Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Машину в кредит Бурлача балкан

Вибираючи програму кредитування із запропонованих банками, в першу чергу, позичальник звертає увагу на розмір річної відсоткової ставки. Більшість клієнтів наївно вважають, що чим менше ставка, тим дешевше обійдеться позика. Такий підхід до вибору кредиту, як правило, не зовсім вірний. Ставка, зазначена в рекламі, дещо відрізняється від тієї, яку фактично доведеться заплатити клієнту за користування позичковими коштами. Справа в тому, що, крім відсотків, слід враховувати додаткові витрати по кредиту, включаючи комісію за розгляд заявки, платежі за обслуговування позикового рахунку, оцінку застави та інші.

Для того щоб визначити реальні витрати по кредиту і вибрати найбільш вигідну пропозицію банку, слід зробити розрахунок ефективної процентної ставки. Ефективна процентна ставка це ставка банку, яка формується з річної процентної ставки і додаткових витрат по кредиту, які стягуються з позичальника банками при оформленні позики і її супроводі протягом терміну кредитування. комісії за видачу кредиту, обслуговування позикового рахунку та випуск кредитної картки;

платежі за ведення карткового або банківського рахунку, що відкриваються для погашення кредиту, і за здійснення прибутково-видаткових операцій ним;

оцінка предмета застави, його страхування і платежі по реєстрації;

інші платежі, залежно від обраної програми кредитування. Центральним банком Росії рекомендовано складати розрахунок ефективної процентної ставки банкам методом розрахунку складних відсотків по кожній позиці, видаваної фізичним особам. На практиці не всі банки виконують дану рекомендацію. Тому, вибираючи кредитну програму, позичальнику слід самостійно визначити даний показник. P

Для того щоб розрахувати ефективну процентну ставку необхідно знати графік платежів по кредиту. У мережі Інтернет, у тому числі офіційних сайтах кредитних організацій, є, за допомогою яких позичальники можуть зробити розрахунок ефективної процентної ставки. За багатьма кредитними програмами додаткові витрати істотно збільшують кредитне навантаження на клієнта банку. Ефективна процентна ставка виходить набагато більше тієї, яку озвучує в своїх пропозиціях банк. У розрахунок ефективної процентної ставки не включаються витрати, які пов'язані з невиконанням позичальником зобов'язань за кредитом і залежать від прийнятого рішення клієнтом до терміну завершення кредитування. За порушення графіка платежів і непогашення заборгованості застосовуються санкції у вигляді обчислення пені та накладення штрафу.

Якщо в умови кредитного договору не включена можливість дострокового погашення кредиту, то, при ухваленні рішення позичальником дострокового гасіння зобов'язань, передбачається штраф. Тому, кредитні калькулятори банків, на жаль, дозволяють зробити тільки приблизний розрахунок. Які фактори впливають на розмір ефективної процентної ставки? Для правильного підрахунку ефективної процентної ставки слід, крім всіх платежів за позикою, враховувати велику кількість складових. До факторів, що впливає на розмір ефективної процентної ставки, належать:

Термін кредитування. При меншому терміні ефективна процентна ставка більше, тому що витрати розподіляються на менший часовий проміжок. Вид внесення платежів. Аннуітетний - внесення однакових платежів протягом терміну кредитування. Буллітний - спочатку виплачуються відсотки, потім погашається основний борг. Диференційований - зниження розміру платежу до кінця терміну.

Найменший розмір ефективної процентної ставки буде при буллітном вигляді внесення платежів, а максимальний при диференційованому. Розмір початкового внеску по кредиту. Чим він вищий, тим менше сума заборгованості, що погашається. Для того щоб інформацію не піддавалася спотворення, порівнювати розмір ефективної процентної ставки слід за кредитними програмами з однаковими умовами видачі позики. Розрахунок ефективної процентної ставки дозволяє позичальникові дізнатися свої максимальні витрати по кредиту.

До укладення кредитного договору банки зобов'язані надавати клієнту інформацію про її розмір і фіксувати дані в кредитному договорі. Для об'єктивної і достовірної оцінки витрат, позичальникові, крім ефективної процентної ставки, слід враховувати величини і фактори, які не включаються при її розрахунку.