Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Машина в кредит київ ціни

Категорія: Створено 04. 09. 2012 9:59

Доброго дня, шановні читачі блогу про особисті фінанси finstok. ru. У нашій першій статті, присвяченій, ми говорили про те, що основним показником порівнянні кредиту є. PНо Pна практиці найчастіше за рахунок різноманітних комісій вартість кредиту для позичальника може виявитися вище офіційно декларованої, тому для повноцінної оцінки вартості кредит необхідно спиратися на. Для повного розуміння процесу ціноутворення, тобто визначення відсоткової ставки за кредитом, необхідно поглянути на даний процес трохи іншої сторони не з боку клієнта, а з боку банку. Отже, від чого залежить процентна ставка по кредиту?

Перед тим, як безпосередньо перейти до теми статті, зупинимося на наступному питання: а для чого нам, клієнтам банків, знати, з чого складається процентна ставка по кредиту. Користь від цього знання сама практична розуміючи процес ціноутворення при розробці кредитних пропозицій, знаючи, з чого складається процентна ставка у того чи іншого кредиту, можна зробити більш зважений вибір на користь того чи іншого кредиту. Формулу, що визначає визначальну процентну ставку по кредиту, можна представити в наступному вигляді:

Ставка = Спр + PPP - різниця між ставкою залучення і ставкою, за якою видаються гроші клієнтам, так звана

процентна маржа. Ми вже говорили про те, що банк це фінансова організація, яка є посередником між тими, у кого є «вільні» гроші, і тими, кому дані гроші необхідні. Основний прибуток банк отримує від розміщення грошових коштів, тобто від операцій кредитування фізичних і юридичних осіб. При цьому розміщує грошові кошти банк від свого імені, тобто при отриманні кредиту кредитний договір Ви підписуєте з банком. З іншого боку, залучає грошові кошти банки також від власного імені при розміщенні грошей у вкладPдоговор банківського вкладу Ви також підпишете з банком.

Звичайно, банк може видавати кредити і за рахунок власних коштів, але, як правило, обсяг залучених коштів може на порядок перевищувати обсяг власних коштів. Залучені кошти є ресурсною базою банку, і банк несе певні витрати за залучення пасивів. Так, якщо Ви розміщуєте гроші у внесок, то ви отримуєте процентний дохід. Для банку ж це буде процентним витратою оскільки банк у свою чергу платить Вам за те, що Ви розміщуєте гроші саме в цьому банку. Процентний витрата і є вартість залучених банком грошей.

Крім того, банки несуть певні витрати на відрахування до, що в свою чергу також впливають на ставку залучення. Крім вкладів населення у банку є й інші складові пасивної ресурсної бази це і депозити юридичних осіб, міжбанківські кредити, облігації. При цьому структура пасивів у різних банком можуть відрізнятися один від одного, кожен банк сам визначає стратегію формування пасивної ресурсної бази. Але практично кожен ресурс для банку коштує певних грошей. Таким чином, ставка залучення є найважливішою складовою при визначенні процентної ставки по кредиту.

Чим дорожче для банку стоять ресурси, тим дорожче банк змушений видавати кредити. Саме даним фактом частково пояснюється різна процентна ставка по кредиту у різних банків. Але крім ставки залучення на процентну ставку по кредиту впливає ще інший фактор так звана процентна маржа. Процентна маржа це різниця між вартість залучення банком коштів (залучення у внески) і вартістю розміщення (видача кредитів). У свою чергу процентна маржа включає в себе:

- відсотки на витрати, пов'язані з видачею кредиту

- резерви на випадок неповернення кредиту позичальниками. Прибуток банку. Банк це комерційна організація. А мета діяльності будь-якої комерційної організації це забезпечити прибутком своїх акціонерів. Будь-яка розсудлива людина, вкладаючи свої кошти в бізнес, сподівається надалі не тільки повернути вкладене, а й отримати додатковий заробіток.

Так от, прибуток яку надалі отримають акціонери, також закладена в процентній ставці по кредиту. Саме позичальники приносять банку основний дохід, а акціонерам прибуток. Відсотки на витрати, пов'язані з видачею кредиту. До даних видів витрат відносяться витрати банку на поточну діяльність це зарплата співробітникам банк, приміщення, витрати на оргтехніку, комп'ютери, витратні матеріали та інше. При цьому в гострій конкурентній боротьбі банки змушені витрачати значні кошти на інфраструктуру, значні обчислювальні потужності, офіси для обслуговування клієнтів, оброблені за останнім писком моди. І за всі ці витрати в кінцевому рахунку лягають на позичальників як основного джерела доходу банку.

Резерви на випадок неповернення кредиту. Не всі позичальники банку, що одержали кредит, вчасно виконують прийняті на себе зобов'язання. Частина кредитів, виданих банками, в силу різних обставин, залишаються не повертаються банку. У таких випадках банки змушені формувати

резерви на можливі втрати з позик (РВПС), тобто закладати певну частину в майбутніх доходів на ризики неповернення позик. Резерви на можливі втрати по позиках фактично є витратами банку Величина ризику залежить від того, який вид забезпечення передбачений за кредитом, наскільки складна процедура перевірки платоспроможності позичальника. Напевно багато хто помічав, що за кредитами, за якими позичальник надає в банк забезпечення, наприклад, заставу нерухомості, автомобіля, поручителя, ставки нижче, ніж по кредитах без забезпечення. Крім того, є певний вид кредитування так зване експрес-кредит рішення по яких приймається практично моментально. PЕслі подивитися уважно на повну вартість такого кредиту, то можна помітити, що вона набагато вища звичайних кредитів може доходити до 50-70% річних.

Зрозуміло, що чим менше ресурсів (а час прийняття рішення це один з ресурсів) банк витрачає на оцінку платоспроможності позичальника, тим більше високий ризик того, що кредит не буде повернений вчасно. Таким чином, на сумлінних позичальників, по суті, лягає тягар компенсації витрат банку на «погані» кредити. Тобто ми з Вами (а я впевнений, що більшість читачів блогу - сумлінні люди з гарною

), Повинні платити і за «погані» кредити. Тому, перш ніж брати кредит варто ще раз оцінити всі пропозиції на ринку до чого я постійно закликаю Вас в цьому блозі, а не йти на поводу у привабливих на перший погляд пропозицій, що обіцяють мінімальний час розгляду і мінімальний пакет документів для прийняття рішення. Є ще один момент, про який не говорилося досі, але про який варто згадати. Може статися так, що расчтітивая прибутковість кредиту, і визначаючи процентну ставку по майбутньому кредитному продукту, розрахунок показує, що мінімальна ставка, за якою банк може кредитувати позичальників, дуже вигідно відрізняється від пропозицій конкурентів наприклад, на 3-4 відсотків річних. Наприклад, банк може видавати кредит під 10 відсотків річних і вже отримувати заздалегідь запланований прибуток, у той час як конкуренти можуть видавати лише під 14 відсотків.

Але в таких випадках, як правило, банкам достатньо знизити ставку на меншу величину наприклад, 1-2 відсотки, і пропозиція банку виглядатиме більш конкурентоспроможним, порівняно з іншими пропозиціями, і за новим кредитом вишикується черга. Якщо ж така пропозиція може зробити не один а кілька банків, то між ними у свою чергу розгорнеться конкурентна боротьба, що, в кінцевому рахунку, є благом для позичальника. Звичайно ж, структура управління активами і пасивами конкретно взятого комерційного банку набагато складніше тієї, що описано в цій статті. Але загальні принципи управління, достатні для розуміння, схожі. Сподіваюся, прочитавши дану статтю, деякі питання про процесі кредитування банками позичальників стануть боле зрозумілими.

Якщо ж питання навпаки з'явилися, або помітили якусь неточність ласка, напишіть про це в коментарі. А щоб не пропустити нові статті нашого блогу підпишіться на нашу розсилку.