Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Машину в кредит київ

Рік тому ми вже публікували матеріал Розглянемо це питання ще більш детальніше. Дуже багато позичальників, вносячи в касу відділення черговий платіж по іпотеці або споживчому кредиту запитують, чи можна перевірити правильність розрахунків самостійно? Надто вже несподівано великий виходить кінцева переплата. Та й річна процентна ставка в підсумку

ніколи не відповідає вказаній у кредитному договорі. Я прекрасно розумію таких позичальників, бо теж відношу себе до категорії недовірливих споживачів, які намагаються постійно «тримати руку на пульсі». , Я з першого ж дня завела будинку табличку розрахунку річної відсоткової ставки прямо на робочому столі комп'ютера. Кожен місяць я вношу туди нові дані з урахуванням дострокових погашень і час від часу звіряю отримані результати з банківськими виписками. Не знаю, що думає про мене мій кредитний менеджер, але мені, якщо чесно, все одно. Тим більше, що за три з гаком роки я двічі знаходила помилку в банківських розрахунках.

Так що питання про формули і розрахунках по кредиту в домашніх умовах я наївним і дурним зовсім не вважаю. Давайте на конкретному прикладі спробуємо зробити всі необхідні обчислення з занесенням отриманих результатів у таблицю розрахунку річної відсоткової ставки по кредиту. Розглянемо дві найпопулярніші схеми погашення кредиту: класичну і аннуїтетную. Цифри я підібрала легкі, щоб обійтися без непотрібного ускладнення головне, зрозуміти суть розрахунків. Вихідні дані.

Сума кредиту $ 1200; Термін кредиту 12 місяців (будемо вважати, що в кожному місяці рівну кількість днів, хоча взагалі банки нараховують відсотки за кожний день користування кредитом. Відповідно, за лютий платіж завжди буде менше, ніж за липень). Процентна ставка 12% річних, тобто 1% на місяць;

Схема погашення диференційовані платежі. Наш платіж складається з двох частин: Тіло кредиту = Сума кредиту / Кількість місяців. У нашому випадку це буде рівно $ 100. - Відсоток, що нараховується на залишок заборгованості

Відсоток за місяць = залишок по кредиту * місячну процентну ставку Всі розрахунки я наводжу без математичних формул, щоб було зрозуміла суть розрахунків. Для наочності давайте зведемо всі розрахунки в таблицю. До речі, таку таблицю можна завести в Excel, і щоразу результати будуть перераховуватися з урахуванням коригування даних. Розрахунки отриманих значень в перші місяці я зроблю писанку прямо в таблиці, щоб не виносити їх окремо. Всі інші цифри розраховуються точно за таким же принципом. Таблиця розрахунку кінцевої переплати за схемою диференційованих платежів З таблиці бачимо, що максимальна фінансове навантаження лягає на позичальника в перший місяць погашення кредиту з поступовим зменшенням до закінчення терміну кредитування. Приклад умовний, тому він не зовсім точно відображає реальний стан речей.

Якщо в кредит оформляється 100 тисяч рублів на 20 років, що щомісячні відсотки будуть в кілька разів перевищувати значення «тіла» кредиту! А тепер розрахуємо реальну річну відсоткову ставку по нашому умовному кредитом. Для цього достатньо поділити нашу переплату ($ 78) на початкову суму кредиту ($ 1200). 781200 = 6,5%. Як бачите, 6,5% це майже в два рази менше заявлених банком спочатку 12%.

І це без урахування дострокового погашення, яке ще більше знизить реальну процентну ставку. Однак погана новина полягає в тому, що в нашому умовному прикладі розглядається всього один рік. Помножте навіть зменшену в три рази ставку на тридцять років і отримаєте кінцеву переплату більше 100%. Тепер розберемо аннуїтетную схему погашення кредиту. Незважаючи ні її простоту для позичальника (щомісяця в касу банку вноситься одна і та ж сума), формула розрахунку в даному випадку буде складніше, ніж у попередньому випадку. «На пальцях» пояснити її не вийде, тому доведеться приводити саму формулу. Ось як розраховується той самий однаковий щомісячний платіж, від якого і відштовхуються всі інші розрахунки.

Зауважте, що в цих розрахунках процентна ставка використовується місячна, а не річна. У нашому прикладі 12% річних / 12 = 1%. Щомісячний платіж = 1200 * 0,01 / [1 - (1 / (1 + 0,01))] = $ 106,62

А тепер подивимося, як буде виглядати таблиця платежів і кінцева переплата по кредиту. Таблиця розрахунку кінцевої переплати за схемою аннуїтетних платежів На відміну від попередньої схеми в цій таблиці спочатку розраховується щомісячний загальний платіж (однаковий на весь час виплати), потім покладені до сплати відсотки, а те, що залишилося? йде на погашення основної заборгованості перед банком. Зверніть увагу на особливості ануїтетного платежу: - перші щомісячні платежі по ньому будуть менше, ніж у класичній схемі. Ближче до середини терміну (сьомий місяць) платежі більш-менш зрівняються. А ось наприкінці терміну погашення аннуітетний платіж буде вже набагато більше диференційованого. Іншими словами, платити за ануїтетною схемою легше в перші роки кредитування, але зате через кілька років виплат менше їх розмір не стає кожен місяць та ж сума, що і на початку. Повірте, після п'яти років виплати іпотеки це здорово напружує.

У класичній схемі невелике, але зате постійне полегшення відчувається вже після другого року виплат. Тепер зверніть увагу на переплату. У ануїтетної схемі вона становить вже $ 79,2, що на $ 1,2 більше, ніж у попередньому варіанті. У нашому умовному прикладі різниця ця абсолютно не кидається в очі через крихітних суми, ставок та строків. А ось на серйозних іпотечних кредитах це, насправді, сотні доларів. Нагадую ще раз. Ануїтетна схема ЗАВЖДИ обходиться позичальникові дорожче класичної!

Але повернемося до нашого прикладу. Реальна процентна ставка по нашій ануїтетної схемою складе: 79,2% / 1200 = 6,6% замість заявлених 12% в кредитному договорі. У Мережі, до речі, на сьогоднішній день представлена величезна безліч зручних і абсолютно безкоштовних кредитних калькуляторів. Вводите свої вихідні дані: річну процентну ставку, термін кредитування і суму кредиту, вибираєте схему погашення, а також при бажанні проставляєте всі додаткові комісії та збори. І через пару секунд отримуєте на моніторі наочні таблиці та графіки.

Але я все-таки віддаю перевагу знати, за яким алгоритмом ці зручні і наочні калькулятори роблять свої розрахунки. Так, про всяк випадок

Єлизавета Авдєєва,

спеціально для NeBankir. Ru

Категорія