Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Кредит на купівлю вантажного авто

В останнє десятиліття кожен з нас міг спостерігати стрімке зростання темпів автокредитування. Від 50 і більше відсотків нових автомобілів продаються за допомогою різних схем банківських кредитів. З кожним роком банки усе більше спрощують умови автокредитування, знижують вимоги до позичальників, розробляють і впроваджують нові програми автокредитування, розраховані на окремі цільові аудиторії. Отримання автокредиту, як і будь-яке явище, має свої переваги і недоліки. З одного боку, людина стає власником власного транспортного засобу і отримує всі переваги від його використання, не маючи для цього достатньо коштів. З іншого боку, за рахунок сплати банківських відсотків, комісій та обов'язкових страхових платежів, у результаті автомобіль обходиться йому набагато дорожче, ніж його фактична вартість.

Спробуємо більш детально розглянути основні недоліки автокредитування і розібратися, як заощадити на автокредиті, яких витрат при оформленні можна уникнути, тобто, як отримати вигідний автокредит. Далі розглянемо переваги і недоліки декількох найбільш популярних пропозицій з автокредитування (оформлення кредиту в автосалоні, автокредит без первісного внеску, без КАСКО, по двох документах). Банк або автосалон? Ще кілька років тому оформити авто в кредит можна було тільки безпосередньо у відділенні банку. Сьогодні вже з'явилася і набрала популярність можливість купити автомобіль в кредит через автосалон. Чим же відрізняються ці два варіанти надання автокредиту? Насправді і в тому, і в іншому випадку кредит видає банк, самі автосалони цим не займаються.

Просто зараз багато банків укладають договори про співпрацю з певними автосалонами, згідно з якими розгляд кредитної заявки і прийом документів для видачі автокредиту здійснює уповноважений менеджер автосалону. При цьому аналіз платоспроможності позичальника в автосалонах завжди здійснюється за спрощеною схемою через спеціальні скорингові алгоритми банку. Менеджер автосалону вводить в комп'ютерну програму дані з кредитної заявки, і програма видає рішення: чи можливо оформити кредит. У разі позитивного рішення відбувається підписання всіх необхідних договорів, за якими позичальник отримує свій автомобіль, а банк перераховує автосалону кредитні кошти. Після оформлення всі питання по кредиту позичальник уже вирішує безпосередньо в банку, там же він і виробляє погашення автокредиту. Оформлення кредиту через автосалон має свої плюси і мінуси.

Головним плюсом можна назвати оперативність прийняття рішення і відсутність необхідності відвідування банку. Такі операції вже поставлені на потік. Дуже часто людина, що бажає придбати авто в кредит, звернувшись в автосалон, отримує свій автомобіль вже в той же день або наступного дня. Мінусів тут можна виділити декілька:

Менеджер салону оформляє клієнту кредит в тому банку, з яким він співпрацює найбільш вигідно, тобто, від якого він отримає максимальне винагороду. При цьому його не цікавить, чи відповідають умови автокредитування інтересам позичальника, чи зможе він його погашати. Якщо є можливість видати кредит за кількома схемами, як правило, підбирається та, за якою скорингова програма видасть позитивне рішення. Іншими словами, не враховуються ні інтереси банку, ні інтереси позичальника, менеджер не вибирає для клієнта максимально вигідний автокредит, а видає той, який простіше, для нього головне - продати автомобіль і отримати свої комісійні. Як правило, менеджер автосалону не може дати вичерпних відповідей по різних нюансів і тонкощів надання кредиту. Надалі ці нюанси можуть стати для позичальника неприємними сюрпризами.

Таким чином, для людини, яка рахує гроші і вибирає максимально вигідні умови автокредитування, кращим варіантом буде оформлення автокредиту в банку. Причому, краще за все не поспішати, а уважно вивчити умови надання автокредитів в декількох банках, після чого вибрати для себе оптимальний банк і програму кредитування. Вже зараз деякі банки можуть розглянути заявку на автокредит онлайн, що спрощує саму процедуру, Вам буде необхідно заповнити потрібні поля в анкеті банку, після з Вами зв'яжеться співробітник банку з яким можна буде обговорити всі питання. Документи для автокредиту. Як правило, пакет документів для отримання автокредиту включає в себе:

документи, що підтверджують доходи позичальника: довідка про доходи для працюючих громадян або довідка з податкових органів про доходи підприємця. Перелік документів для автокредиту може змінюватись, виходячи з категорії позичальника. Наприклад, підприємця можуть попросити надати більше документів, що характеризують його підприємницьку діяльність, працюючого громадянина копію трудової книжки, пенсіонера документи, що підтверджують розмір виплачуваної пенсії. Іноді, щоб переконатися у платоспроможності позичальника, банки можуть запитувати ксерокопії документів, що підтверджують володіння нерухомим та рухомим майном. Довідка про доходи для отримання автокредиту в кожному банку може бути своєї встановленої форми, тому слід дізнатися, яка вона повинна бути, в конкретному банку.

За наявності поручителів схожий пакет документів надається і по кожному поручителя. Крім цього переліку, позичальник заповнює заяву на автокредит встановленої форми, в якому вказує ці та інші дані, необхідні банку для прийняття рішення про кредитування. Останнім часом з'явилося чимало пропозицій отримати автокредит за двома документами, один з яких паспорт, а інший небудь з перерахованого вище. Такі кредитні програми спрощують процедуру отримання автокредиту для клієнта, але, в той же час, в результаті обходяться йому дорожче, оскільки для банку це програми з підвищеним ризиком, який закладається у вартість автокредиту. Тому, якщо ви хочете отримати максимально вигідний автокредит, краще всього не полінуватися і зібрати документи, за якими банк зможе видати вам кредит з мінімальними відсотками. Кілька днів, які можуть піти на збір документів ніщо порівняно з кількома роками можливих переплат.

Початковий внесок: платити чи не платити? Сьогодні на ринку фінансових послуг можна зустріти чимало пропозицій отримати автокредит без первісного внеску. Переваги таких програм автокредитування зрозумілі: клієнт отримує можливість купити автомобіль в кредит, не маючи взагалі ніяких коштів для її оплати. З іншого боку, програми автокредитування без початкового внеску мають і свої недоліки. Всі вони, як правило, пов'язані з тим, що такі автокредити є більш ризиковими з погляду банку, тому їх сукупна вартість для позичальника завжди вища, ніж за стандартними програмами з початковим внеском. Процентна ставка, збільшена навіть на 1-2% у порівнянні зі стандартними програмами, в кінцевому підсумку обернеться в тисячі або десятки тисяч грошових одиниць переплати.

Крім того, за рахунок більшої суми основного боргу, збільшиться і загальна кредитна навантаження: щомісячні платежі по автокредиту будуть істотно вище. Програми автокредитування без початкового внеску в багатьох банках поширюються не на весь модельний ряд автомобілів, а лише на деякі, наприклад, на іномарки певної цінової категорії. За такою програмою також буде дуже скрутно купити в кредит автомобіль б / у. Тому, перед тим, як взяти автокредит без первісного внеску, необхідно добре зважити всі «за» і «проти». Можливо, одного бажання мати автомобіль, не маючи коштів навіть для оплати початкового внеску, недостатньо. І треба усвідомлювати, що обійдеться це значно дорожче, тому, може бути, вигідніше буде спочатку накопичити на оплату початкового внеску.

Страхувати або не страхувати? Стандартні програми автокредитування передбачають обов'язкове страхування автомобіля як предмета застави на користь банку. Це страхування здійснюється за програмою повне автоКАСКО, його вартість є досить високою (5-10% від вартості автомобіля) і займає істотну частку всіх необхідних платежів по автокредиту. У той же час, ряд банків пропонує отримати автокредит без КАСКО, але, як і в попередніх випадках, ставки за такими кредитами теж вище. Тут найкраще для початку прорахувати сукупний розмір платежів за стандартною програмою і по автокредиту без КАСКО. Це легко зробити, використовуючи онлайн калькулятор автокредитування, представлений на сайті потрібного банку, і онлайн калькулятор КАСКО, представлений на сайті страхової компанії, з якою співпрацює даний банк. Порівняйте отримані дані, подивіться, що вигідніше.

Врахуйте і той факт, що наявність страховки КАСКО це безумовний плюс для автовласника, адже при пошкодженні автомобіля можна буде розраховувати на виплату страхового відшкодування. У деяких випадках при отриманні автокредиту банки надають можливість по-перше вибору страхової компанії з декількох (треба порівняти їх умови і вибрати оптимальні), а по-друге вибору безпосередньо умов страхування КАСКО. Виключивши з договору страхування визначені страхові ризики, які є, на ваш погляд, несуттєвими, або вибравши велику франшизу, можна істотно зменшити вартість КАСКО. Природно, всі ці умови необхідно узгодити з кредитують банком, як вигодонабувачем за договором страхування. Варіантів автокредитування безліч. Щоб оформити автокредит вигідно, в першу чергу не потрібно поспішати. Вивчіть умови і різні програми кредитування кількох банків, зараз це зробити простіше завдяки можливості оформити первинний етап документів онлайн.

Зіставте їх зі своїми можливостями. У будь-якому випадку, вибір автокредиту дуже важливе рішення, адже від нього залежить ваш бюджет на наступні кілька років. Тому поставтеся до такого вибору максимально відповідально і продумано, і тоді ви зможете отримати вигідний автокредит і відчути всі переваги володіння власним автомобілем, розплачуючись за нього поступово і без істотного збитку для особистого чи сімейного бюджету.