Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Куплю нову машину в кредит

Найчастіше громадяни, які планують придбати автомобіль на позикові кошти, опиняються перед вибором виду кредиту. Процентні ставки по автокредитах є більш привабливими, відсоток схвалення по них вище, ніж за споживчими кредитами. Однак, незважаючи на це, ряд банків, опитаних агентством "Інтерфакс-АФІ", відзначають, що в деяких випадках на купівлю автомобіля все ж доцільніше взяти споживкредит. МАШИНА В ЗАСТАВІ - СТАВКИ НИЖЧЕ Загальний портфель автокредитів, виданих в Росії, за підсумками 2011 року склав 715 млрд рублів. При цьому частина автомобілів купується на кошти, взяті за допомогою споживчих кредитів.

Цю частку порахувати складно, так як мета кредитування при такому вигляді позики не розкривається. За даними банків, опитаних агентством "Інтерфакс-АФІ", ставки по автокредитах значно нижче ставок за споживчими. Так, різниця між ставками по цих видах позик у Райффайзенбанку становить від 6,9 процентного пункту (п. п.). Ставки за автокредитами починаються від 11% річних у рублях, ставки за потребами - від 17,9%. Росбанк видає автокредити під 12-13%, споживчі кредити - під 18-20% (різниця від 6 п. п.). Ставки Хоум Кредит енд Фінанс банку (ХКФ банк) складають від 14,9% річних за автокредитами і від 19,9% за споживчими (різниця 5 п. п.). Ставки за споживчими Ощадбанку починаються від 14,4% річних, що на 3,5 п. п. вище, ніж по автокредитах (від 10,9%). Банк "Ренесанс Кредит" видає автокредити за ставками від 19% до 30% річних (залежно від терміну і типу автомобіля, а також від ризикового профілю клієнтів), споживчі кредити - під 22,9% річних. Як зазначив начальник управління автокредитування ВТБ 24 Олексій Токарєв, ставки по автокредитах значно нижче ставок за споживчими, так як автокредит є кредитом із забезпеченням. При цьому ймовірність отримати автокредит трохи вище, ніж споживкредит, повідомили в Ощадбанку.

Частка схвалення за споживчими становить 70%, з автокредитів - вище 70%. Райффайзенбанк в середньому позитивне рішення приймає по кожній другій заявці за споживчим кредитом. Частка схвалених нецільових кредитів на суму від 300 тис. рублів у банку "Ренесанс Кредит" становить 10-15%, автокредитів - 30%. КАСКО ЯК демотиваторів Якщо клієнт бажає придбати автомобіль, то краще оформити автокредит, оскільки порівняно зі стандартним споживчим позикою умови кредитування будуть більш лояльними, вважають в ХКФ банку. "Оскільки автокредит є забезпеченим видом кредитування (тобто автомобіль оформляється в заставу), банки, як правило, скорочують комплект документів для клієнта, а також пропонують досить низькі ставки", - пояснили в кредитній установі. Більшість опитаних агентством "Інтерфакс-АФІ" банків впевнене в тому, що автокредити більш відповідний вид позики для покупки автомобіля. Але слід враховувати, що автокредит передбачає передачу автомобіля позичальника в заставу банку, паспорт транспортного засобу (ПТС) передається на зберігання до кредитної установи, зазначили в "Ренесанс Кредиті". Істотно і те, що оформлення страховки на транспортний засіб (каско), яке найчастіше є обов'язковою умовою кредитування, тягне за собою додаткові витрати.

Як вважають в Росбанке, цільової автокредит є найбільш вигідним рішенням для клієнта в більшості випадків, тому що по ньому можна отримати більшу суму, ніж за споживчим, і під меншу ставку. Але в деяких випадках найкращим рішенням є споживчий кредит. "Останній вигідний у тому випадку, якщо клієнт має сумою на досить великий початковий внесок (наприклад, 60-70% від вартості авто). У цьому випадку при отриманні споживчого кредиту можна істотно заощадити на каско. Крім того, часто споживчими кредитами віддають перевагу при придбанні в кредит автомобілів з пробігом, оскільки вартість каско для вживаних машин настільки висока, що нецільовий кредит стає більш вигідним ", - повідомили в Росбанке. Разом з тим деякі банки не потребують оформлення поліса каско по певних продуктів в лінійці автокредитів. Так, Райффайзенбанк повідомляє, що в банку діє програма кредитування покупки уживаних автомобілів у офіційних дилерів, при якій страхування потрібно тільки на перший рік кредиту, а також програма на покупку уживаного автомобіля у неофіційного дилера, де оформлення поліса каско не потрібно взагалі.

Крім цього у Райффайзенбанку відзначають, що деякі дилери та виробники пропонують клієнтам, оформляють автокредит, різні знижки на автомобіль. Ряд міжнародних автовиробників також відкривають "свої" банки, де на покупку вироблених ними автомобілів надаються кредити за спеціальними акціям. Тойота банк, наприклад, видає кредити під ставку від 6% при покупці автомобілів Toyota певної моделі в конкретному дилерському центрі. У лінійці банку присутній кредит "Мінус каско", який поширюється на автомобілі з пробігом, оформлення каско для отримання цього кредиту не потрібно, ставка становить 14-18% річних. БМВ банк надає кредит за ставкою від 5,7% річних на придбання автомобілів BMW X6. Також у банку до кінця березня діє пропозиція на кредит за ставкою від 5,75% річних на купівлю нового автомобіля BMW будь-якої моделі (крім X1, X3) 2011 випуску.

НАЙНИЖЧІ РИЗИКИ АБО високу маржу Враховуючи, що при покупці автомобіля клієнтові можуть бути зручні як автокредити, так і споживчі кредити, виникає питання, який вид позики вигідно надавати самому банку. Серед опитаних кредитних установ не знайшлося тих, які віддали б перевагу тому чи іншому кредитом. "Це два різних види кредитування, і обидва є прибутковими для банку. При видачі автокредиту ризики неповернення нижче, ніж за споживчим кредитом, що виправдовує для банку більш низькі ставки в порівнянні з іншими видами кредитів", - відзначає директор департаменту по розвитку продуктів і послуг ХКФ банку Павло Бєляєв. "Безсумнівно, споживчий кредит є більш високомаржинальним, але варто розуміти, що вони ж є і більш ризиковими. Найкраще для банку мати диверсифікований портфель і пропонувати своїм клієнтам обидва продукти", - вважають в Росбанке. Як повідомив агентству "Інтерфакс-АФІ" начальник управління автокредитування ВТБ 24 Олексій Токарєв, банк формує свій портфель з різних кредитних продуктів, в кожному випадку він надає позичальникові гроші на різних умовах.

Який вид кредиту більш вигідно видавати для банку, залежить від бізнес-моделі, ризикової політики банку і структури фондування, відзначає заступник голови правління "Ренесанс Кредиту" Олег Скворцов. Необхідно розуміти, що довгі терміни автокредитів вимагає більш довгих термінів фондування, додав він.