Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Кредит у херсон на автомобіль

Кредит на житло продукт більш складний, ніж потреб-або автокредити, тому і роль брокера тут помітніше. Але, на жаль, і тут використання послуг брокерів не завжди приносить користь клієнту

Незважаючи на те що іпотечний брокеридж досить молода послуга, в цьому сегменті ринку вже тісно, а нові учасники все продовжують прибувати. Споживачеві легко заплутатися в різновидах численних компаній, що пропонують послугу іпотечного брокера. У їх відмінностях та можливості розбирався D. Повний комплект або вузький профіль? Сьогодні в Росії діють іпотечні брокери щонайменше трьох видів. Перші це фірми, які надають клієнтові повний комплекс послуг з придбання нерухомості, де отримання іпотечного кредиту тільки один з етапів.

До таких компаній повного циклу відносяться підрозділи великих ріелтерських фірм, що пропонують клієнтам послуги ріелтера і брокера в одному флаконі (Міель-брокеридж, Бест-іпотека, іпотечні підрозділи МІАН і Інком-нерухомості та ін.) Крім того, з'явилися компанії, які спочатку були орієнтовані на іпотечний сегмент ринку (Фосборн Хоум, Реймі, Нерухомість і кредит). В організації своєї роботи і ті й інші виходять з того, що іпотечний кредит є не метою, а засобом: людині важливо не тільки отримати схвалення банку, але і знайти підходящу квартиру, яку можна придбати за ці гроші. Коли клієнт звертається в компанію, що надає повний комплекс послуг, то всі процеси тут ідуть паралельно: пошук банку, підбір підходящої нерухомості, схвалення її у банку. Компанія, що надає комплексний сервіс, чітко зістиковують всі етапи покупки, говорить директор з маркетингу іпотечної компанії Реймі Михайло Осинцев. У нашій практиці були випадки, коли зверталися клієнти вже з кредитом, але на схвалену суму було неможливо щось придбати. Тому ми спочатку консультуємо клієнта не тільки по кредитних програмах, а й по ринку нерухомості.

Друга категорія брокерів це спеціалізовані фірми, що займаються лише підбором кредитних програм і отриманням схвалення банку для клієнта. Так працюють компанії Мій дім, Незалежне бюро іпотечного кредитування (НБИК), Кредитний і фінансовий консультант (КФК) та інші. Як кажуть самі незалежні брокери, їх перевага в тому, що вони більше, ніж компанії повного циклу, зацікавлені в підборі своїм клієнтам найбільш вигідною кредитної програми. Директор департаменту продажів брокерської компанії Незалежне бюро іпотечного кредитування (НБИК) Павло Комолов стверджує, що саме допомога незалежного брокера може заощадити позичальникові десяток-другий тисяч доларів на виплатах банку. На жаль, всі ми схильні слабкостям, і якщо людина заробляє 1520 тис. рублів на брокерської складової і 46% за підбір квартири, то вигідні умови кредиту відходять на другий план. Найважливішим фактором стає готовність банку дати кредит без зайвих зволікань і питань, вважає він. Правда, ці твердження недоказові, і дуже ймовірно, що питання якісного підбору програми, як звичайно, упирається не стільки в набір послуг, скільки в професіоналізм фахівців.

Так, дзвінки в деякі фірми показують, що іпотечні професіонали не завжди в курсі нових продуктів і подій на ринку. Що стосується широти вибору іпотечних програм, то сьогодні, мабуть, не знайдеться жодного брокера, який взявся б стверджувати, що працює з усіма учасниками ринку. Кожна компанія як ріелтерська, так і незалежна співпрацює з певним колом банків-партнерів. Зазвичай брокери працюють з чотирма-п'ятьма банками, з якими їм найбільш зручно працювати, тобто з ними налагоджені всі процеси розгляду заявок, говорять самі банкіри. Поки, якщо вірити існуючою статистикою банків, більша частина клієнтів приходять за кредитом через ріелтерів.

Вони більш ефективні. По угоді працюють одночасно як спеціалісти, які супроводжують процес отримання кредиту, так і ті, хто підбирає нерухомість відповідно до вимог банку. Для чистого ж брокера важливо отримати схвалення банку, і він нерідко не звертає уваги на суму, необхідну клієнтові, в результаті багато позичальників так і не виходять на угоду, говорить директор департаменту продажів і розвитку Російського іпотечного банку Олексій Дорош. За інформацією СДМ-банку, відсоток клієнтів, що приходять від незалежних брокерів, поки невисокий, і агентства нерухомості значно частіше залучають клієнтів. Третя категорія брокерів відрізняється тим, що для позичальника їхні послуги обходяться зовсім безкоштовно.

Свою маржу подібні компанії отримують від банків. Начебто для клієнта це вигідно. Але варто мати на увазі, що, скориставшись послугами такого брокера, клієнт не має ніяких гарантій того, що банк, з яким звів його брокер, в результаті все-таки видасть йому кредит. Після того як клієнт наведено в банк, брокер не несе жодної відповідальності за його подальшу кредитну долю. Позичальник сам збирає документи і подає заявку. І хоча брокери кажуть про оптимальний підборі, реальність виявляється складніше.

Я заради експерименту торік скористалася послугами однієї з таких компаній. Після чесного заповнення анкети я отримала пропозиції від декількох банків, але жодне з них не здалося мені досить привабливим. А присутність деяких виглядало навіть дивно. Наприклад, була пропозиція від банку Дельтакредит, хоча він кредитував тільки позичальників з офіційно підтвердженим доходом. Тим часом у мене в анкеті було написано, що крім вільної довідки від працедавця мені пред'явити нічого. За іншими пропозиціями вартість кредиту виявилася на 1,52% дорожче, ніж середньоринкова.

Перша і найбільш очевидна функція іпотечного брокера допомога у виборі кредитної програми. Анонсуючи її, брокери люблять посилатися на те, що ринок іпотеки дуже складний, і в тій кількості програм, які зараз пропонуються банками, людині важко зорієнтуватися самостійно. Це можна назвати правдою лише частково. По-перше, торішнє зростання конкуренції на іпотечному ринку призвів до того, що програми у лідерів іпотеки прийшли до більш-менш загальним параметрами. Процентні ставки, розмір початкового внеску та інші умови у великих банках не особливо відрізняються.

Інша справа, що від вибору програми до отримання кредиту позичальника відокремлює аж ніяк не один крок. Навіть зібравши повний пакет документів і доставивши його в банк, людина не завжди може бути впевнений в успішному результаті. Зрозуміло, якщо у нього біла зарплата від 3 тис. доларів, а ще краще вже є якась нерухомість, позика він отримає без проблем. Але якщо є сумнівні пункти на зразок нерегулярного або сірого доходу, або якісь матеріальні зобов'язання, або щось в цьому роді, банк може і відмовити. Ось тут-то ситуацію і здатний врятувати іпотечний брокер. Друга і, мабуть, на сьогодні найважливіша його завдання отримати схвалення для будь-якого сумнівного клієнта. Іноді потрібно просто більш уважний підбір банку, оскільки позичальник при самостійному пошуку може не врахувати всіх нюансів.

Професійний брокер, поговоривши з клієнтом, відразу може зрозуміти, який банк з найбільшою ймовірністю схвалить йому кредит, зауважують фахівці компанії Фосборн Хоум. А іноді, в особливо складних ситуаціях, набувають чинності взаємні домовленості між банком і брокером. Іпотека в банках це конвеєр, тому часто відсутня можливість вникати в безліч деталей щодо конкретного клієнта. Можуть не враховуватися істотні моменти, і, як наслідок, людина отримає меншу суму кредиту або взагалі відмова, пояснює Михайло Осинцев. А у випадку з нами банки отримують сформоване кредитне досьє клієнта, що включає наш висновок і рекомендації, і деякі з банків після цього не проводять власний андеррайтинг, а відправляють досьє безпосередньо на розгляд кредитного комітету. Особливо це актуально для складних категорій клієнтів фрілансерів, людей похилого віку, приватних підприємців тощо Банків, готових видавати кредити таким позичальникам, а тим більше на прийнятних умовах, не так багато, і не факт, що вони готові працювати з людиною з вулиці. Втім, самі банкіри запевняють, що підхід до потенційних позичальників у них один і той же.

Банк може надати клієнтам великих брокерів різні преференції у вигляді зниженої відсоткової ставки або скасування комісії за розгляд. Але сказати, що банк більш лояльний до клієнтів, що приходять через кредитного брокера, не можна. Ставлення, технологія перевірки, список необхідних документів, вимоги до всіх позичальникам однакові, запевняє Еміль Юсупов, директор департаменту продажів роздрібних банківських продуктів Абсолют Банку. Якщо людина приходить за позикою через брокера, це не допоможе збільшити суму кредиту. При оцінці платоспроможності клієнта банком ніяких преференцій для брокерських позичальників немає. Їх розглядають за тими ж стандартами, що й інших, запевняє заступник голови правління Російського банку розвитку Тетяна Лозівська.

Згодна з нею і Ірина Клуннік, заступник директора департаменту іпотечного кредитування Москоммерцбанка: Сума позики розраховується виходячи з платоспроможності клієнта, яка підтверджується довідками від роботодавця, тому брокер ніяк не зможе вплинути на збільшення суми кредиту. Чому ж брокери наполягають, що можуть отримати схвалення на більшу суму? Брокери, добре знаючи кредитну політику конкретних банків, використовують ці знання для допомоги клієнту. Якщо позичальникові потрібна сума якомога більше, то брокер, знаючи внутрішню кухню банків та їх співвідношення параметрів платіж / дохід, зможе підібрати оптимальний варіант, пояснює Еміль Юсупов. І, нарешті, третій фактор, який може говорити на користь брокерів, економія. Хоча послуги брокера це, здавалося б, додаткову витрату для позичальника, в деяких випадках такий варіант дозволяє заощадити і отримати кредит дешевше, ніж при самостійному зверненні в банк.

По-перше, таке можливо в періоди проведення спільних акцій банку та його партнера-брокера. Під час подібних акцій для клієнтів встановлюється пільговий режим: вони можуть отримати кредит без комісії або за зменшену комісію. Такі привілеї для позичальників, які прийшли від партнерів, багато банків проводили напередодні Нового року. Якщо комісія скасовується повністю а вона може становити від 1 до 1,5%, брокеру позичальник платить до 1% і виявляється у виграші. Завдяки допомозі брокерів можна отримати і пільгову відсоткову ставку.

Деякі банки в рамках партнерства дають клієнтам своїх брокерів знижки від 0,25 до 1%. Вартість послуг брокерів залежить від того, яким сервісним комплектом хоче скористатися споживач. Більшість брокерських компаній пропонують вибір як мінімум з двох страв: перше консультація з необхідним документам, первинний андеррайтинг позичальника та підбір оптимальної іпотечної програми, друге повний супровід угоди і отримання схвалення від банку. Додатки до цього меню можуть бути самі різні. Так, частина брокерських фірм (Фосборн Хоум, Нерухомість і кредит, Реймі, Лінія життя) пропонують послуги з підбору нерухомості, обслуговуючи клієнта від заявки на кредит до новосілля. Інші компанії хоч і займаються тільки кредитуванням, але дроблять послуги на більш дрібний набір у відповідності з банківськими продуктами: отримання кредиту на купівлю вторинного житла, первинного житла, на заміський будинок, перекредитування.

Вартість консультації і підбору програми, після якої клієнт бере справу у свої руки, коливається на ринку від 4,5 тис. до 10 тис. рублів. Отримання схвалення від банку в середньому обійдеться клієнтові в 12% від суми кредиту. Часто розмір винагороди варіюється залежно від суми позики (або вартості квартири). Так, в НБИК при кредиті 100 тис. доларів і більше послуги коштують 1%, при меншій сумі 1,5%. Повний цикл послуг (включаючи підбір квартири) зазвичай становить від 4 до 6% від вартості житла. Відсоток може бути як твердим для всіх категорій нерухомості, так і плаваючим.

Наприклад, в компанії Фосборн Хоум, якщо мова йде про підбір житла економкласу з використанням кредитних коштів, тариф фіксований 2,5 тис. доларів плюс 2,5% від вартості об'єкта нерухомості. А якщо купується елітна квартира, то клієнтові надаються знижки, їх розмір залежить від суми позики та вартості об'єкта нерухомості. Також варто врахувати, що деякі брокери беруть аванс за свої послуги, і не завжди цей аванс повертається. Компанія Нерухомість і кредит, наприклад, передбачає два види авансу 5 тис. і 15 тис. рублів. Менша сума при відмові банку в іпотечному кредиті не повертається.

Причому причина відмови значення не має. На брокера сподівайся, але

Питання, звертатися чи ні до іпотечного брокера, впирається в два основних моменти: платоспроможність позичальника та наявність у нього вільного часу. Скажімо, якщо людина володіє високим (від 3 тис. доларів) офіційно підтвердженим доходом і не обтяжений ніякими іншими боргами, виплатами і зіпсованою кредитною історією, то взяти такого позичальника в свій кредитний портфель буде радий кожен банк. Якщо при цьому клієнт має мінімальну фінансовою грамотністю і навичками пошуку в інтернеті, він без проблем зможе самостійно знайти для себе задовольняє його кредитну програму. Таким чином, справа залишиться тільки за квартирою. Причому якщо позичальник купує квартиру в новобудові, то, звернувшись безпосередньо до забудовника, можна заощадити не тільки на брокера, а й на комісійних агентству нерухомості.

У всіх інших ситуаціях послуги брокера будуть якщо не необхідними, то очевидно не зайвими. Інша справа як вибрати професійного брокера серед безлічі присутніх на ринку. Для початку варто зібрати всі наявні відомості про нього. На сайті самої компанії можна подивитися докладні дані про підсумки її роботи. Показники якості це норма схвалення заявок на кредити, норма схвалення за сумами кредитів, кількість клієнтів, які стали власниками, портфель схвалених кредитів, сума по операціях з нерухомістю, перераховує Михайло Осинцев.

У брокерів варто поцікавитися, з якою кількістю банків вони працюють. Чим їх більше, тим вище ступінь надійності і більш широкий вибір програм для позичальника. Крім того, ніхто не заважає вам подзвонити в банки і дізнатися думку про цю компанію. Також заздалегідь уточніть, за який термін позичальник отримає схвалення у вибраному банку. Ці умови варто заздалегідь передбачити в договорі.

В ідеалі правильний брокер повинен бути фінансовим консультантом свого клієнта, але на практиці часто іпотечні посередники виступають в ролі агентів, які просувають продукти певних банків. Ніякої панацеї проти таких зловживань поки не існує. До того ж зараз декілька банків виявили бажання повністю взяти на себе оплату послуг брокера щоб клієнту нічого не довелося платити. Чи буде це реальною економією для позичальника, важко сказати. Можливо, умови кредитування в цих передових банках виявляться не найвигіднішими, і комісія за видачу кредиту або процентна ставка перекриють оплату брокерських послуг у кілька разів. Так що, скориставшись такою пропозицією, клієнтові коштувати бути уважнішими і порівняти запропоновану йому програму з іпотечними продуктами інших великих учасників ринку.

Тому доцільніше спочатку вибрати банк, а він, у свою чергу, порекомендує іпотечного брокера.