Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Де краще брати автокредит відгуки

Автор: Казакова Яна На російському ринку сьогодні вже досить багато банків пропонують взяти кредит на покупку машини під 0. Незважаючи на всю підозрілість такої пропозиції, іноді ці програми, дійсно, виявляються вигідні споживачу. Однак в інших випадках позику за такою програмою може обійтися позичальникові навіть дорожче, ніж звичайний. Варіації на безкоштовну тему Безпроцентні автокредити, що пропонуються сьогодні на російському ринку, можна умовно розділити на два види: безпроцентна розстрочка (факторинг) і безвідсоткові кредити, які пропонуються банками спільно з виробниками та авто / дилерами. У другому випадку, як правило, діє наступна схема: клієнт отримує автокредит у банку за стандартною ставкою, а виробник авто / дилер надає йому знижку, рівну відсоткам, які необхідно виплатити банку по автопозиках. На перший погляд, такі спецпрограми виробника (дилера) нічим не відрізняються від класичних пропозицій, пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу Московського кредитного банку

Людмила Салигіна. У кредитному договорі клієнт побачить не 0, а діючу ставку банку-партнера програми. Але за рахунок додаткової знижки на автомобіль, що надається дилером, клієнт купує кредитну машину без переплати. Тобто, як зауважує

начальник управління маркетингу Департаменту роздрібного бізнесу Собінбанку Анна Камінська безвідсотковим такий кредит можна назвати лише умовно. Проте, подібний варіант, дійсно, виходить вигідніше класичної програми. Однак складність у тому, що умови таких програм, як правило, поширюються на обмежений модельний ряд або взагалі на якісь окремі машини, оскільки реалізуються за фінансової підтримки або з боку представництва виробника автомобілів, або дилера. Обмеження можуть бути також виставлені на розмір початкового внеску або термін кредиту, що теж залежить від можливостей

партнера банку по програмі. Відповідно, вибір автомобіля для позичальника, охочого скористатися таким

кредитом, спочатку досить обмежений. Проте, такою пропозицією можна скористатися, наприклад, в Юникредітбанке в рамках програми Renault Credit (спільна програма з RCI Banque, офіційним банком альянсу Renault-Nissan і російськими представництвом компанії Renault (ВАТ Автофрамос)). Вони поширюються на автомобілі Renault 2007 року випуску, і до того ж вимоги по ній досить жорсткі: мінімальний початковий внесок 40, максимальний розмір кредиту 50 тисяч доларів, максимальний термін погашення позики 2 роки. Більш поширений на ринку такий варіант, як безвідсоткова розстрочка, або факторинг. Ця схема складається з трьох основних етапів: 1) покупець вносить первинний платіж на покупку автомобіля, 2) автосалон надає розстрочку на частину вартості автомобіля; 3) заборгованість клієнта переуступается банку з якимось дисконтом. Ви приходите в автосалон, вибираєте машину, укладаєте договір розстрочки оплати авто з дилером, а також угоду з банком про переуступку заборгованості. Потім оплачуєте в салоні частину вартості машини.

Частину суми ви будете поступово виплачувати фінустанови. А відсотки за користування позичкою, по суті, віддає за вас автосалон, оскільки саме він переуступив заборгованість банку, відразу отримавши гроші, і за цю послугу факторинг зобов'язаний заплатити, коментує схему Людмила Салигіна. На практиці це виглядає так. При вартості автомобіля 500 тисяч рублів, половину вносить позичальник, банк же доплачує салону не всю суму, що 250 тисяч, а тільки 200 тисяч Однак позичальник, при цьому, повинен погасити кредитору всі 250 тисяч. Таким чином, прибуток банку складе 50 тисяч.

Такі програми пропонують в Собинбанке, Росевробанке, Компанії роздрібного кредитування, Райффайзенбанку, Кредит Європа Банку. Банк Союз проводить програму безпроцентної розстрочки спільно з двома автодилерами Авес Пежо і Автодін Південь. Більш ніж з 60 автосалонами-партнерами співпрацює Собинбанк, а в Імпексбанк їх число перевищує 170. Але тут ми стикаємося з тією ж проблемою, що і в першому випадку. Людина, як правило, спочатку обирає не програму кредитування, а машину, яку він хоче купити, міркує заступник голови правління банку Авангард Валерій Торохов.

І не факт, що обрану ним модель можна буде купити за такою програмою. Безпроцентні хитрості Перевага безвідсоткових програм, здавалося б, очевидні: позичальник має шанси зекономити на переплату за машину. Та й

отримати такий кредит простіше: за рахунок високого початкового внеску банк вже компенсує свої ризики, а тому більш охоче йде на схвалення кандидатури позичальника, зауважує Людмила Салигіна. Однак складність у тому, що умови таких програм підходять далеко не кожному потенційному позичальникові, зауважують у Юникредит, тому й вигідні вони лише обмеженому числу клієнтів. Одне з головних обмежень, яке знижує привабливість безвідсоткових кредитів, це досить високий початковий внесок від 30. , А в деяких випадках і 50. Така сума є аж ніяк не у кожного, і це відразу відсікає частину клієнтів. Також за такими програмами часто передбачено більш короткий термін кредиту до 2 років, і обмеження по максимальній сумі. Крім того, ці програми часто поширюються не на всі автомобілі, а тільки на певні моделі, попереджають у Юникредит.

А це накладає додаткові обмеження. Однак основна пастка таких програм у тому, що більшість

банків заробляє зовсім не тільки на дисконтах автодилерів. Основний дохід кредитори сьогодні отримують за рахунок страхування. При отримання безвідсоткового автокредиту, страхування КАСКО відбувається, як правило, в декількох строго певних страхових компаніях, які є партнерами банку. Якщо при звичайній програмі їх вибір може доходити до десятка і більше, то тут, як правило, обмежений двома-трьома. З усіма цими компаніями банк укладає угоду про те, що позичальники за безвідсотковими кредитами страхуються за вищими тарифами. Отриманим прибутком страховик ділиться з банком. А часто у такої страхової компанії та банку один і той же власник і, тому, кому б з них не платив позичальник гроші потрапляють в один і той же кишеню.

Так, наприклад, відбувається у банку Авангард, де клієнт, що користується безвідсотковим кредитом, купує КАСКО в страховій компанії Авангард-гарант. Як правило, нульовий позику передбачає ставку по каско в розмірі 9,99 вартості машини. Але при цьому, якщо порівняти всі витрати, безвідсотковий кредит все одно може обійтися дешевше стандартного. Наприклад, взявши в Імпексбанк нульовий кредит на 10 440 доларів (половина вартості автомобіля Hyundai Sonata), з урахуванням комісії та плати за каско за п'ять років позичальник виплатить банку 21,09 тисяча доларів. А по звичайному процентному автокредиту того ж банку виплати складуть 23,11 тисячі доларів. Тобто при покупці машини в розстрочку економія складе майже 2 тисячі доларів. Таким чином, чим менше розрив між ставками в каско по розстрочці і звичайному кредиту, тим вигідніше виходить нульовий позику.

Зазвичай страховий тариф залежить від віку і стажу водія. Тому, особливо вигідним безвідсоткову позику буде для молодих клієнтів з невеликим стажем водіння. Оскільки, вони отримують той фіксований тариф по каско, який вони отримують у факторингових схемах, будуть навіть нижче, ніж при класичному автокредитуванні. Для інших категорій клієнтів вигоди не так очевидні, зауважує керівник управління з розвитку бізнесу, ТОВ Кредітмарт

Павло Шмаренков, Придбання автомобіля і виникають грошові потоки це практично завжди вотчина автодилера, страхової компанії та банку одночасно. І якщо ретельно рахувати всі витрати клієнта, то витрати на коло виходять порівнянними, а в деяких випадках і більш високими, ніж при класичному автокредитуванні. Безвідсотковий кредит стає очевидно невигідним, якщо тариф КАСКО при факторингу істотно перевищує тариф при класичному автокредитуванні. Наприклад, водій середнього віку зі стажем п'ять років і більше може сьогодні розраховувати на тариф в межах 7 від вартості автомобіля в рік, тоді як програми факторингу увазі розмір тарифу від 9,99, і можуть доходити до 13,5, доповнює Павло Шмаренков. З іншого боку, до 7 страховки при класиці потрібно ще приплюсувати процентну ставку від банку. Словом, щоб зрозуміти, яка схема у вашому випадку буде вигідніше, краще заздалегідь прорахувати всі витрати, які супроводжують безпроцентну автопозик і порівняти їх з витратами при класичному автокредиті. Безвідсоткова розстрочка платежу ідеальний варіант для покупців машин масового попиту (роздрібні тарифи КАСКО на них часто перевищують 9), вважає Людмила Салигіна.

Невигідно оформляти розстрочку на машини середнього, бізнес-і преміум-класу: мінімальні тарифи КАСКО за ними становлять 4,5-6. У цьому випадку вигідніше заощадити на страховці і платити відсотки по кредиту. За словами Валерія Торохова, багато клієнтів, навіть володіючи необхідним початковим внеском, відмовляються від безпроцентної програми, бо не хочуть страхувати машину взагалі. Або вони є клієнтами якоїсь іншої страхової компанії, де можуть купити КАСКО значно дешевше, зі знижками, говорить він. До речі, при безпроцентний кредитуванні, варто звертати увагу не тільки на величину страхового поліса, але і на умови її оплати, виплату страхового відшкодування, а також на вимоги страхової компанії до протиугінною захист автомобіля. Наприклад, в деяких страхових компаніях партнерах банків діє вимога, за яким відшкодування виплачується тільки після оплати страхової премії за весь період розстрочки.

Тобто якщо банк надав Вам кредит на три роки, а, скажімо, через шість місяців Ваш автомобіль постраждав у ДТП, страхова компанія не зробить нічого до тих пір, поки Ви не сплатите страхову премію за наступні два роки. Ще один підступ страховик може зовсім не виплатити відшкодування, якщо позичальник винуватець ДТП, попереджає Людмила Салигіна. За її словами, клієнта має насторожити і вимога страховика до типу системи протиугінної захисту автомобіля і місцем її установки (може рекомендуватися певний сервісний центр). Установка електронних і супутникових систем захисту це втручання в електроніку автомобіля. Ніхто не може гарантувати, що воно буде успішним. Якщо при установці системи протиугінної захисту на нову машину відбулися які-небудь технічні неприємності, у клієнта можуть виникнути проблеми з гарантією на свіже

авто. Щоб цього уникнути, заздалегідь проконсультуйтеся з дилером і обговоріть всі можливі форс-мажорні обставини. Всі умови виплати страхового відшкодування прописані в страхових договорах і полісах. Перед тим, як підписувати документи, уважно ознайомтеся з усіма умовами. Не зайвим буде проконсультуватися з юристами.