Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Де краще оформити автокредит

Розплатитися після переїзду, отримати кредит за роботу в РАН, взяти початковий внесок у держави та інші іпотечні програми

високі, і, попри заяви влади, найближчим часом навряд чи вдасться їх суттєво знизити. Однак на ринку представлено чимало, існують і спеціальні пропозиції для пільговиків. Про вигідною іпотеці розповіли заступник голови правління

Ігор Жигунов та заступник генерального директора (АІЖК) Андрій Семенюк під час онлайн-конференції, яка пройшла на

9 квітня. Зростання без перегріву За словами Ігоря Жигунова,

іпотеки в I кварталі виріс в порівнянні з аналогічним періодом минулого року більш ніж на 25%. Проте темпи зростання останнім часом сповільнилися, зазначає Андрій Семенюк: Багато в чому зниження темпів зростання ринку сприяє поступове зростання ставок видачі за іпотечними кредитами, що викликає скорочення споживчого попиту. За нашими прогнозами, в 2013 році буде видано близько 650 000 - 800 000 іпотечних кредитів на суму 1,0 1,2 трлн рублів. Таким чином, темпи зростання іпотечного ринку сповільняться приблизно до 20%. Але таке зростання є скоріше нормою, т. к. більш високі темпи зростання ринку свідчать в сформованих умовах скоріше про перегрів ринку. Ставки за кредитами, на думку споживачів, залишаються занадто високими.

Прем'єр-міністр РФ Дмитро Медведєв у квітні заявив, що до кінця року їх необхідно знизити до 9 10%. Експерти вважають такі установки нездійсненними. Ставка залежить як від вартості ресурсів для банків в економіці, так і від ризиків на даному сегменті ринку. У сучасній Росії ставки по іпотеці на рівні 13-16% якраз відображають реальну ситуацію, говорить Ігор Жигунов. Добре, що уряд прагне до зниження ставок в економіці.

Але в найближчій перспективі поки реально навряд чи варто очікувати різкого зниження ставок. Для цього в даний час немає економічних причин на ринку і в економіці країни. Зараз, за даними АІЖК, середня ставка по іпотеці становить 12,8%. Одні з найнижчих на ринку ставок (12,5%) за виданими з початку року рублевих іпотечних кредитах утримували банки не з першої п'ятірки, а займають за розміром активів 201-500 місце, серед яких багато і партнерів АІЖК, зазначає Андрій Семенюк. У 2013 р. середньозважена ставка, за

експерта, не підніметься вище 13,5%, у другому півріччі 2013 р. за відсутності зовнішніх шоків є ймовірність зміни

і незначного зниження ставок. У більш довгостроковій перспективі можна домогтися реального здешевлення іпотеки. Уряд на найближчі кілька років позначило орієнтир рівня ставки по іпотеці. Але він відносний, а не абсолютний. Перевищення ставки над рівнем інфляції до 2018 року має бути не більше 2,2%.

При цьому прогнозний рівень інфляції до 2018 року розрахований як 4,7%, говорить експерт АІЖК. Внесок зі страховкою Більшість зараз вимагає початковий внесок не менше 20-30%. Часто від розміру внеску залежить ставка по кредиту (чим більше внесок, тим менше ставка). Є на ринку програми з внеском в 10% (як правило, пов'язані в такому випадку з маткапіталом або додатковим страхуванням), розповідає Ігор Жигунов. Середній розмір початкового внеску, за даними АІЖК, становить 30-35%. Початковий внесок важливий тим, що чим він вищий, чим більше власних коштів вклав позичальник, тим більше він усвідомлює свою відповідальність за обслуговування іпотечного кредиту, підкреслює Андрій Семенюк. І російська, і зарубіжна статистика показує, що за кредитами, виданими з низьким початковим внеском, рівень прострочення і дефолтів набагато вище.

У різних країнах цей поріг різний, але в цілому початковий внесок у 20-30% це рівень, при зниженні якого ризик для банку зростає. З іншого боку, зараз на ринку з'явився такий інструмент, як страхування фінансової відповідальності

і страхування. По суті, коли видається кредит з низьким початковим внеском, банк може застрахуватися від можливих збитків після звернення стягнення, якщо раптом позичальник збанкрутує, а виручених від

грошей не вистачить на покриття витрат банку. Той же принцип діє і при страхуванні відповідальності з боку позичальника. Така страхова захист дозволяє знижувати початковий внесок до 10-20%. Пошвидше розплатитися Найголовніше для позичальника навіть не розмір початкового внеску або ставка, а сума, яку він повинен буде виплачувати банку. Перше, на що повинен звертати увагу потенційний позичальник, це на доступність щомісячного платежу, тобто рівень ваших доходів повинен дозволяти вам обслуговувати іпотечний кредит, каже Андрій Семенюк. Стандартна формула: платіж по кредиту не повинен перевищувати 35-45% доходу сім'ї.

Крім того, експерт рекомендує мати подушку безпеки на можливі форс-мажорні випадки недоторканний запас у вигляді суми в розмірі трьох платежів по кредиту на рахунку в банку. Цікаво, що при середньому

15 років в реальності позичальники гасять його в два рази швидше за 6-7 років. По-перше, в постійно мінливій ринковій кон'юнктурі росіянам складно планувати життя на 20-25 років вперед, і вони прагнуть якомога швидше виплатити кредит і зняти тягар кредитних платежів, по-друге, ставки за кредитами в сучасній Росії вище, ніж у більшості розвинених економік, і це теж є певним стимулом швидше закрити цей кредит для позичальника, по-третє, питання в менталітеті: життя в кредит в Америці і Європі це буденність, для росіян це абсолютно нове і поки незвідане відчуття, - вважає Ігор Жигунов. Різноманітність споживачів Програм з іпотечного кредитування на ринку безліч. За даними Банку житлового фінансування, найпоширеніші це програми з кредитом на суму 110 млн руб. , А розмір кредиту становить 70-80% вартості квартири. Портрети споживача таких іпотечних продуктів дуже різноманітні: це і довгострокові позичальники, які купують житло та отримують дохід регулярно і частина його напрямні на кредитні погашення, це і особи, які набувають

і, заклавши стару, потім її продають (після готовності і переїзду в новобудову) і швидко погашають кредит, та особи, хто бере кредит на розвиток інших проектів, не пов'язаних тільки з житлом. Таким чином, цільова аудиторія

дуже обширна, вважає Ігор Жигунов. Допомога з фінансового ринку було створено для розвитку ринку іпотеки в Росії. Агентство веде постійну роботу з оптимізації кредитних програм і рефінансування банків, говорить Ігор Жигунов. Агентство є учасником ринку, який сприяє припливу ресурсів для реалізації програм банками, які працюють з АІЖК. Сьогодні агентство є оригінатором приблизно 50% випуску всіх російських.

Будь-який банк може стати партнером АІЖК і видавати кредити за стандартами агентства, заявив Андрій Семенюк. Для чого це потрібно? Агентство розробляє стандарти іпотечних продуктів, партнери видають по них кредити і позики, які агентство потім викуповує і випускає під них іпотечні облігації, тим самим залучаючи на ринок додаткові фінансові кошти. Серед партнерів АІЖК 136 банків і 200 небанківських організацій, що видають кредити і позики за стандартами АІЖК у всіх регіонах Росії. Кому простіше взяти іпотеку Для позичальників діяльність АІЖК корисна програмами, які пропонують партнери агентства.

Великий плюс програми АІЖК в тому, що вона дозволяє придбати житло економкласу громадянам з чітко сформованою зайнятістю, рівнем доходу і має від 10% на початковий внесок від вартості житла (до речі, можна на перший внесок використовувати і кошти від продажу старого житла, материнський капітал, кошти субсидій у ряді регіонів за місцевим соціальним програмам), зазначає Ігор Жигунов. В асортименті агентства є, наприклад, програма, завдяки якій споживачі мають можливість жити в старій квартирі аж до переїзду в нову. Основне призначення продукту Переїзд оптимізація альтернативних угод, пояснює Андрій Семенюк. Ви як би конвертуєте кошти від майбутнього продажу наявного житла в початковий внесок по іпотеці на

або в рахунок погашення раніше виданого іпотечного кредиту. За умовами продукту, в кредит можна отримати до 70% від, переданого в заставу. Погашення та, і відсотків за кредитом здійснюється одноразовим платежем вже після, на яку позичальнику відводиться до 12 місяців при покупці житла на вторинному ринку і до 24 місяців в новобудові. Також агентство розробляє спеціальні пільгові програми. У законодавстві чітко визначені пільгові категорії населення, що мають право на придбання житла та отримання іпотечного кредиту. Це, перш за все, військовослужбовці учасники накопичувально-іпотечної системи, розпорядники материнського (сімейного) капіталу, молоді вчителі, молоді вчені.

До пільговикам відносяться також учасники федеральних цільових програм. Крім того, у відповідності з умовами

АІЖК право на відрахування з по іпотечному кредиту також мають: учасники підпрограми Забезпечення житлом молодих сімей ФЦП Житло на 2002-2010 роки, власники

учасника підпрограми Виконання державних зобов'язань щодо забезпечення житлом категорій громадян, встановлених федеральним законодавством, багатодітні сім'ї. Вимоги до учасників цільових житлових програм визначені умовами конкретної федеральної або регіональної програми і зазвичай розміщуються на офіційних сайтах регіональних адміністрацій або федеральних міністерств, каже Андрій Семенюк. Для включення в програму потрібно звернутися в обласну адміністрацію і дізнатися про її умовах. Але, як правило, однією з умов включення в програму є те, що ви повинні бути визнані такими, що потребують поліпшення житлових умов. Виняток становлять такі програми держдопомоги, як материнський капітал.

Іпотеку за такими програмами можна отримати на набагато вигідніших умовах, ніж в середньому по ринку. Наприклад, сума кредиту, яка надається за програмою для молодих вчених, перевищує розмір кредиту, який людина могла б отримати на стандартних умовах з урахуванням розміру доходів. Тому програма дає можливість придбати власне житло позичальнику з невеликим обсягом накопичених коштів. Цікава молодим позичальникам буде і пільгова

10 - 10,5% річних у рублях, що істотно нижче рівня середньоринкових ставок по іпотеці. Інший важливий момент можливість залучення, причому сфера його роботи не обмовляється. Але головна особливість програми в спеціальній схемі графіка платежів, розповідає представник АІЖК. Програма передбачає низький розмір щомісячних платежів на початку терміну кредитування і плавний, з урахуванням інфляції, вихід на основну суму платежу. Такий підхід дозволяє зробити щомісячний платіж необтяжливим для позичальника.

Наприклад, за статистикою вже виданих кредитів, при ставці 10 10,5% річних і середньому доході позичальника в 22 000 рублів, щомісячний платіж по кредиту складає в районі 9000 рублів. А, наприклад, для вчителів, які працюють у державних і муніципальних школах, агентство торік розробило і запустило спеціальний іпотечний продукт Молоді вчителі. Він передбачає

8,5%, зафіксовану на весь. Крім того, на регіональному рівні молодим вчителям призначена компенсація початкового внеску по іпотеці до 20% від суми кредиту. Великим попитом користуються кредити в рамках програми військової іпотеки. У неї багато особливостей, починаючи з формату комплектування документів кредитного досьє і закінчуючи порядком погашення платежів по кредиту, де в допомогу клієнту (військовому) вступає держава, каже Ігор Жигунов. Ця програма була розроблена АІЖК спільно з ФДМ Росвоеніпотека і запущена ще в 2009 році, по суті ставши першим соціальним іпотечним продуктом. Зараз іпотека для військових присутній в продуктових лінійках банків, які не є партнерами АІЖК, що говорить про зростаючу популярність продукту. Унікальність Військової іпотеки в тому, що вона дозволяє військовослужбовцю вже на самому початку служби придбати власне житло, при цьому початковий внесок і платежі за нього вносить держава за рахунок коштів, облікованих на спеціальному накопичувальному рахунку (НІС).

Детальну інформацію про продукт можна подивитися на сайті ФГКУ Росвоеніпотека, пояснює Андрій Семенюк. Таким чином, незважаючи на досить високі за мірками розвинених країн, на ринку існує великий вибір іпотечних програм, і в цілому іпотека зараз доступна багатьом. Однак, на думку експертів, головний критерій

невигідні іпотечні програми, а

на. Іпотека ж є допоміжним інструментом.