Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Машини в кредит в Мінську

Але при цьому чомусь ми часто перетворюємося на злісних неплатників. Ми з'ясували, як взяти кредит і не залишитися "без штанів". Товарний кредит. Його дають прямо в магазині, що називається, не відходячи від каси. Прийшов, побачив, придбав. Зазвичай на цінниках товару вказано щомісячний платіж у разі купівлі в кредит. Він здається невеликим.

Але якщо скласти всі суми, виходить, що ви переплачуєте дуже багато. Справа в тому, що для банку це самий ризикований кредит. Тому і відсоток такий високий. Ми провели експеримент. Банки видають кредити максимум під 125% річних, а ми позичали гроші під 730%! Але зробили це хитро. Взяти кредит під наші відсотки знайшлося багато охочих.

Споживчий кредит. Його дадуть далеко не кожному. Причому, для банку важливі не тільки довідки про доходи і стабільність компанії, у якій ви працюєте. Мало хто знає, але у менеджерів банку є ціла інструкція - кому можна дати кредит, а кому не можна. І часто визначають це вони просто по вашому зовнішньому вигляду, ході й мови.

Ми наочно показали, що можна і що не можна робити, якщо ви прийшли в банк за кредитом. У деяких банках є приховані відсотки, штрафи, страховка і т. д. У результаті ви платите більше, ніж розраховували. Але порахувати відразу реальну суму не так просто. Ми прийшли в банк з математичним генієм. Він вважає в розумі швидше, ніж на калькуляторі. Геній відразу назвав суму, яку насправді доведеться заплатити. Дострокове погашення кредиту.

З ним треба бути дуже обережним. Якщо ви недоплатили хоча б 50 копійок, то через кілька років будете винні банку кілька десятків тисяч рублів. Анатолій Сахаров взяв споживчий кредит в 100 000 рублів на рік. Через півроку він достроково погасив кредит і отримав у банку довідку, що більше нічого не повинен і забув про цю історію. Нагадали про неї колектори.

Причому, через два роки. Вони подзвонили і повідомили, що Анатолій винен банку майже 200 000 рублів. За словами Анатолія, банк використовував шахрайську схему - він просто поклав гроші, внесені Анатолієм за дострокове погашення, на його депозит. І кожен місяць списував звідти суму щомісячного платежу і відсотки. Вийшло, що хоч Анатолій за кредит і заплатив, але банк зробив так, як ніби він продовжував ним користуватися і нараховував відсотки. Зараз Анатолій судиться з банком. Автокредит - один з найпростіших кредитів.

Не треба збирати документи і приносити довідки. На клієнтів дивляться "крізь пальці". Тому що цей кредит дуже вигідний банку. Він отримує відсотки і нічим не ризикує. Адже машина залишається в заставі. Якщо ви перестали платити, її можуть вилучити у будь-який момент.

Саме тому банки готові продати автомобіль в борг кому завгодно. Ми привели в банк бездомного, у якого немає постійної роботи. Йому легко видали кредит на купівлю автомобіля. Але є автокредити, на яких можна заробити. Мало хто знає, що маючи на руках всю суму, необхідну для покупки автомобіля, вигідніше купити його в кредит. Ми розповімо, як це зробити. Іпотека.

Це найдешевший кредит з усіх існуючих. Тому що банк практично нічим не ризикує. У разі невиплат він може забрати квартиру, виставити її на торги і повернути свої гроші. Тому відсотки у цього кредиту найнижчі. Але іноді люди, що взяли іпотеку, лізуть в петлю в буквальному сенсі слова. Сергій Заколмадін покінчив з собою через тиждень після того, як взяв іпотечний кредит.

Вже переїхавши в нову квартиру він зрозумів, що сім'я не зможе виплачувати таку суму. Він розраховував, що після його смерті дружина отримає страховку і зможе погасити кредит. Не врахував одного - суїцид не є страховим випадком. Борг в три мільйони триста тисяч рублів дістався у спадок дружині і дітям ...

Експерти розкажуть, як відразу і правильно розрахувати всі виплати по іпотеці. І що треба зробити для того, щоб банк не міг відібрати у вас квартиру. Відсотки по кредитних картах одні з найвищих - від 20 до 30% річних. Але мало хто з власників карток про це знає - тому що останнім часом дуже часто кредитки приходять від банку у звичайному листі. Про те, як правильно взяти кредит розповідають кредитні інспектори, економісти, фахівці союзу позичальників і вкладників, звичайні люди, колишні співробітники банків і співробітники антимонопольного комітету. Товарний кредит.

Його дають прямо в магазині, що називається, не відходячи від каси. Прийшов, побачив, придбав. Зазвичай на цінниках товару вказано щомісячний платіж у разі купівлі в кредит. Він здається невеликим. Ви купуєте дорогий мобільний телефон, а віддаєте за нього всього по 500 рублів на місяць. Або забираєте додому пральну машину, плата по кредиту - якихось 2 тисячі щомісяця.

Але спробуйте скласти всі ці суми і порахувати, скільки ви переплатите. Зазвичай ми дивимося тільки на те, скільки доведеться платити в місяць, на все інше не звертаємо уваги. Для того щоб це підтвердити, "Середовище існування" провела експеримент. У продуктових магазинах і супермаркетах були встановлені пункти видачі грошей. У віконця повісили рекламу: "Ціна кредиту - 2% в день". Позичити можна від 1 до 50 тисяч рублів, термін повернення - максимум 2 місяці. Кредит оформляється за 15 хвилин.

Якщо вдуматися, це кредит під 730% річних, тоді як банки видають кредити максимум під 125% річних. Проте люди охоче оформляли кредит, запропонований "Середовищем існування". Всі ці люди бачили тільки ставку 2%. На те, що написано дрібними літерами внизу рекламного плаката, ніхто не звернув уваги. Якщо ні особливого поспіху, вигідніше сходити в банк і оформити кредит на споживчі потреби - він обійдеться вам дешевше товарного кредиту. Адже в товарному кредиті свою вигоду закладає ще й магазин.

При виборі кредиту варто порівнювати не відсотки і тарифи, а суми переплат. Банки зобов'язані порахувати вам цю суму. Тільки в цьому випадку ви будете реально розуміти, наскільки вигідний вам кредит, адже більшість людей плутається у фінансових термінах. Споживчий кредит. Цей кредит найдорожчий, тому що у банку немає забезпечення по ньому, тобто застави. Грубо кажучи, у вас нічого відібрати, якщо ви перестанете платити. Тому банк страхує себе високими процентними ставками.

Для банку важливі не тільки довідки про доходи і стабільність компанії, у якій ви працюєте. Мало хто знає, але у менеджерів є ціла інструкція, кому можна дати кредит, а кому не можна. І часто визначають це вони просто по вашому зовнішньому вигляду, ході й мови. Пам'ятайте: кредитний інспектор обов'язково оцінить ваш зовнішній вигляд. Якщо у вас є татуювання, по можливості заховайте їх під одягом. Не варто позичати піджак у одного, щоб відповідати діловому стилю.

Одяг не за розміром обов'язково викличе додаткові сумніви. 25%, 30%, 35% на рік. Це перше, на що ми дивимося, коли беремо кредит у банку. На рекламному плакаті зазвичай написана так звана "номінальна ставка по кредиту". Вона розраховується без урахування додаткових комісій і платежів. Це означає, що насправді вам доведеться виплачувати банку набагато більше. Сума, яку потрібно буде віддавати, називається реальною, або ефективною ставкою.

Проблема в тому, що у деяких банків ця ефективна ставка може перевищувати номінальну в 2-3 рази. Тобто ви взяли кредит під 25% річних, а насправді виплачуєте всі 50%. Один час при укладенні кредитного договору в Росії споживач бачив тільки процентну ставку і не знав про додаткові комісії. У 2008 році до Закону про банки і банківську діяльність внесли зміни - приховані відсотки були скасовані. Тепер вся інформація є в кредитному договорі. Правда, вона може бути там захована так, що її, як кажуть, не знайдеш днем з вогнем. Ігор Кабанов - математик і юрист, може до копійки порахувати, скільки ви переплачуєте за кредит.

Він виграв 70 судів проти різних банків. Разом зі знімальною групою "Середовища проживання" Ігор прийшов в банк і спробував взяти споживчий кредит. На перший погляд умови вигідні, ставка - 25% річних. Але в ході розмови з'ясувалося, що в цю суму не входить страховка. Разом виходить: 25% - ставка по кредиту, плюс 15% - страховка, ще банк візьме 0,5% за щомісячне погашення кредиту, на рік виходить цілих 6%.

У загальній складності виходить 46%. Тобто кредит подорожчав майже в 2 рази. До речі, цей же банк пропонує споживчий кредит під 35% річних. Ігор порахував: ніяких прихованих відсотків там немає. Парадокс, але кредит під 35% виходить вигідніше, ніж кредит під 25% річних. Перед тим як оформляти кредит, попросіть інспектора розраховані не номінальну, а реальну ставку за кредитом.

Пам'ятайте: в цю суму має бути включена страховка і комісія. Якщо співробітники банку відмовляються це робити, повідомте про це в Центробанк Росії за телефоном 8 (495) 771-91-00 або залиште повідомлення. Часто банки використовують специфічну фінансову термінологію, в якій звичайна людина плутається. На рекламному щиті одного банку великими цифрами та літерами написано "Переплата 14%". Що б ви подумали, побачивши такий напис?

Швидше за все, що це і є річна відсоткова ставка. Але ні, по краю рекламного банера знизу вгору дрібними літерами написано, що річна ставка - 28%. Банк просто підмінив фінансові терміни. Будьте уважні при достроковому погашенні споживчого кредиту. Якщо ви недоплатили хоча б 50 копійок, то за таких відсотках через кілька років будете винні банку кілька десятків тисяч рублів. Анатолій Сахаров взяв споживчий кредит в 100 тисяч рублів на рік у банку "Ренесанс-Кредит".

Через півроку він вирішив достроково погасити кредит. По телефону погодив суму. За словами Анатолія, через тиждень йому подзвонили з банку і сказали, що треба доплатити ще 1700 рублів. Нібито на момент дострокового погашення не вистачало цієї суми. Анатолій пообурюватися, але доплатив. Проте через два роки Анатолію подзвонили колектори. Вони повідомили, що колишній клієнт винен банку майже 200 тисяч рублів.

За словами юриста, банк використовував наступну схему: просто поклав гроші, внесені Анатолієм за дострокове погашення, на його депозит, і кожен місяць списував звідти суму щомісячного платежу і відсотки. У банку роз'яснили: проблема в тому, що клієнт вніс гроші на кілька днів пізніше зазначеного в договорі терміну, тому банк розцінив це не як дострокове погашення кредиту, а як звичайне. Анатолій стверджує, що виплатив кредит. А банк стверджує, що він продовжував ним користуватися, тому нараховувалися відсотки. Через два роки пені виросли в кругленьку суму. Зараз Анатолій судиться з банком. Якщо ви вирішили повністю погасити кредит, для цього краще під'їхати в банк і взяти у них офіційну виписку про повну суму вашої заборгованості.

Ні в якому разі не вирішуйте це питання по телефону. Якщо ви погасили кредит повністю, то вимагайте у банку підтверджуючий документ. Вони його зобов'язані вам видати. А вже щоб діяти напевно, просто закрийте рахунок. У разі порушення умов договору всі претензії позичальника і банку один до одного будуть вирішуватися через суд - так написано в кредитному договорі. Насправді, часто виходить по-іншому. Перш ніж подати до суду, банки застосовують інші інструменти тиску на неплатників.

Спочатку вам дзвонитимуть зі служби роботи з проблемними клієнтами самого банку. Потім ваш борг можуть передати в колекторське агентство. Колекторські агентства - фірми, що спеціалізуються на зборі боргів. Зазвичай вони купують борг у банку, а потім намагаються вибити ці гроші у боржників. Олександр Черкасов сьогодні успішний бізнесмен, він власник цілого готельного комплексу, кількох ресторанів і садового центру.

У 2007 році саме на розвиток бізнесу йому знадобилися гроші, він оформив кредит на півмільйона рублів. Але через кризу вчасно виплатити його не зміг. Як тільки у Олександра з'явилася можливість повернути гроші, він приїхав у банк погасити кредит. Але виявилося, йому вже виставили штрафи і пені, ставка по них склала майже 300% річних, при тому що сам кредит був виданий під 17%. Черкасов подав позовну заяву до суду. Вимоги банку заплатити величезні штрафи визнали незаконними. За рішенням суду Олександр Черкасов повинен заплатити банку сам кредит і відсотки по ньому, плюс штраф у кілька тисяч рублів, всього трохи більше 300 тисяч.

Це в два рази менше, ніж хотів взяти з нього банк. Але на цьому проблеми не закінчилися. Виявилося, що такі маленькі гроші від Черкасова не потрібні. Банк стояв на своєму: "Плати нам за нашими розрахунками" - і додатково до цього кожен день нараховував штрафи. Судячи з останніх дзвінкам від колекторів, Олександр повинен був банку вже 1 мільйон 800 тисяч рублів. Парадокс: людина хоче погасити кредит, а банк не дає йому це зробити. Олександр прийшов до служби судових приставів і попросив їх про допомогу.

Подивитися на людину, яка хоче добровільно повернути свій борг, зібралися всі судові пристави. Але, виявляється, законом не передбачений такий порядок. Де це бачено, щоб боржник благав приставів взяти у нього гроші? Довелося порушувати виконавче провадження, щоб пристави на законних підставах могли взяти гроші у Черкасова і віднести їх у банк. Після цього відбувся ще один суд, який визнав кредитний договір Олександра виконаним. А весь цей час кожен день, будь то ранок або глибока ніч, колекторське агентство дзвонило дружині Олександра.

Олександр зустрівся з колекторами і записав їх загрози на камеру мобільного телефону, а потім передав все це в прокуратуру. Тільки після цього телефонні дзвінки з погрозами припинилися. Найближчим часом над колекторським агентством відбудеться суд. До речі, після всіх цих випробувань Олександр цілком законно може вимагати від них компенсації моральної шкоди. Пам'ятайте: колекторське агентство має право відправляти вам SMS і дзвонити по телефону, але не з погрозами, а з нагадуваннями про заборгованість.

У крайньому випадку, агентство може подати на вас до суду. Колектор не має права грубити або погрожувати фізичною розправою. Якщо вам дзвонять з погрозами, запишіть цю розмову на диктофон і напишіть заяву в поліцію. Автокредит. Це один з найпростіших кредитів. Не треба збирати документи і приносити довідки, на клієнтів дивляться крізь пальці, тому що цей кредит дуже вигідний банку: він отримує відсотки і нічим не ризикує, адже машина залишається в заставі. Якщо ви перестали платити, її можуть вилучити у будь-який момент.

Саме тому банки готові продати автомобіль в борг кому завгодно. "Середовище існування" провела експеримент, щоб перевірити, чи дадуть автокредит людині, у якої немає роботи і житла. Анатолій Потапов (у колі своїх просто Милиця) приїхав до Москви на заробітки, живе у знайомих, іноді ночує на вокзалі, не має постійної роботи. Анатолій прийшов у кредитний відділ московського автосалону. До розмови з інспектором його спеціально не готували, чи не переодягали і не водили до перукаря. Анатолій не приховував, що постійної реєстрації в Москві у нього немає, що він перебивається випадковими заробітками, а з документів є тільки права і паспорт з пропискою в Калузькій області. Співробітники кредитного відділу, вислухавши все це, взяли таймаут на 15 хвилин - і видали Анатолію кредит на купівлю нового автомобіля. Правда, є одне "але".

Автомобіль, який збирався купити Анатолій, варто 335 тисяч рублів. З усіма надбавками, відсотками і комісією за відкриття рахунку і страховкою він повинен виплатити банку майже вдвічі більше. Знайти вигідний автокредит цілком можливо. Але щоб його отримати, треба принести документи, довідку про доходи і внести початковий внесок - це приблизно 30% вартості автомобіля. У такому випадку можна навіть знайти кредит під 0% річних. Мало того, якщо у вас є вся сума для покупки автомобіля, вам вигідніше купити його в кредит.

Схема така. Припустимо, ви хочете купити автомобіль за 400 тисяч рублів. Вносьте початковий внесок 120 тисяч, решта 280 тисяч кладете в банк під 7% річних. В кінці року знімаєте гроші і гасіть кредит. 20 тисяч рублів залишиться у вас в кишені. До речі, комісію за дострокове погашення кредиту вже визнали незаконною. Навіть якщо вона прописана в договорі, ви можете зажадати її скасування.

І ще один момент. В автосалонах наполегливо пропонують купити страховку у певної компанії. Вона зазвичай на 1-2% дорожче, ніж у будь-який інший страхової компанії. Так от, за законом ви можете вибрати того страховика, якого захочете. Іпотека. Це найдешевший кредит з усіх існуючих, тому що банк практично нічим не ризикує. У разі невиплат він може забрати квартиру, виставити її на торги і повернути свої гроші.

Тому відсотки у цього кредиту найнижчі. Але чому тоді люди, що взяли іпотеку, лізуть в петлю в буквальному сенсі слова? Сергій Закамалдін покінчив собою через тиждень після того, як взяв іпотечний кредит. Колишній військовий Сергій Закамалдін довго тулився з дружиною і двома дітьми в однокімнатній квартирі. Зрештою вирішив взяти кредит і купити квартиру. Закамалдіни взяли кредит на мільйон рублів, купили троячку в Магнітогорську.

Графік виплат Сергій отримав тільки після того, як сім'я в'їхала в нову квартиру. "Маша, ми не потягнемо", - з жахом зізнався він дружині. Через тиждень Сергій повісився під міською мостом. Він розраховував, що після його смерті дружина отримає страховку і зможе погасити кредит. Не врахував одного: суїцид не є страховим випадком. Борг в 3 мільйони 300 тисяч рублів дістався у спадок дружині і дітям.

Після того як про цю історію стало відомо в місті, люди стали збирати для Закамалдіних гроші. Через півроку Маша змогла викупити свою квартиру у банку. Сім'я не залишилася на вулиці. Перед тим як укласти іпотечний договір, попросіть менеджера порахувати загальну суму переплат. Банк зобов'язаний це зробити. Вимагайте, щоб вам надали графік погашення заборгованості до підписання договору. І тільки після цього приймайте рішення про іпотеку.

Щорічна пролонгація - такий пункт є в іпотечному договорі деяких банків. Це означає, що раз на рік вам доведеться доводити банку свою платоспроможність, тобто заново збирати довідки про доходи. Банк може запросто зажадати застрахувати не лише квартиру, але ще що-небудь, наприклад, ваше життя. Це означає, що вам доведеться платити більше, ніж ви розраховували. Краще вибрати банк, який пропонує договір без щорічної пролонгації. Виселення.

З цим може зіткнутися кожен, хто взяв у банку іпотечний кредит. З Житлового кодексу, чинному з 1 березня 2005 року, судовий пристав має право виселити неспроможного боржника з квартири, навіть якщо це його єдине житло. Квартиру Ірини Панькова вже описали судові пристави. Банк вилучає її за борги по іпотеці. Ірина взяла іпотечний кредит на купівлю чотирикімнатної квартири в центрі Самари, щомісяця оплачувала відсотки за кредитом.

Все змінилося в 2009 році. Бізнес Ірини розвалився, народилася третя дитина, грошей стало не вистачати. За словами Ірини, вона звернулася до банку з проханням реструктурувати борг, тобто зробити перерахунок, збільшити час виплати кредиту і зменшити щомісячний платіж. Але їй відмовили. Правда, все це, як кажуть, вилами на воді писано - ніякої заяви Ірина не писала, а банк не надсилав їй письмову відповідь. Це перша помилка, яку допустила Ірина.

Квартира Ірини знаходиться в так званій часткової власності, одна половина належить їй, друга - її старшого сина. Це означає, що вона мала право вимагати, щоб банк взяв у заставу не цілу квартиру, а тільки половину. Але вона цього не зробила. Це була друга помилка. "Середовище існування" організувала зустріч представників банку з адвокатом Ірини. Їм вдалося домовитися про реструктуризацію кредиту.

Якщо зараз Ірина почне виплачувати борги, то сім'я не залишиться на вулиці. Якщо ви хочете, щоб банк зробив реструктуризацію боргу, напишіть письмову заяву в кредитний відділ банку. Зробіть ксерокопію заяви, залиште один примірник у себе, інший віддайте в банк. Пам'ятайте: банк зобов'язаний написати вам відповідь. Кредитні карти. Відсотки по них одні з найвищих, від 20 до 30% на рік.

Але це ще не все. У цьому виді кредиту є маса підводних каменів, і велика частина клієнтів про них не знає, тому що часто кредитки приходять поштою. Перша помилка, яку здійснює більшість клієнтів, - активація карти по телефону. Але в цьому випадку у вас на руках немає договору з банком, ви не будете точно знати, на яких умовах вам надано кредит. Якщо ви хочете активувати кредитну картку, яка прийшла до вас поштою, не полінуйтеся з'їздити в банк та укласти договір про обслуговування. Уважно вивчіть тарифи і процентні ставки і тільки після цього приймайте рішення про активацію карти. Помилка номер два - викидання карти у відро для сміття.

Так чинять ті, хто не хоче нею користуватися. У цьому випадку будь-який, хто знайде вашу кредитку, може знімати з неї гроші, а кредит при цьому повисне на вас. Адже банк надіслав вам іменну картку і відкрив рахунок на ваше ім'я. Якщо ви вирішили викинути надіслану поштою кредитну картку, обов'язково розріжте її поперек мінімум на дві частини так, щоб пошкодити магнітну смугу. Після цього вашою карткою вже ніхто не зможе скористатися. При оформленні кредитної карти вам можуть запропонувати на вибір класичну карту або золоту. Але чим вони відрізняються один від одного?

Яку краще брати з собою в магазин? Анжеліка Левицька - шопоголік, витрачає на походи по магазинах 40 годин на тиждень, розплачується в основному кредитками. Нещодавно Анжеліка їздила в шоп-тур по Європі. Вона вважає, що за допомогою кредитної картки змогла заощадити. Це звичайна практика.

У багатьох європейських магазинах і ресторанах при купівлі по золотій карті роблять знижки від 5 до 30%. До того ж, як стверджує Анжеліка, золота картка допомогла їй заощадити на страховці при отриманні шенгенської візи. Є тільки одне "але". Вартість річного обслуговування золотої карти становить близько 3 тисяч рублів на відміну від класичної - там десь 750 рублів. Але це досить швидко окупається.

Якщо купити костюм за 7 тисяч зі знижкою 15%, тобі вже повертаються 1,5 тисячі. Три-чотири такі покупки - і ти окупає всі обслуговування. Якщо ви часто виїжджаєте за кордон або робите покупки з використанням електронних карт, вигідніше оформити не звичайну, а золоту кредитну картку. Кредит - це, з одного боку, зручність. Можна купити сьогодні те, на що ви збирали б роками.

З іншого боку, відповідальність: адже можна роками розплачуватися за помилку, яку ви зробили сьогодні. Оформляючи кредит, пам'ятайте:

- Перед тим як укласти іпотечний договір, попросіть менеджера порахувати загальну суму переплат - банк зобов'язаний це зробити. - Вимагайте, щоб вам надали графік погашення заборгованості до підписання договору. - Якщо ви вирішили повністю погасити кредит, для цього краще під'їхати в банк і взяти офіційну виписку про повну суму вашої заборгованості. А після того як ви погасили кредит, вимагайте у банку підтверджуючий документ. - Якщо вам дзвонять з погрозами з банку або колекторського агентства, запишіть цю розмову на диктофон і напишіть заяву в поліцію. - Якщо ви вирішили користуватися кредитною картою, яка прийшла до вас поштою, краще з'їздити в банк та укласти договір на активацію кредитної картки, а не вирішувати це питання по телефону. - Якщо вам прийшла поштою кредитна карта і ви не збираєтеся нею користуватися, не викидайте її: карту треба розрізати впоперек мінімум на дві частини, щоб пошкодити магнітну смугу. Після цього вашою карткою вже ніхто не зможе скористатися. Дотримуйтесь цих порад, і ви не залишитеся без штанів після виплати кредиту.