Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Машина в кредит в Краснодарі

Автокредити стають все більш популярними у новосибирцев, все більше машин купується на гроші, зайняті у банку. Експерти нашого круглого столу розкажуть про всі нюанси автокредитування. Цим матеріалом ми відкриваємо серію публікацій Лікнеп для початківця автолюбителя, в якій будемо розповідати про все, що пов'язано з купівлею, страхуванням і обслуговуванням автомобіля. НАШІ ЕКСПЕРТИ Олена Алмакаева, старший інспектор відділу організації кредитування приватних клієнтів у філіях Сибірського банку Ощадбанку РФ ВАТ

Анастасія Ковш, фахівець з маркетингу

ТОВ Новосибірськ-Авто, автоцентр CHEVROLET

Ольга Уколова, спеціаліст з кредитування

ТОВ Новосибірськ-Авто, автоцентр CHEVROLET

Валерій Єрмілов, заступник керуючого філією Західно-Сибірський ВАТ Собінбанк

Марина Вільневчіц, начальник відділу автокредитування

Дмитро Чернушкін, начальник управління роздрібного бізнесу

Ганна Силаєва,

Євгенія Королькова, провідний спеціаліст сектору споживчого кредитування відділу кредитування фізичних осіб кредитного управління Новосибірського Муніципального банку

Чи не потрап в історію! Давайте поговоримо про видачу кредитів. Які дані про позичальника впливають на прийняття рішення про відмову у видачі кредиту (кредитна історія, наявність інших кредитів, непідтверджений дохід, передпенсійний вік)? Ганна Силаєва: Кредитна історія, безсумнівно, впливає на видачу кредиту. Якщо у клієнта вона негативна, швидше за все йому буде відмовлено у видачі автокредиту.

Наявність інших кредитів не заважає оформити ще один кредит в нашому банку. Звичайно, за умови достатності доходу, і якщо за попередніми і поточних кредитах у позичальника немає простроченої заборгованості. Що стосується підтвердженого або непідтвердженого доходу, то в нашому банку передбачено кредитування як з підтвердженням, так і без підтвердження доходу. Правда, у випадку якщо клієнт не може підтвердити свій дохід, ставка по кредиту буде вище (у нашому банку на 1 пункт), адже ризики банку будуть вище. Тепер про передпенсійному віці.

У нашому банку кредит видається з умовою гасіння до настання пенсійного віку. Євгенія Королькова Причиною для прийняття рішення про відмову у видачі кредиту в нашому банку може бути негативна кредитна історія. Наявність інших кредитів при достатній платоспроможності не є причиною відмови. Для отримання кредиту в нашому банку, за умовами автокредитування, дохід клієнта повинен бути підтверджений довідкою за формою 2-ПДФО банку або організації. Зупинюся на особливостях автокредитування, які є в Сибірському банку Ощадбанку Росії.

Безумовно, кредитна історія позичальника враховується при ухваленні рішення. З цього року почав працювати пілотний проект: можливість оформити автокредит без довідки про доходи; сума кредиту до 750 тисяч рублів або ж сума кредиту може скласти до 100% від вартості автомобіля. У рамках іншого пілотного угоди про співпрацю існує можливість отримання автокредиту позичальником пенсійного віку. Змінилися процентні ставки, тепер вони залежать від початкового внеску, яким володіє клієнт, це що стосується рублевих кредитів. За валютними кредитами ставки залишилися без змін. Сума кредиту обмежується тільки платоспроможністю клієнта.

Страхувати необхідно тільки автомобіль. Страхування життя позичальника не потрібно. А що таке кредитна історія, як вона впливає на рішення про видачу кредиту? Кредитна історія це інформація про те, які кредити брав позичальник і наскільки дисципліновано він дотримувався кредитні зобов'язання. Якщо клієнт, який звернувся до нас в банк за кредитом, має позитивну кредитну історію, то це, безсумнівно, буде великим плюсом при винесенні рішення про можливість отримання кредиту в нашому банку.

Для клієнтів з позитивною кредитною історією в нашому банку діє програма лояльності це знижена процентна ставка по кредиту і розмір одноразової комісії, збільшений термін кредитування. Щоправда, це стосується тільки споживчого кредитування. Тепер про те, що таке зіпсована кредитна історія. Якщо позичальник раніше неодноразово допускав прострочення по платежах, то відомості про нього вносяться в єдину базу. Такому позичальник у майбутньому буде набагато складніше отримати кредит. Які зобов'язання накладаються на позичальника крім щомісячних платежів по кредиту (застава придбаного автомобіля, страховка каско, страхування життя)?

Чи залежить від цього розмір процентних ставок? Ганна Силаєва: У Промсвязьбанк існує кілька програм автокредитування. За одним програмам страхування автомобіля обов'язково, інші допускають можливість оформити автокредит без обов'язкового страхування автомобіля каско. За програмами кредитування з обов'язковим страхуванням автомобіля банк вимагає тільки страхування автомобіля за ризиками Угон і Збиток, причому банк є вигодонабувачем тільки у випадках викрадення чи повної загибелі автомобіля, а в інших випадках гроші від страхової компанії отримує позичальник (природно, якщо зобов'язання за кредитним договором їм виконуються). Інші страховки (страхування життя позичальника і т. д.) банк не вимагає. Чи залежить від цього розмір процентних ставок? Звичайно, так.

Якщо автомобіль не застрахований, ризики банку вище, відповідно, і процентна ставка вище. Приміром, на новий автомобіль різниця в процентній ставці може становити від 0,5 до 3,5% залежно від обраної програми автокредитування. Це істотно. Але варто пам'ятати, що страховка складає від 5% вартості автомобіля, і якщо позичальник бажає оформити кредит без обов'язкового страхування автомобіля, в будь-якому випадку виходить економія. Євгенія Королькова: страховка автомобіля по каско (у перший рік може бути включена в суму кредиту, подальша щорічна пролонгація за рахунок власних коштів клієнта);

обов'язково також надання заставного майна в банк для огляду, не рідше одного разу на рік. Які заходи вживає кредитор при непродовження каско на наступний рік? Ганна Силаєва: Банк вимагає щорічного продовження страховки протягом усього періоду кредитування. Відповідно, якщо позичальник не виконує свої зобов'язання за кредитним договором, то банк має право вимагати дострокового погашення кредиту. А в якому випадку позичальник може не пролонгувати страховку? Якщо позичальник погасить кредит достроково, то це вже його право продовжувати страховку каско чи ні. Валерій Єрмілов Щоб не повторюватися, озвучу деякі відмінності умов автокредитування, пропоновані нашим банком.

Все більша кількість клієнтів при покупці автомобіля в кредит сприймають страхування не як якийсь додатковий витрата, а як необхідну послугу, яку вони придбали б незалежно від того, купується авто в кредит або за готівку. Питання страхування не є особливою проблемою для наших клієнтів. Так як автокредит це додаткові витрати для позичальника, в нашому банку передбачено можливість оплати каско на другий-третій рік кредитування в розстрочку. У нас також не потрібно страхування життя позичальника. Є програма, при якій страховка оформляється не повністю, так зване часткове каско авто страхується лише від повного знищення або викрадення. Вартість страховки в цьому випадку значно знижується. Євгенія Королькова: Кожен клієнт оповіщається про наближення терміну пролонгації страховки по телефону.

Якщо клієнт не подовжує страховку в зазначений термін, йому надсилається письмове повідомлення про те, що йому необхідно продовжити страховку або повністю погасити заборгованість перед банком у двотижневий термін після отримання цього повідомлення. У разі відмови клієнта від пролонгації обов'язкової страховки кредитор має право достроково стягнути з клієнта всю суму заборгованості (у тому числі в судовому порядку). Дмитро Чернушкін: Культура страхування розвивається, і якщо раніше страховка сприймалася як обов'язкова неприємна навантаження, то зараз люди готові йти на такі витрати. Якщо подивитися по Новосибірську, то видно, що люди готові зберігати авто перед будинком, не користуватися послугами платної стоянки або купувати гараж. Тобто вони готові платити за страхування, але при цьому мати певну свободу дій і відсутність інших витрат.

Зараз в кредит купуються досить дорогі автомобілі, тому страхування сприймається як необхідна трата, що дозволяє витягти певні плюси при ДТП, наприклад. Марина Вільневчіц: Треба пам'ятати, що автомобіль джерело небезпеки. Накладаються на позичальника зобов'язання по каско це спосіб забезпечити збереження автомобіля та убезпечити клієнта. Чи існують відстрочки по кредиту? Ганна Силаєва: У нашому банку відстрочка по платежу по автокредиту не передбачена. З іпотеки, наприклад, багато банків надають відстрочку в ряді випадків.

Які дії робить банк по відношенню до боржників? Ганна Силаєва Так як за програмами автокредитування банк є заставодержателем автомобіля, якщо у позичальника утворилася прострочена заборгованість, банк має право звернути стягнення на заставлене майно в судовому порядку. Як це відбувається на практиці? Для цього є спеціальні служби, куди ми звертаємося. Чи існує можливість повернення автомобіля позичальником при неможливості виконувати свої зобов'язання по кредиту? Які умови такого повернення?

Власником автомобіля є клієнт, банк виступає заставодержателем. Тому позичальник не може прийти в банк і сказати: У мене виникли труднощі, платити не можу, заберіть мій автомобіль. Але ми можемо порадити нашому позичальникові знайти покупця на свій автомобіль. У цьому випадку покупець вносить гроші в банк у рахунок погашення кредиту (штрафні санкції за дострокове гасіння у нас відсутні), і тільки після цього банк повертає ПТС позичальнику. Марина Вільчевніц: Я б хотіла погодитися з колегами, що краще клієнту домовлятися з банком, а не робити вигляд, що він тримає ситуацію під контролем.

У кожному кредитному договорі прописані штрафні санкції, через що прострочена заборгованість все зростає. Правильніше укласти додаткову угоду з банком про реалізацію цього автомобіля, а в кредитному договорі така можливість прописана. Банк допоможе клієнту реалізувати машину. Це набагато краще, ніж збирати прострочену заборгованість і штрафи. Ганна Силаєва: - Природно, якщо позичальник вирішив оформити автокредит, потрібно пам'ятати про те, що щорічно йому доведеться оформляти страховку каско.

Вартість цієї страховки істотна. Додайте до цього витрати на стоянку або гараж, бензин і т. д. - це поточні платежі, які з'являться разом з машиною. Тому, наприклад, якщо клієнт хоче придбати стару машину на автобарахолке, можна рекомендувати йому оформити споживчий кредит - хоча б для того, щоб уникнути обов'язкового страхування авто. Тим більше що в нашому банку можна отримати споживчий кредит у розмірі до 300 000 рублів без поручителів. - А чи можна в разі неможливості виплачувати кредит віддати банку автомобіль? Валерій Єрмілов: - Міф, битующій серед потенційних позичальників, знайшов відображення навіть у питаннях круглого столу.

Зрозумійте, банк дає позичальнику гроші, які позичальник повинен повернути назад з відсотками. Незважаючи на загальний рівень підвищення юридичної грамотності населення, міфів залишається багато. І позичальник, який з якихось причин стає неплатоспроможним, приходить в банк і каже: А заберіть у мене автомобіль. Потрібно чітко розуміти, що банку ваше авто не потрібно. Але не потрібно боятися йти на переговори з банком, замикатися у своїх проблемах. Найчастіше проблема вирішується так: добровільно, за угодою з банком, позичальник виставляє автомобіль на продаж за допомогою салонів-партнерів або заявок від клієнтів.

Тобто банк надає посильну допомогу своєму позичальникові у реалізації авто. І позичальник, який потрапив у скрутне становище, отримує кошти на те, щоб розрахуватися з банком. - Я б хотіла погодитися з колегами, що краще клієнту домовлятися з банком, а не робити вигляд, що він тримає ситуацію під контролем. У кожному кредитному договорі прописані штрафні санкції, через що прострочена заборгованість все зростає. Правильніше укласти додаткову угоду з банком про реалізацію цього автомобіля, а в кредитному договорі така можливість прописана. Банк допоможе клієнту реалізувати машину.

Це набагато краще, ніж збирати прострочену заборгованість і штрафи. - Скажіть, а клієнтів не лякає можливість подібною поведінкою серйозно зіпсувати собі кредитну історію? Марина Вільневчіц: - Звичайно, тривалі прострочення псують кредитну історію. Але поки деяких клієнтів такі перспективи не лякають - хтось у майбутньому не планує брати кредити, хтось сподівається, що можна буде кредитуватися іншому банку. Анастасія Ковш: - Так, звичайно, все це дуже добре, що банк надає позичальникові посильну допомогу в реалізації автомобіля! Банк звертається в автосалони і через автосалон допомагає клієнту реалізувати своє авто.

Але яким чином? У салонах діє програма TRADE-IN, по ній клієнт дійсно може реалізувати свій старий автомобіль, але в залік нового, тобто по суті клієнт віддає свій автомобіль автосалону, але салон клієнта віддає не гроші за цей автомобіль, а нову машину. Людина може доплатити якусь суму і взяти той автомобіль, який його цікавить на сьогоднішній день. Але в результаті проблему з автокредитом позичальник не вирішить, тому що грошей у нього на руках як не було, так і не буде, навіть якщо він звернувся в салон. Виходить, що в сформованій ситуації автосалон ніяким чином не зможе допомогти позичальнику. І знову глухий кут Позичальнику краще виставити автомобіль на продаж або на авторинку, або ще якимось чином шукати покупців.

Автосалон може допомогти тільки тим людям, які хочуть поміняти наявні у них автомобіль на новий. Є певні умови за програмою TRADE-IN, про які можна дізнатися, звернувшись в салон. У нашому салоні ця програма тільки розробляється, і найближчим часом ми плануємо її запустити. Валерій Єрмілов: - Насправді, якщо клієнт в майбутньому планує спілкуватися з банками, то варто більш ретельно ставитися до формування своєї кредитної історії. Вже зараз у багатьох банків є програми лояльності для добросовісних позичальників, і в цьому випадку їм пропонують знижену процентну ставку, пільги при отриманні кредиту і т. д. Марина Вільневчіц: - У нашому банку, наприклад, для сумлінних позичальників при оформленні споживчого кредиту, автокредиту або кредитної картки ставка буде на 1 пункт менше, ніж стандартна.

Це дуже приємно, особливо при великій сумі кредиту. Що стосується відмінностей, то в нашому банку ставки рівні, незалежно від того, який довідкою позичальник підтверджує свій дохід. З приводу передпенсійного віку - на дату погашення автокредиту нашому клієнтові не повинно бути більше 60 років, незалежно від статі. КАСКО (по повній програмі) у нас обов'язковий, як і його щорічна пролонгація. У кредитному договорі передбачено, що якщо клієнт на другий-третій рік не страхує автомобіль, ми можемо звернутися до нього з вимогою погасити кредит достроково.

Автокредит або споживче кредитування? - Скажіть, чи не виникають ситуації, при яких позичальникові вигідніше взяти споживчий кредит, ніж автокредит, який накладає на клієнта масу додаткових зобов'язань? Дмитро Чернушкін: - Насправді, ідея купити автомобіль за допомогою споживчого кредиту має сенс у тому випадку, якщо у клієнта є досить багато власних коштів, скажімо, 70% від вартості авто, коли на покупку трохи не вистачає. Або якщо позичальник планує через рік продавати свій автомобіль і машина не повинна бути предметом застави. У такому випадку клієнт має право нею розпоряджатися на власний розсуд. Або якщо йдеться про старих авто, коли зручніше прийти на ринок, вибрати машину, вже маючи на руках готівку гроші, отримані за споживчим кредитом. А також якщо авто купується на аукціоні, якщо машини немає в наявності, немає ПТС, який банк може оформити в заставу. Кожен випадок треба розглядати індивідуально.

Ольга Уколова: - Хотілося б якраз доповнити, який ще варіант позики є у покупця, за наявності великого відсотка власних коштів. У нашому автоцентрі CHEVROLET покупець крім автокредиту може також оформити авторассрочку, яку надає Собинбанк. Придбати автомобіль у розстрочку можна якраз тоді, коли у покупця є початковий внесок від вартості автомобіля 30%, 40%, 50% і більше. Переплата по розстрочці в цьому випадку буде мінімальна, а то й зовсім дорівнює нулю. Для оформлення авторассрочкі потрібні 2 документа: паспорт і водійське посвідчення.

Довідка про доходи не потрібна, розгляд заявки займає один день. - За програмою автокредитування ми видаємо кредити лише на купівлю іноземних автомобілів не старше п'яти років. Отже, при покупці більш дорослого авто має сенс отримати споживчий кредит. - Ми проводили анкетування, з'ясовували, чому наші позичальники вибирають автокредит. Як зазначили наші клієнти, по-перше, автокредит зручний тим, що не потрібно шукати поручителя, по-друге, процентні ставки по автокредиту нижче, ніж за споживчим кредитом. Євгенія Королькова: - Відмінності в нашому банку такі: в перший рік видатки по каско можуть бути включені в суму кредиту. Надалі при пролонгації договору страхові компанії йдуть на те, щоб оформляти страховку на менший період, отже, на меншу суму.

Виходить страховка в розстрочку. Що стосується віку, то легкові автомобілі кредитуються у нас для жінок до 55 років на момент погашення кредиту, для чоловіків - до 60 років на момент погашення кредиту. Інші транспортні засоби (вантажівки, снігоходи, автобуси і т. д.) - до 50 років на момент погашення кредиту. Ми вважаємо уживаними автомобілі у віці після 10 років і не кредитуємо їх купівлю. Повернення авто банку неможливий, у разі виникнення фінансових труднощів позичальник може знайти покупця, достроково погасити кредит і в цей же момент отримати на руки ПТС, щоб віддати його покупцеві. Думка експерта На питання круглого столу, присвяченого автокредитуванню, ми також попросили відповісти Дмитра Монастирева, керуючого кредитно-касового офісу АКБ Абсолют Банку в Новосибірську.

Дмитро Петрович, які дані про позичальника впливають на прийняття рішення про відмову у видачі кредиту (кредитна історія, наявність інших кредитів, непідтверджений дохід, передпенсійний вік)? У кожному банку існує методика оцінки платоспроможності позичальника, яка враховує всі перераховані фактори при винесенні рішення. Що таке кредитна історія, як вона впливає на рішення про видачу кредиту і на процентні ставки? Кредитна історія це інформація про попередні кредитах клієнта і про те, наскільки справно і вчасно вони погашалися. Клієнт, що має позитивну кредитну історію в нашому банку, отримує повторний кредит на пільгових умовах. Які зобов'язання накладаються на позичальника крім щомісячних платежів по кредиту (застава придбаного автомобіля, страховка каско, страхування життя)?

Із зобов'язань на позичальника накладається оформлення автомобіля в заставу та страхування автомобіля каско. Чи залежить від цього розмір процентних ставок? Відповідь Ні, розмір процентних ставок від цього не залежить. Які заходи вживає кредитор (в даному випадку АКБ Абсолют Банк) при непродовження позичальником обов'язкової страховки на весь період дії кредиту? У нас передбачена відповідальність за непродовження страховки в кредитному договорі дострокове востребование кредиту і штраф. Чи існує можливість повернення автомобіля позичальником при неможливості виконання своїх зобов'язань за договором? Які умови такого повернення?

У такій ситуації позичальник повинен буде знайти покупця на автомобіль і продати йому його. Операція буде проходити під контролем банку. Марія Котіну