Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Автокредит на 3 роки

Чи варто купувати автомобіль у кредит без відсотків? Безвідсотковий автокредит сьогодні можна отримати в ряді українських автосалонів. Наскільки вигідний для позичальника такий нульової позику, і чи можна натрапити при його використанні на підводні камені? Безвідсотковий кредит на авто продукт поки не масовий, але вже і не дефіцитний. Варіації на тему безпроцентної розстрочки зараз значаться в кредитних лінійках близько десятка українських банків. Безпроцентні кредити на певні марки машин періодично з'являються і в рамках спільних акцій банків з автодилерами або виробниками. Безпроцентні автокредити. банки позиціонують як найвигідніші, наголошуючи на тому, що позичальник отримує гроші в борг практично безкоштовно.

Заплатити все ж доведеться, і, як показує практика, безвідсоткові кредити на авто не завжди дешевше стандартних кредитів, до того ж на ринку є і більш економічний варіант покупки авто в борг. Нуль у графі процентна ставка по кредиту виглядає досить підозріло, відразу ж пригадується приказка про сир у мишоловці. Проте, вивчивши декілька договорів банків, що пропонують безпроцентні автокредити, ви навряд чи знайдете підступ. Ні тобі щомісячних комісій з розряду за обслуговування рахунку, ні тому подібних хитрощів, що перетворюють заявлений безвідсотковий кредит на авто в дуже навіть відсотковий. Єдиний збір, що фігурує у всіх банків, разова плата за оформлення кредиту, причому її розмір уяви не жахає. Інших платежів при безвідсоткових автокредитах немає. У чому ж фокус?

Найбільш поширеною на ринку зараз є факторингова схема. Формально клієнт бере у банку кредит, а купує машину в розстрочку у автосалону партнера банку. У договорі купівлі-продажу вказується, на який термін і на яких умовах вона надається. Банк викуповує у автокомпанії права вимоги за цим договором, і позичальник, виявляється, повинен вже не салону, а банку. Сенс схеми нібито в тому, що банк у салону купує розстрочку з дисконтом. Наприклад, автомобіль коштує $ 20 тис., половину вносить позичальник, банк же доплачує салону не всю суму, що в $ 10 тис., а тільки $ 8 тис.

Фішка в тому, що позичальник повинен погасити кредитору всі $ 20 тис., тобто прибуток банку складе $ 2 тис. Таким ось чином банк і заробляє на безвідсоткових автокредити. Автосалон, який фактично продає машину в кредит без відсотків, у сумарній прибутку втрачає небагато, так як збільшує свої обсяги продажів. Так виглядає офіційна версія, яку люблять розповідати позичальникам у банках. І дійсно, ще 34 роки тому так все і виглядало. Якщо Вас цікавить, чи видають сьогодні банки України безвідсоткові кредити на авто, відвідайте розділ

У дійсності ж нинішні ринкові реалії дещо інші. Зараз в автосалонах України черзі на машини. Ніхто з салонів не чинить поступок банкам за договорами факторингу, їм це просто не потрібно: продажі і так йдуть чудово. Деякі банки самі доплачують салонам за те, щоб вони пропонували саме їхні кредити. Якби салони могли завищувати ціни на машини, тоді схема зі знижками була б реальною.

Але за нинішньої конкуренції завищувати вартість ризиковано, покупці просто підуть в інший салон. Тож заробляють банки не на дисконтах автодилерів: вони працюють не за факторингової моделі, їх безвідсоткові автокредити не прив'язані до конкретних автосалонам, машину можна купити у будь-якого офіційного дилера. За чий же рахунок тоді таке свято? Відповідь невтішна, але прогнозований платить за все позичальник. Поліс каско за програмою розстрочки коштуватиме значно дорожче, ніж за стандартним автокредиту. Банк укладає зі страховою компанією угоду про те, що позичальників за безвідсотковими програмами автокредитування вони страхують за вищими тарифами.

Отриманим прибутком страховик ділиться з банком. Основний дохід при видачі безвідсотковим автокредитів банк заробляє на співпраці зі страховою компанією, яка належить тому ж власнику, що і кредитує банк. На відрахуваннях страхових компаній банки і відбивають свою маржу по кредитах. Показово те, що якщо за звичайними позиками вони пропонують для страхування часом до десятка фірм, то за нульовими кредитами максимум 23. Та й наявність не однієї, а декількох компаній покликане створити ілюзію свободи вибору у позичальника і захистити банк від можливих претензій Антимонопольного комітету України (ха-ха, якщо такі будуть у аж ніяк не самого в хорошому сенсі цього слова агресивного АМКУ).

Реально ж у позичальника немає вибору. Всі компанії, які пропонує банк, беруть участь у схемі за однаковими угодами. У тому, що вибору немає, переконатися неважко: просто зателефонуйте в усі компанії, які значаться в партнерах кредитующего банку за програмою розстрочки, і в кожній з них вам обов'язково назвуть одну й ту ж вартість КАСКО. Якщо зазвичай на ціну поліса впливає вартість машини, її марка, модель, рік виробництва і ваш водійський стаж, то у випадку з безвідсотковим кредитом тариф по страховці буде фіксованим. Як правило, по безпоцентним кредитами на авто ставка по каско встановлюється у розмірі 9,99% (не розумію, чому б не округлити?) Вартості машини.

Але на такий дрібниці, як дороге каско, більшість гравців, що пропонують розстрочку або безпроцентний кредит на машину, воліють не акцентувати уваги позичальників. В принципі, банки і не зобов'язані це робити, що формально не вони встановлюють страхові тарифи. Звичайно, в тому, що вас водять за ніс, мало приємного, але відразу записувати через це автокредит у невигідний для себе продукт не варто, у неї справді є переваги. Як правило, нульового позичальникові каско обходиться на 23% дорожче, ніж звичайному боржнику, але навіть при цьому, якщо порівнювати всі сумарні витрати, безвідсотковий автокредит може бути набагато вигідніше стандартного. Наприклад, взявши безвідсотковий кредит на машину (вважаємо за даними одного банку з першої десятки в рейтингу АУБ) на $ 10 тис., з урахуванням комісії та плати за каско за п'ять років позичальник виплатить банку $ 21,8 тис. А за звичайним процентному автокредиту того ж банку виплати складуть $ 23,1 тис. Тобто при покупці машини в розстрочку економія складе $ 1,3 тис.

Зовсім не зайві гроші! Чим менше розрив між ставками каско по безпроцентному і звичайному автокредиту, тим вигідніше виходить нульовий позику. Відповідно, чим дорожче страховка по розстрочці, тим менш вона цікава. Коли різниця в страхові тарифи сягає трьох пунктів (наприклад, 6,99 і 9,99%), як правило, вже звичайні кредити починають обігрувати безвідсоткові кредити на авто. Тому, перш ніж приймати рішення, краще обдзвонити співпрацюють з банком страхові компанії і з'ясувати, скільки для вас коштуватиме КАСКО в Україні за класичним і безпроцентному кредитами.

Втім, навіть якщо нульовий автокредит за витратами виявиться порівнянним із звичайним, у нього є один нюанс, який для деяких позичальників може стати реальним перевагою. Ваші щомісячні платежі при розстрочці будуть менше, ніж за класичним позиці, оскільки в цьому випадку ви погашаєте тільки борг і не платіть відсотків. Так, страховка дорожче, але вона оплачується раз на рік. Тому тим, для кого простіше один раз акумулювати велику суму, а не постійно вилучати гроші з обігу, більше підходить нульової позику. Ну і в окремий вид безвідсоткового кредитування можна виділити нульові позики, видані в рамках спеціальних акцій.

На відміну від постійно діючих програм розстрочок, тут застосовується інша схема. Формально позику зовсім не безвідсотковий. На суму відсотків, які позичальник заплатив би за користування кредитом, автодилер надає знижку на машину. Позичальник платить банку відсотки, але через те що автомобіль куплений зі знижкою, фактично він нічого не переплачує за кредитом. За такою схемою кредитні програми, як правило, реалізуються безпосередньо з автовиробниками, які дотують своїм дилерам продаж машин з дисконтом. Знижки пов'язані або з якимись сезонними речами (наприклад, прийшов новий модельний ряд, а в салоні повно ще старих авто), або з бажанням збільшити продажі конкретних моделей. Саме тому такі програми поширюються лише на певні марки машин.

Щоправда, умови за такими програмами в порівнянні з програмами розстрочки жорсткіші. Якщо для розстрочення п'ятирічний термін це норма, то безвідсоткові дотуються кредити практично не видають більше ніж на 2 роки, а найбільш поширений термін взагалі 1 рік. Зате страхових вивертів, як у випадку з розстрочками, банкіри тут не використовують: у страхових компаніях називають однакові тарифи як на машини, що продаються по спецпрограмі, так і по звичайних позиках. Так як банки нічого не втрачають на знижкових кредитах, то і пускатися в ігри з каско у них немає необхідності. Хоча як би все викладене вище в саме найближчим часом не перестало бути актуальним.

Відчайдушна боротьба Кабміну з інфляцією, здійснювана при всебічній підтримці Нацбанку, вже призвела до того, що іпотечні кредити подорожчали до 25% річних. Відповідно, подорожчали і звичайні (не описані в даному матеріалі) автомобільні кредити до 2122% річних. При такій кон'юнктурі, ймовірно, банкам є сенс відмовитися від специфічних схем, заробляючи на маржі. Природно, в тому випадку, якщо у них взагалі будуть хоч якісь вільні кредитні ресурси. Читайте думки експертів: річних без прихованих комісій? Нуль або нуль? вивчаємо безпроцентні

Кредитні карти: можливість