Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Кредит на машину кредит порахувати

Я хочу достроково погасити частину кредиту. У банку мені пропонують два варіанти: скорочення терміну кредиту і зменшення щомісячних платежів. Який варіант вигідніше? Спасибі, Алік Мурзаєв

Насправді крім двох згаданих читачем способів дострокового погашення кредиту існують і інші. Трохи нижче ми розглянемо їх детальніше. Але для початку необхідно нагадати про пропоновані банками варіантах виплат по кредиту, бо від цього залежать і можливі варіанти дострокового погашення. Різні графіки Як правило, російські банки застосовують два варіанти виплат по кредиту - ануїтетними або диференційованими платежами. У разі ануїтету клієнт щомісяця виплачує банку одну і ту ж суму, яка включає в себе погашення основного боргу і відсотки. Більшість банків віддають перевагу саме аннуїтетниє платежі, тому що вони дозволяють більше заробити на відсотках (причина полягає в тому, що тіло боргу убуває повільніше, ніж при диференційованих платежах). Однак у подібного варіанту виплат є і плюси.

По-перше, фінансовий тягар на початковому етапі виплат по кредиту у випадку ануїтету менше. По-друге, при одному і тому ж рівні доходу аннуїтетниє виплати дозволяють взяти велику суму кредиту порівняно з диференційованими платежами (це наслідок меншою фінансового навантаження на початковому етапі виплат). При диференційованому платіж основний борг виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості за кредитом. Щомісячний платіж по мірі виплат поступово зменшується, тому що відсотки нараховуються на постійно скорочувалося тіло боргу. Ми вже згадали про те, що диференційований платіж більш вигідний з точки зору мінімізації процентних виплат. Однак є й мінуси, які, по суті, є зворотний бік плюсів ануїтету: при диференційованих платежах максимально можливий розмір кредиту дещо менше, ніж при аннуїтетних, а на початку кредитування виникає підвищена боргове навантаження.

Для наочності наведемо конкретний приклад виплат диференційованого і ануїтетного платежу при кредитуванні на суму 100 тис. рублів під 11% річних строком на 6 місяців (див. таблиці). Як видно з прикладу, у разі диференційованого платежу (без дострокового погашення) клієнт заплатить на 24,4 рубля менше, ніж при аннуїтете. При великих термінах і сумах різниця буде більш істотною (особливо це актуально для іпотечних кредитів). 1 Варіант. Термін кредитування скорочується, а розмір щомісячної виплати по кредиту не змінюється. Очевидно, що даний варіант застосовується, як правило, при аннуїтетних платежах: сенс саме в тому, щоб зберегти розмір щомісячної виплати незмінним.

Багато хто вважає, що дуже зручно, коли кожен місяць платіж однаковий і не треба постійно уточнювати, яку суму вносити в рахунок погашення кредиту. У разі ж диференційованих платежів розмір щомісячної виплати постійно зменшується. Плюс - процентні виплати по кредиту зменшуються. - Щомісячна боргове навантаження не скорочується. 2 Варіант. Термін кредитування не змінюється, а розмір щомісячної виплати по кредиту зменшується. Даний варіант застосовується як при аннуїтетних, так і при диференційованих платежах. Плюс - щомісячна боргове навантаження скорочується.

Мінус - процентні виплати по кредиту зменшуються неістотно. 3 Варіант. Термін кредитування не змінюється, а виплата основного боргу призупиняється. Увага! Виплата відсотків триває.

Даний варіант застосовується тільки для диференційованих платежів, тому що в противному випадку сенс ануїтету (однакові щомісячні платежі) втрачається - з'являються кілька порожніх місяців. Плюс - процентні виплати по кредиту скорочуються. Мінус - боргове навантаження зменшується тільки на період припинення виплати основного боргу. Що ж краще? Для наочності ми наводимо змінилися графіки платежів для всіх трьох варіантів дострокового погашення, вважаючи, що позичальник вніс 40 000 рублів з випередженням графіка на другому місяці кредитування (див. таблиці). Як видно з розрахунків, з точки зору мінімізації переплати по кредиту найвигіднішим є перший варіант дострокового погашення, а саме - зменшення терміну кредитування.

Причина в тому, що у складі щомісячного платежу більш істотну частку тепер займає тіло боргу, він убуває швидше і тим самим прискорено скорочуються виплати відсотків. Зате з точки зору зниження боргового навантаження більш вигідним є другий варіант (зменшення розміру щомісячного платежу). Третій варіант - призупинення виплат основного боргу виявляється самим невигідним і рекомендується тільки у випадку, якщо ви хочете скоротити боргове навантаження на якийсь конкретний короткий період (у нашому прикладі - на два місяці). 1. При оформленні заявки на кредит поцікавтеся у кредитного інспектора, чи надається вам право вибору способу виплат по кредиту (аннуїтетниє або диференційовані платежі). 2. право дострокового погашення (термін, мінімальна сума, наявність або відсутність штрафних санкцій);

наявність варіантів дострокового погашення кредиту. 3. Вибираючи спосіб дострокового погашення, вирішіть для себе, що важливіше: скорочення суми переплати або зменшення боргового тягаря. 4. При укладенні кредитного договору попросіть написати заяву на так зване безакцептне дострокове погашення кредиту при надходженні коштів на ваш рахунок, відкритий у банку-кредиторі. Це потрібно для того, щоб вам не довелося щоразу приїжджати в банк і писати спеціальну заяву (як правило, для здійснення дострокового погашення ви зобов'язані надати банку письмову заяву із зазначенням суми). Тому безакцептне списання може вам дуже стати в нагоді у випадку, якщо ви не хочете втрачати час на поїздки в банк, а мають намір перераховувати гроші на погашення кредиту безготівковим способом або за допомогою банкоматів та інших пристроїв з функцією прийому готівки.

5. Завжди уточнюйте у кредитного інспектора дату зарахування грошових коштів на рахунок (у разі безготівкового переказу) та дату погашення вашого кредиту. Гроші чи проводка можуть зависнути. 6. Якщо ви плануєте достроково погасити всю суму заборгованості за кредитом, доцільно особисто приїхати в банк, попросити документ, що підтверджує залишок позичкової заборгованості з відсотками на поточну дату, і тільки після цього погасити кредит. Не дзвоніть по телефону в банк, щоб дізнатися залишок боргу, і не гасіть кредит через термінал, не отримавши письмового підтвердження від банку, - не всі банки сумлінні. 7. При остаточному погашенні кредиту зберігайте всю підтверджує цей факт документацію.

Може стати в нагоді у випадку можливих непорозумінь.