Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Бу авто в кредит Україна

Ось ми з Вами і дісталися до самого головного і хвилюючого Позичальника питання - процентної ставки по кредиту. Процентна ставка по кредиту - це плата за кредит. Ваша плата кредитній установі за тимчасове користування його коштами, кредитними ресурсами. Процентна ставка - це ціна кредиту. Ціна

грошей. Це сума коштів, які Позичальник платить Кредитору

за використання кредиту. Ставка відсотка, норма відсотка, процентна ставка, процентні гроші, річні, відсоток річних - це різні найменування одного і того ж явища

- показника ціни кредиту, що відбиває, відсоток по кредиту. Відсоток - дохід від надання грошей в кредит. Слово "відсоток" походить від латинського "pro centum" і означає соту частину будь-якого числа, прийнятого за ціле, за 100%. Період нарахування відсотків - проміжок часу, протягом якого здійснюється нарахування відсотків за користування кредитом. Звичайний період нарахування відсотків: з моменту видачі кредиту і до його повного погашення.

Процентна ставка залежить від виду кредиту, його цільового призначення, суми кредиту, строку користування кредитом, ліквідності і достатності забезпечення виконання зобов'язань за Кредитним договором, репутації Позичальника, його кредитної історії, рівня інфляції, облікової ставки НБУ. Процентна ставка буває простий - фіксується в договорі у вигляді чітко визначеної цифри, наприклад,

15% річних. При кредитуванні в умовах інтенсивної інфляції можуть використовувати складну процентну ставку, плаваючу. При складній процентній ставці в Кредитному договорі

фіксується початкова, базова процентна ставка, і обумовлюються розміри надбавок до неї в залежності від рівня інфляції і / або облікової ставки НБУ, наприклад, базова процентна ставка за договором - 15% плюс 3% при рівні річної інфляції 12%, або плюс 5% при інфляції 16% на рік. Процентна ставка може вказуватися у вигляді річних, місячних, або щоденних відсотків. Зазвичай процентну ставку вказують у відсотках річних. Якщо ж процентна ставка вказана за місяць, кожен день або кожні десять днів, то це означає, що

Кредитор в рекламних цілях або для кращого пояснення суті кредитної програми насправді приховує реальний відсоток річних по кредиту. Стандартна річна процентна ставка - це, наприклад, 37% річних. Щоб дізнатися фактичну вартість кредиту,

необхідно суму кредиту,

допустимо 1 000 грн. ,

помножити на процентну ставку. Разом: 1 000 грн. * 37% = 370 грн. буде

коштувати користування даним кредитом протягом одного року за умови, протягом року не відбувається ні

планового (за договором), ні дострокового погашення частин

кредиту. Якщо ж цей відсоток нараховується щомісячно на фактичний залишок заборгованості за кредитом, який

щомісяця зменшується на пропорційну кількості місяців за період кредитування частину кредиту, то

сума відсотків за рік буде рівно в 2 рази менше, тобто складе 370 грн. / 2 = 185 грн. Таким чином, при

щомісячному частковому погашенні частини кредиту з відсотковою ставкою 37% річних,

фактична переплата по кредиту складе 18,5% річних. Не плутайте поняття відсотків і переплати по кредиту! Це два

різних економічних явища. Для абсолютно точного визначення фактичної переплати за певний період, припустимо - один рік, необхідно

підсумовувати відсотки, нараховані за кожен місяць кредитування за

формулою, описуваної далі за текстом. Слід мати на увазі, що

загальна переплата за кредит визначається не тільки розміром річної відсоткової ставки і комісійних платежів по кредиту, але й. Велике значення має співвідношення виплат по тілу (самої сумі) кредиту та відсотків за користування ним. Чим більше частка повертається кредиту і менше частка відсотків у щомісячному платежі, тим швидше Позичальник виплатить кредит і менше за нього заплатить. І навпаки. Чим більше частка відсотків і менше частка повертається кредиту в щомісячному платежі, тим

довше Позичальник буде виплачувати кредит і більше заплатить за користування ним. Якщо процентна ставка вказується у вигляді щомісячного відсотка, припустимо, кредит

надається під 2,5% на місяць, то, щоб

дізнатися дійсну вартість кредиту, необхідно

місячну процентну ставку помножити на 12, тобто,

з'ясувати річний відсоток, який в даному випадку становитиме 30% річних і не буде

здаватися таким вже нешкідливим, як вищевказані 2,5%. Якщо процентна ставка вказується у вигляді щоденного відсотка, у вигляді процентної ставки від

залишку заборгованості на день, то, наприклад,

абсолютно нешкідливі 0,15% на

залишок кредиту в день,

помножені на кількість днів у році - 365, складуть насправді 54,7% річних! А як невинно виглядають на рекламному щиті ці "нещасні" 0,15% на день! Це адже практично безкоштовний кредит, безоплатне грошову допомогу доброго кредитної установи сірим і вбогим українським громадянам! Не буває безвідсоткових кредитів також, як і не буває безкоштовного сиру в мишоловці. Бувають безпроцентні позики, але

кредитно-фінансові установи видають виключно кредити. Надання безпроцентних кредитів заборонено згідно з нормами чинного законодавства. Згідно з чинним законодавством процентна ставка по кредиту не може бути нижче процентної ставки за кредитами, які

отримує сам Кредитор від інших фінансових установ, і не може бути менше процентної ставки, яку

виплачує Кредитор своїм вкладникам по депозитах. Процентна ставка по кредиту залежить від рівня ризику по кредиту: чим більше ризики, тим вище процентна ставка. Чим

нижче ризики, тим нижче процентна ставка. Різниця між кредитом і позикою полягає в тому, що, видаючи кредит, кредитна установа

запускає в оборот не тільки власні кошти, але переважно вже зайняті у вигляді вкладів, депозитів кошти населення і підприємств

; Кредитна установа з арабативает на різниці між процентною ставкою за депозитом, яку він

виплачує своїм вкладникам, і процентною ставкою за кредитом, яку

йому виплачує Позичальник. При позику Займодатель віддає свої власні кошти Позичальнику. Тому, за

розсуд Займодатель, він може

дати гроші або річ в борг безкоштовно, без відсотка, а може і

зажадати сплати певного відсотка від Позичальника за отриманий позику. Часто безкоштовні позики надаються материнськими компаніями своїм "дочкам". Процентну ставку за кредитами кредитно-фінансові установи встановлюють самостійно з урахуванням сформованої конкуренції на ринку кредитів, облікової ставки НБУ, попиту на кредити, пропозиції кредитів конкурентами і процентної ставки за депозитами, кредитної політики кредитно-фінансової установи, терміну кредиту, виду та якості забезпечення виконання зобов'язання за Кредитним договором, платежі-і кредитоспроможності Позичальника, інфляції, економічної і політичної стабільності в державі. Так як кредитно-фінансові установи віддають в кредит переважно не свої грошові кошти, а кошти

вкладників (депонентів), то цілком природно, що ціна кредиту - відсоткова ставка за кредитом

залежить безпосередньо від ціни (процентної ставки), яку Кредитор

платить вкладникам по депозитах. Чим дорожче обходиться Кредитору залучення грошових коштів на депозити, тим дорожчий кредит він може

запропонувати своїм Позичальникам. І навпаки, якщо Кредитору

вдається залучити дешеві ресурси - отримати вклади від населення і підприємств за низькою відсотковою ставкою, то і видавати кредити він вже може

під нижчу відсоткову ставку. Тому в будь-якому кредитній установі,

спочатку подивіться на його процентні ставки за депозитами. Якщо вони високі, то дуже ймовірно, що за кредитами реальні процентні ставки теж будуть високими, принаймні на 7-12% вище, ніж за депозитами. Таким чином, між відсотком по депозиту і відсотком по кредиту, які пропонує те чи інше кредитне установа,

існує прямий зв'язок. Чим вище відсоток по депозиту, тим вищим буде відсоток по кредиту. Чим нижче відсоток по депозиту, тим нижче може бути відсоток по кредиту. Також ціна кредиту залежить від терміну кредитування. Короткострокові кредити зазвичай видаються під більш високий відсоток, ніж

довгострокові кредити. А ось короткострокові депозити видаються під більш низький відсоток, ніж довгострокові. Чим пояснити таку "нестиковку" рівня відсотків по короткострокових депозитах і кредитах? Прагненням Кредиторів отримати максимальний прибуток при мінімальних витратах і ризик. Зауважте, що кредити

на споживчі цілі видаються в основному строком до одного року, максимум два-три роки. А все тому, що довгострокові депозити (строком більше одного року), які

забезпечують стабільність кредитних ресурсів і є передумовою для видачі довгострокових кредитів, практично

відсутні у наших банків і кредитних спілок. Крім цього, споживчі кредити зазвичай

незначні за розміром, їх видача досить трудомістка

для Кредитора, а ризики по них досить високі. Довгострокове кредитування здійснювати в Україні в даний час (2006 рік) можуть іноземні банки, які за

останній рік з практично нульового рівня зайняли 25% банківського сектору економіки. І це не межа. Ще близько

десятка іноземних банків бажають прийти в Україну. І це не може не

радувати рядового споживача - Позичальника. Кредит нарешті

стане дешевше, зрозумілішою та доступнішою. Іноземні банки в Україні формують процентну ставку виходячи не з вартості депозитів,

залучуваних від населення, а виходячи з вартості, відсоткової ставки ресурсів, які їм

надає материнський іноземний банк. Відомо, що в

нашій країні розмір відсотків за депозитами традиційно рівняється відсотку річної інфляції. І якщо в Україні

інфляція протягом останніх років знаходиться на рівні 10-20% на рік, то в

розвинених західних країнах рівень інфляції становить всього 4-6% на рік. Іноземні банки залучають свої депозити за набагато більш низькою процентною ставкою, ніж

вітчизняні. Це

пояснюється стабільністю економіки іноземних держав, її передбачуваністю. Так от,

український іноземний банк виставляє ціну своєму кредиту шляхом додавання до вартості ресурсу певного рівня маржі, яка буде

складати його дохід. В даний час іноземні банки не соромляться встановлювати досить високий рівень маржі свого доходу, так як

вони знають процентні ставки за кредитами у своїх конкурентів - вітчизняних банків і не вважають за потрібне сильно "дешевити" там, де можна виставити процентну ставку за кредитом на один-два-п'ять відсотків нижче і вже цього буде цілком достатньо для того, щоб

переманити потенційну клієнтуру. Першочерговим завданням іноземних банків є отримання прибутку, так само, як і у вітчизняних Кредиторів. Швидше всього протягом цього року можна буде очікувати здешевлення банківського кредиту максимум на один-два відсотки. Але через пару років, коли

присутність іноземних банків в Україні посилиться до 50-70%,

можна припускати досить істотне зниження ставок за кредитами населенню. Звичайно ж,

прихід великих іноземних гравців суттєво вплине на рівень обслуговування клієнтів, розширення асортименту банківських продуктів. Можна очікувати впровадження в життя принципу не тільки "банк повинен знати свого клієнта", а й принципу,

знаменує даний рівноправність Кредитора і Позичальника - "клієнт повинен знати свій банк". Адже раніше, до

масованого приходу іноземних банків в Україну,

конкуренція існувала тільки між вітчизняними банками та кредитними спілками. Ця конкуренція була

слабка, квола

і практично ніяк не сприяла Позичальнику отримати кредит за доступною ціною. Зараз почалася конкуренція між вітчизняними та іноземними банками. Це буде

жорстока, кровопролитна боротьба, далеко не на користь вітчизняних банків, у яких

сервіс огидний, а процентні ставки задерті вище нікуди. Вижити в цій сутичці зможуть лише деякі високоадаптівние до мінливих умов розумні вітчизняні банки, які

зможуть утримати ніс за вітром, знизити процентні ставки і навчити своїх працівників по справжньому працювати і радіти кожному клієнту. І потім, років через два при

сприятливому законодавстві для іноземних банків або років через п'ять-сім за відсутності таких, коли вітчизняні банки будуть займати не більше 25% банківського сектора економіки України,

розпочнеться благодать для пересічного Позичальника - конкуренція між іноземними банками за клієнта досягне свого піку. Тоді буде і відмінний сервіс, і низький відсоток

за кредитами. Будемо чекати цих часів. І не треба звинувачувати мене як автора у відсутності патріотизму по відношенню до вітчизняних банків. Наші вітчизняні банки завжди відчували тільки один вид патріотизму по відношенню до клієнта - здерти з нього десять шкур, висушити і викинути. У відношенні вітчизняних банків справедливо, з моєї точки зору, твердження, що

великі банки - це надійні банки: вони надійно захищають свої майнові інтереси. До 2000 року банки кредитували переважно великі підприємства, тому що

це було вигідно. Зараз, щоб

знизити ризики (кредитування безлічі дрібних клієнтів знижує ризик неповернення кредитних коштів у порівнянні з кредитуванням одного або декількох великих клієнтів (так звана диверсифікація кредитного портфеля)), кредитні установи

почали кредитувати і населення, але під який реальний, а не декларірумий відсоток! А яке вимагають забезпечення! Незважаючи на постійні розмови про кредитування малого та середнього бізнесу, захисту вітчизняного виробника кредит на відкриття власного бізнесу отримати в нашій країні просто нереально і неможливо. Тому особисто я і не відчуваю до вітчизняним банкам ніякої подяки і почуття обов'язку - вони не зробили нічого для того, щоб

підняти вітчизняну економіку. І не зроблять, поки їх не

змусить думати жорстока конкуренція з боку іноземців не тільки про власні інтереси. Не дарма рівень довіри населення до банків такий же, як і до політиків - нульовий, і ставлення таке ж - негативне. Як говориться: "І воздасться тобі за твої вчинки". Так, справи вітчизняних банків

говорять красномовніше будь-яких слів Отже, жодне кредитна установа або

торгова організація, що продає товари

в кредит,

не даватимуть Вам безоплатно свої гроші в борг тільки з любові до Вашої персони або глибокої прихильності до людства в цілому. Хотілося б, щоб

ця аксіома міцно влаштувалася в умах наших співгромадян. На жаль! Віра нашого народу в безкоштовне, в те, що нам хтось щось повинен принести, видати, доставити на блюдечку та ще й з блакитною облямівкою, - непохитна. Варто продавцеві якого товару Вимовити чарівне слово - "безкоштовний, безвідсотковий кредит" - і покупець, який завжди обманюватися радий, вже мчить до кредитного працівнику і набуває заповітну покупку

(Яку, він, можливо, і не зробив би, якби не було "безкоштовного" кредиту),

підписує одним махом, не дивлячись, Кредитний договір, в якому передбачена і процентна ставка, і комісійні, і штрафи

Як жорстоко буває розчарування за довірливість і поспішність у фінансових справах! Пам'ятаю, до мене якось прийшов

клієнт, дуже заклопотаний тим, що наша кредитна організація не надає безвідсотковий кредит. Мені довелося засмутити людини, розповівши про те, що кредит, наданий нашим банком аж ніяк не безвідсотковий. Розповіла про

умови кредитування, а потім

поцікавилася, чому він

так хоче оформити саме безвідсотковий кредит - адже таких просто не буває на моє глибоке внутрішнім переконанням. Чоловік розповів, що

його кум оформив кредит у кредитній спілці. Безвідсотковий. І сказав, що у нього навіть

є на руках копія цього Кредитного договору. Я попросила у чоловіка цей Договір побачити і зняти копію собі. Він

охоче погодився. Прочитавши пункт "предмет договору", я у чоловіка

уточнила ще раз - це точно той кредитний договір, за яким його кум брав безвідсотковий кредит? Чоловік

запевнив мене, що так. Так от,

за умовами цього "безвідсоткового", з дозволу сказати, кредиту,

кум повинен виплачувати цілком реальні і конкретні відсотки, ні багато ні мало - 54% річних! Так як в нашій кредитної організації відсотки були нижче, я просвітила чоловік по

приводу темряви його кума, ще раз розповіла про процентну ставку в нашій

організації,

підкреслила різницю, видала на руки рекламу і заява на отримання кредиту, підсумувавши, що ми завжди

будемо раді бачити його в якості нашого клієнта і що ми своїх клієнтів не обманюємо. Через тиждень цей чоловік прийшов до мене і ми оформили Кредитний "відсотковий" договір. Хотілося б звернути увагу потенційних Позичальників на те, що

в нашій країні об'єктивно не може бути безвідсоткових кредитів. В Україні спостерігається гостра нестача капіталу. Чому наша економіка відстала, а населення злиденне? Тому що

виробничі сили - фабрики, заводи, їх технології та обладнання безнадійно застаріли. Щоб їх

модернізувати та організувати виробництво новітніх наукоємних товарів у сфері електроніки, хімії, біотехнології, машинобудуванні необхідні величезні ресурси, капітал. Капіталу, який

належить українським олігархам, недостатньо, щоб підняти економіку України на

новий уровен ь, до того ж всі ми знаємо, що життя олігарха мало того, що

коротке, але і нелегка, тому вони

бояться інвестувати кошти в Україну, вкладають свій капітал у закордонне виробництво. В Україні, що знаходяться

сьогодні при владі. Іноземний капітал боїться України, як

чорт ладану. Мало того, що

податковий тягар дійсно обтяжливо, так ще, якщо

хочеш організувати щось серйозне, то хочеш - не хочеш, а

поділися з кожним чиновником по владній горизонталі і вертикалі, з якими

стикаєшся при створенні свого виробництва. Багато іноземні підприємці,

НЕ загартовані українськими реальностями, не витримали і пішли

з нашого ринку, при цьому не забувши

повідати про всі "принади" бізнесу в Україні своїм партнерам. А як Вам сподобалося б вкладати свої гроші в країну, в якій

законодавчо гарантується пільговий режим у вільних економічних зонах (СЕЗ), а потім до влади

приходить нова людина і каже: "Пільговий режим у СЕЗ? Це

атавізм старої влади. Не буде більше пільгового режиму у СЕЗ "? А

іноземні інвестори, які ризикнули в свій час і

вклали кошти у виробництво на території СЕЗ,

зазнали величезних збитків. Таким чином,

вільного капіталу в Україні мало. Є дефіцит капіталу. А раз грошей не вистачає,

то хто ж при своєму розумі і твердій пам'яті поділиться своїми кровними з Вами? Та ще й

безкоштовно. Забудьте. Тому, щоб Вам не розповідали

куми, запам'ятайте

правило номер один: гроші коштують грошей, і правило номер два - чим довше Ви користуєтеся чужими грошима, тим більше заплатите за них. Час - гроші. В одному з попередніх розділів я вже зачіпала тему формули розрахунку відсотків. Зараз ми зупинимося на цьому питанні докладніше.