Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Автокредит 8 відсотків

Як справедливо було сказано у відомій комедії «Бережися автомобіля»: «Кожен, у кого немає машини, мріє її купити». Майже половину автомобілів в Росії тепер. І якщо ви маєте намір піти цим же шляхом, має сенс вивчити, що саме можуть запропонувати вам банки. В принципі, отримати кредит на придбання автомобіля тепер дещо важче, ніж на покупку холодильника. мати постійну прописку або реєстрацію, постійне місце роботи і регулярні доходи такої величини, щоб на виплати по кредиту витрачалося не більше половини. Якщо особистого доходу буде недостатньо, майже всі банки дозволяють додати до нього дохід чоловіка. Але тільки в тому випадку, якщо ваш супутник життя стане созаемщиком або поручителем.

У цій ролі можуть виступити і найближчі родичі. хоч іноземного, хоч вітчизняного виробництва, нові і вживані. Але «всеїдність» властива не кожному банку. Десь ігноруються російські машини, десь не в честі «беушні» виробу. Втім, вимоги до старого авто також можуть кардинально відрізнятися. Наприклад, у банку «Зеніт» граничний вік автомобіля на момент погашення кредиту повинен бути не більше п'яти років, Банку Москви і Бінбанку не більше як вісім, в Абсолют Банку і ОТП-Банку визнають і більш поважний термін життя авто 10 років. Розмір кредиту в одному банку може обмежуватися фіксованою сумою, а в іншому видадуть скільки попросіть, аби ваша платоспроможність відповідала критеріям банку.

Гроші можна як отримати готівкою, так і перевести на рахунок продавця машини. При цьому майте на увазі, що в банках практикуються різні підходи до продавців купуються в кредит авто. Найбільш консервативні мають справу тільки з офіційними дилерами. Однак не все настільки розбірливі. При бажанні, неважко знайти банк, в якому видадуть кредит на придбання автомобіля навіть у приватної особи. Правда, і в цьому випадку все одно доведеться оформляти угоду через автосалон, в цій ситуації діє у ролі комісійного магазину.

Банки позичають гроші на придбання автомобіля на термін до семи років. Тривалість терміну погашення може позначитися на величині процентної ставки чим більше термін, тим вища ставка, в середньому на 12%. У той же час, чимало банків не ставлять процентну ставку в залежність від терміну погашення кредиту, наприклад, Абсолют Банк, Московський кредитний банк, ВТБ 24. Тому в цих банках кредитуватися вигідно тим, хто вибирає максимально довгий термін позики. Розгляд заявки на автокредит займає в більшості банків два-три дні. Термін схвалення період часу, протягом якого банк зобов'язується видати кредит на обговорених умовах, традиційно рівняється 3-4 місяцях. Однак може виявитися, що в салоні немає в наявності машини потрібної вам моделі, кольору або комплектації.

Тоді термін схвалення можна продовжити: найімовірніше, для цього буде достатньо «освіжити» документи про свою платоспроможність представити в банк більш свіжі довідки про доходи. Купуй, але застрахуй

Автомобіль, придбаний на позикові кошти, буде запорукою повернення кредиту. Після того як автомобіль буде поставлений на облік в ГИБДД, ви передаєте оригінал ПТС на зберігання в банк, де він і перебуває до того моменту, поки не буде погашений кредит. Якщо з якоїсь причини ви не зможете погасити свій борг перед банком, застава буде вилучений і реалізований. Виручені кошти підуть на погашення простроченої заборгованості. Однак автомобіль заставу не надто надійний, він може постраждати в аварії, його можуть викрасти або пошкодити.

Тоді банк або частково, або повністю втрачає можливість компенсувати збитки, пов'язані з неплатежем по кредиту. Тому

на користь банку від викрадення, втрати, збитку на суму оціночної вартості. Якщо закладену машину поженуть або вона отримає пошкодження, після яких подальша експлуатація буде неможлива, страхова компанія виплатить залишок боргу по кредиту за позичальника. Якщо величина страхової премії виявиться більше заборгованості, залишок грошей отримає власник машини. А от якщо автомобілю було завдано збитків, страховку виплатять самому позичальникові. «Страховий договір укладається або відразу на весь час дії кредиту, або на один рік з обов'язковою подальшою пролонгацією, пояснює в інтерв'ю порталу 123Strahovka. ru Саха Раджив Кумар, начальник відділу андеррайтингу по автотранспорту страхової компанії «МАКС». Виходячи з цього, можливі два варіанти страхування.

Перший єдина страхова сума встановлюється на весь термін дії страхового договору. Другий страхова сума і розмір страхових внесків зменшуються щороку з урахуванням амортизаційного зносу. У будь-якому з варіантів при виплаті страхового відшкодування страхова компанія враховує амортизаційний знос за кожен закінчений місяць договору ».. Новий Автодруг краще старих двох? Отримати кредит на придбання нового автомобіля і уживаної машини це «дві великі різниці». Новим вважається транспортний засіб поточного і попереднього року випуску без пробігу.

Тут особливих турбот не виникає: прийшов в салон, вибрав модель, в банку отримав схвалення на кредитну заявку, уклав договори купівлі-продажу та страхування, оформив кредит і договір застави. Доручив перерахувати кредитні кошти на розрахунковий рахунок автодилера, за актом прийому-передачі забрав своє авто. З уживаної машиною процес придбання ускладнюється. Не кожен автомобіль буде схвалений банком в якості застави по кредиту. За стандартним вимогам, пробіг автомобіля на момент надання кредиту повинен бути не більше 100 тис. кілометрів, а вік на момент погашення кредиту не повинен перевищувати 8 років.

Якщо мова йде про іномарку, вона повинна бути ввезена до Росії офіційним дилером і розмитнена за всіма правилами. Хоча самі лояльні до позичальників банки допускають придбання в кредит машини у приватної особи, оформлення угоди має відбуватися через юридичну особу, в крайньому випадку, індивідуального підприємця. Так що, якщо ви збираєтеся купити старий автомобіль у сусіда, доведеться вмовити його здати машину на комісію в спеціальний магазин. Угода такого роду займе більше часу, ніж покупка через акредитованого дилера. Для самих нетерплячих або найбільш економних банки придумали спеціальні пропозиції у вигляді експрес-кредитів і кредитів без страховки.

Обидва варіанти дозволяють заощадити: у першому випадку час, у другому гроші. Однак отримана економія втрачає відому частку своєї привабливості, коли уважно розгляне всі плюси і мінуси спецпропозицій. Стійка для оформлення експрес-кредиту стала невід'ємною деталлю інтер'єру будь-якого мало-мальськи пристойного автосалону. Як правило, достатньо пред'явити паспорт і водійське посвідчення (як варіант закордонний паспорт, службове посвідчення, військовий квиток), щоб через півгодини-годину отримати позику на суму, необхідну для придбання автомобіля. Потім можна сідати вже у власну машину і їхати додому. Оскільки отримання експрес-кредиту супроводжується поверхневою перевіркою платоспроможності позичальника, процентна ставка буде трохи вище, ніж за стандартною банківською програмою. Різниця може скласти від 0,5% до 2%.

Всі інші розбіжності в умовах звичайного та експрес-кредитування залежать від політики того чи іншого банку. Мінімальний початковий внесок може виявитися більше на 1020%, ніж для інших позичальників, а ліміт по сумі і максимальний термін погашення, навпаки, можуть бути дещо менше. Якщо у вас немає бажання збирати документи про свою платоспроможність і втрачати час у банку, або машина потрібна конче, залишається тільки порахувати, як багато доведеться переплатити, і чи готові ви так витратитися на швидке вирішення питання. Дедалі більшого поширення набувають автокредити за системою «все включено», розраховані на покупців, яким не на що застрахувати придбану машину. Позичальник отримує кредит на повну вартість автомобіля і до того ж на оплату страховки.

При цьому одні банки надають можливість оплатити за рахунок кредиту страховки КАСКО та ОСАЦВ на весь термін погашення кредиту, а інші включити в суму кредиту страхові виплати тільки за перший рік страхування. Як правило, банк дозволяє включити в кредит витрати на страховку, тільки з умовою підвищення на 10% мінімального початкового внеску за автомобіль. У ЮніКредит Банку витрати на страховку можна погасити за рахунок кредитних коштів у тому випадку, якщо позичальник оплачує із власних коштів не менше 20% вартості автомобіля. Однак бувають приємні винятки: приклад надлояльного показує Абсолют Банк, який навіть кредити з нульовим початковим внеском дозволяє збільшувати на величину витрат по страхуванню автомобіля. Ряд банків видає автокредити, не вимагаючи обов'язкового придбання поліса КАСКО.

Автокредити на придбання нових або уживаних іномарок і російських машин «без страховки» видає ОТП-Банк, «Авангард», Промсвязьбанк, Моськоммерцбанк, Кредит Європа Банк. Однак потрібно внести значний початковий внесок з власних коштів не менше 30%. А процентні ставки по кредиту без страховки будуть вище, ніж при будь-якому іншому варіанті автокредиту. Наприклад, кредит «Класичний» ОТП-Банку на 5 років для придбання нової іномарки з початковим внеском від 20% включно можна отримати під 13,5% в рублях і 9% в доларах. А кредит «Без страховки» на той же термін, але вже з мінімальним початковим внеском в 30% дадуть під 18,5% в рублях і 16,5% у доларах. До речі, якщо кредит без страховки планується використати на придбання уживаної іномарки, то треба бути готовим до більш жорсткого обмеження за віком машини, ніж потрібно за стандартних умов автокредиту. Найголовніше, треба чітко собі усвідомити: якщо ви відмовилися від страховки, і раптом автомобіль з тієї чи іншої причини став непридатним до експлуатації, борг банку доведеться все одно повертати.

Так можна залишитися і без машини, і без грошей. Тому фахівці вважають, що автокредити без страховки підходять лише тим, кому для придбання автомобіля не вистачає порівняно невеликої суми 1030% від його ціни. Крім кредитів без страховки, існує і така річ, як безпроцентні кредити. Подібну послугу правильніше називати не кредитом, а розстрочкою. Ще недавно багато банків заманювали клієнтів безкоштовними кредитами, але зараз розстрочка, більшою мірою, стала прерогативою автосалонів. Тим не менш, у банку «Авангард» все ще можна отримати безвідсотковий кредит. Головна відмінність розстрочки від кредиту полягає в тому, що ваш автомобіль буде вважатися власністю банку, а поки позика не буде погашений повністю.

Тому банк може відібрати автомобіль у позичальника при будь-якому порушенні графіка платежів практично без зусиль. Безвідсоткові кредити видають на придбання тільки нових автомобілів і тільки у офіційних дилерів. Обов'язкова умова не менше 30% вартості автомобіля оплачується за рахунок власних коштів. За страховку автомобіля доведеться заплатити на 23% більше, ніж коштує аналогічний поліс на машину, куплену в кредит на традиційній основі. Самою екзотичною схемою автокредитування можна вважати кредит з відстрочкою погашення або зворотним викупом (buy-back).

За цією схемою сума кредиту ділиться на дві частини: одна щомісяця гаситься рівними частками за ануїтетною схемою, друга може бути погашена трьома різними способами. Суть зворотного викупу полягає в тому, що разом з кредитним договором власник автомобіля укладає попередній договір купівлі-продажу з дилером, обраним банком. Коли термін погашення кредиту підійде до кінця, позичальник продає закладений автомобіль дилеру на заздалегідь визначених умовах. Виручені кошти надходять у рахунок сплати заборгованості по кредиту. Погоджуючись на кредит із зворотним викупом, доведеться суворо виконувати вимоги дилера, прописані в договорі. Це можуть бути обмеження, пов'язані з пробігом автомобіля, його обслуговуванням і ремонтом тощо Дилер відмовиться викуповувати машину, якщо виявиться, що якесь з його вимог було проігноровано. При цьому ви зберігаєте можливість маневру.

Якщо ви з якихось причин не захочете продавати свою машину, ви можете погасити залишок боргу одноразово або отримати новий кредит на відповідну суму. Розмір відкладеного боргу може становити від 20% до 50% вартості автомобіля. За рахунок цього щомісячні платежі будуть помітно менше, ніж за автокредитом на базових умовах. Однак плата за користування кредитними коштами при цьому виявиться вище, ніж коштував би стандартний автокредит. Як відомо, чим менше залишок боргу по кредиту, тим менше сума нарахованих відсотків. За стандартною схемою кредитування розмір основного боргу щомісячно зменшується, а за схемою buy-back основний борг до останнього моменту являє собою вагому суму.

Звідси і великі витрати на відсотки. Кредит із зворотним викупом виглядає дуже привабливо для тих, хто звик часто міняти автомобіль, але доступний аж ніяк не кожному бажаючому. Він надається тільки у разі придбання нових іномарок, більше того, переважно дорогих моделей, в обмеженому колі автосалонів. Купити машину за схемою buy-back пропонують банк «Абсолют», Райффайзенбанк, ЮніКредит Банк. Умови надання кредитів на придбання нових автомобілів іноземного виробництва Умови надання кредитів на придбання старих автомобілів іноземного виробництва.