Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Оформити кредит на купівлю автомобіля

Перепозичити, щоб переотдать

Життя в борг для багатьох росіян звичне явище. Навіть ті, хто принципово не бере кредитів, ні-ні та й «перехоплюють» грошей у друзів або родичів. Що вже говорити про тих, хто за останні десять-дванадцять років освоїв ремесло «професійного позичальника» і буквально зріднився з щомісячними банківськими виписками та кредитними звітами. Але займати під відсотки, щоб погасити інші відсотки, виплатити один борг і негайно навісити на себе наступний? .. А в чому сенс, вигода? «Кредити. ру пояснюють »:

операція під кодовою назвою «перепозичити, щоб переотдать» мовою фінансистів звучить більш пафосно - «перекредитування» або «рефінансування кредиту». Від горезвісного «охрімової свити» вона відрізняється тим, що при правильному підході дозволяє вбити відразу трьох зайців:

Повністю і достроково закрити поточний кредит. Вибрати банк з більш вигідними. Знизити щомісячний платіж оскільки до моменту рефінансування частина боргу вже виплачена, займати у другого банку потрібно менше. І ця менша сума, крім того, додатково розтягується в часі. Тиск на сімейний бюджет знижується. Приклад розрахунку (взяті умовні дані): наприклад, ви взяли в банку А в борг 10000 у. е. під 25%, строком на 5 років.

Ваш щомісячний аннуітетний платіж складе приблизно 208 у. е. Через два роки ви вирішили рефінансувати кредит. До цього моменту вами вже виплачено: 208 * 24 = 4P992 у. е. Отже, щоб повністю розрахуватися з банком А, вам потрібно зайняти у банку Б: 10P000 4P992 = 5008 у. е. Припустимо, ви берете 5008 у. е. під ті ж 25% на ті ж п'ять років. Тоді ваш щомісячний платіж складе приблизно 108 у. е. - майже в два рази менше, ніж ви платили до цього. А якщо вам пощастило взяти кредит не під 25%, а під 18-20%, економія буде ще істотніше. Звичайно, у прикладі використані умовні цифри і терміни. «Кредити. ру »нагадують: потрібно враховувати, що при збільшенні терміну кредитування (у наведеному прикладі ви замість споконвічних 5 років де-факто будете банківським боржником цілих вісім років) різниця у підсумковій переплату не так вже велика.

Не завжди вдається і знизити процентну ставку. Потрібно також враховувати конкретні умови по вашому кредитному продукту, валюту, в якій він узятий, і ще багато чого. Тому, перш ніж вирішуватися на рефінансування, потрібно підрахувати і зрозуміти, наскільки воно вигідне саме у вашому випадку. Програми рефінансування, які пропонують банки, в основному стосуються трьох видів кредитних продуктів: іпотеки, автокредиту та споживчого кредиту готівкою. І безперечним банківським «фаворитом» є

: Рефінансувати її найвигідніше для банку. Чому? Справа в тому, що терміни цього кредиту великі, суми, м'яко кажучи, теж немаленькі, відсотки завжди на рівні середньоринкових, ніякого демпінгу не допускається, і, нарешті, при рефінансуванні іпотеки заставу (тобто квартира) переоформлюється на той банк, який «перехопив »позичальника. в основному рефінансують для того, щоб перетворити валютний кредит у рублевий. Це теж досить вигідно для банку, оскільки ставки по рублевих кредитах вище. А якщо позичальник хоче встановити «плаваючу» ставку, то в довгостроковому періоді банк все одно виграє.

Рефінансування автокредиту також дозволяє поміняти стару іномарку на нову, за системою trade-in. Тобто, старий закладений автомобіль здається за договором trade-in в дилерський салон. А виручені гроші зараховуються в якості початкового внеску при покупці нової машини. Що стосується, то зацікавленість позичальника в тому, щоб знайти банк з більш вигідними умовами, а банку в тому, щоб залучити нового позичальника і одночасно відняти його у конкурента. Але іноді має місце «рефінансування мимоволі»: наприклад, власник кредитної картки вирішив її закрити, але не має коштів, щоб одномоментно погасити кредитний ліміт.

Тоді можлива домовленість не тільки із стороннім, але і з тим же самим банком про рефінансування. Тобто, банк переоформляє договір кредитної карти в договір споживчого кредитування, і встановлює для позичальника чіткий графік погашення з фіксованими ануїтетними платежами. Програми рефінансування пропонують практично всі великі банки: «Ощадбанк», «ВТБ 24», «Альфа-банк», «Абсолют-банк», «Юникредітбанке», «Ренесанс-банк», «Траст», «Юніаструм», «Райффайезен-банк »,« Авангард »та інші. «Кредити. ру »радять

: При виборі конкретної пропозиції, не варто «зациклюватися» на «брендах і тренди», тобто виключно на банках з масованою рекламою і пропозиціями, які на слуху. Умови там далеко не завжди найвигідніші. Не пошкодуйте часу на вивчення ринку і порівняння вас можуть чекати приємні несподіванки. Допоможе вам у цьому

на нашому порталі. Введіть потрібні вам параметри (суму, термін, спосіб підтвердження доходу, а в позиції «Характеристики кредиту» відзначте «рефінансування. Підводні камені: безготівкою, беспросрочка, достроковістю

Загальна схема перекредитування практично однакова вам доведеться заново зібрати документи, що підтверджують вашу особу, зайнятість і платоспроможність, подати заявку в обраний банк, і дочекатися рішення кредитного комітету. При цьому будьте готові, що банк проведе ретельне розслідування того, як змінився рівень ваших доходів за той час, що ви платили перший кредит, оцінить зміну ринкової вартості закладеної квартири або машини (якщо мова йде про іпотеку або автокредит), і, можливо, зажадає додаткові гарантії або поручительства. Тут виникає перший невеликий «підводний камінь». У разі позитивного рішення, ви, швидше за все, не отримаєте на руки ніяких грошей: банк просто перерахує суму вашого боргу на рахунок першого кредитора. А ви залишитеся з новим кредитором і новим графіком платежів, але без бонусу у вигляді позикових фінансів як таких. Хоча ви отримаєте більш комфортні умови обслуговування боргу і (як говорилося вище) знижений щомісячний платіж, це все-таки кілька розчаровує факт. «Кредити. ру »уточнюють:

при перекредитуванні ви все ж можете отримати гроші, якщо кредитний комітет схвалить для вас більшу суму, ніж ваш борг першому кредитору (таке трапляється, якщо ви спочатку запросили більше грошей, а ваша кредитна історія і фінансове становище благополучні і вселяють довіру). Другий підводний камінь жорсткі вимоги банку до фінансової дисципліни позичальника. Тобто, якщо ви пропускали платежів у процесі погашення першого боргу, або на момент подачі заявки маєте прострочену заборгованість, офіційного перекредитування ви навряд чи зможете домогтися. Жоден банк не захоче ризикувати, зв'язуючись з свідомо «поганим» позичальником. І фінансистів мало хвилює, що до рефінансування нерідко хочуть вдатися саме ті, хто і у важкій економічній ситуації докладає всі зусилля, щоб залишитися «хорошим» боржником. І, нарешті,

третій підводний камінь терміни. Банки зовсім не горять бажанням відпускати позичальників «на сторону», і незважаючи на те, що закон прямо забороняє штрафувати за дострокове погашення кредитів, все-таки знаходять спосіб зіпсувати життя «зрадникам підступним». Ні, нічого кримінального: просто тут діє свого роду кодекс корпоративної солідарності. Так, з кредитом, узятим на короткий термін, або до кінця якого залишилося менше півроку, просто ніхто не стане зв'язуватися. Симетричне обмеження вимога до позичальникам не запитувати рефінансування кредиту, взятого менше 12 місяців тому.

Крім того, за дострокове розірвання договору може стягуватися прихована чи явна комісія. Нарешті, перекредитування може бути просто невигідним для позичальника, якщо пройшло більше половини строку: адже основні відсотки банк «закладає» саме в перший період погашення. І різницю ніхто не поверне. Отже вихід один: вважати, вважати і рахувати. Бажано, із залученням фінансового консультанта або принаймні хорошого.

Що робити, якщо ви не можете розраховувати на офіційне перекредитування (наприклад, з причин що знизився доходу або втрати роботи, що призвели до регулярного порушення графіка платежів), а воно вам все-таки необхідно? З цієї ситуації є як мінімум два виходи. Перший подати «навмання» заяву в кілька банків, що видають кредит з мінімальним набором документів, і запросити споживчу позику «на будь-що». При цьому просити потрібно таку суму і на такий термін, щоб щомісячний платіж виявився для вас підйомним в порівнянні з нинішнім. Але слід враховувати, що «легкий» кредит завжди передбачає «важку» процентну ставку, так що заощадити на відсотках точно не вийде. Крім того, потрібно володіти певною силою волі, щоб, отримавши гроші «на будь-що», зробити саме те, що збиралися: тобто погасити борг першому кредитору.

І почати справно виплачувати другий кредит. Пам'ятайте також, що сказати банку «не всю правду» - не злочин, якщо тільки ви не принесли фальшивих документів. Російська практика видачі кредитів така, що сумнівним позичальникам гроші все-таки видають, а ті, що найцікавіше, в більшості випадків їх справно повертають. «Перепозичити щоб переотдать» громадяни у важкій ситуації частіше використовують не для того, щоб обманом привласнити гроші, а для того, щоб послабити «фінансову зашморг» на період пошуку роботи або додаткового джерела доходу. Але якщо банк зловить вас на прямої брехні, або ви, понад сподівання, знову почнете допускати регулярні прострочення, нічого доброго з цього не вийде. Тому має сенс розглянути другий варіант вирішення проблеми:

запросити у вашому банку не рефінансування, а реструктуризацію. Для цього потрібно всього лише чесно повідомити про свої труднощі, підтвердити їх документально, і заявити про намір сумлінно обслуговувати кредит. З високою ймовірністю банк піде вам назустріч або надасть кредитні канікули (відстрочення виплати відсотків), або повністю реструктурує борг, збільшивши термін кредитування і знизивши щомісячний платіж. Так, можуть відмовити, але спроба не тортури. Як бачите, варіантів рефінансування кредиту існує чимало.

І в більшості випадків вони приносять користь. Але ваші дії повинні бути не спонтанними, а обдуманими. Тому, якщо ви берете кредит на велику суму і на тривалий термін (ту ж іпотеку), має сенс вже на цьому етапі прикинути, якими можуть бути умови перекредитування. І підстелити соломку заздалегідь: як мінімум, не пропускати платежі і завжди ставити обслуговування боргу в пріоритети сімейного бюджету. Анастасія Івеліч, редактор-експерт порталу «Кредити. ру »

Перепозичити, щоб переотдать

Життя в борг для багатьох росіян звичне явище. Навіть ті, хто принципово не бере кредитів, ні-ні та й «перехоплюють» грошей у друзів або родичів. Що вже говорити про тих, хто за останні десять-дванадцять років освоїв ремесло «професійного позичальника» і буквально зріднився з щомісячними банківськими виписками та кредитними звітами. Але займати під відсотки, щоб погасити інші відсотки, виплатити один борг і негайно навісити на себе наступний? .. А в чому сенс, вигода? «Кредити. ру пояснюють »:

операція під кодовою назвою «перепозичити, щоб переотдать» мовою фінансистів звучить більш пафосно - «перекредитування» або «рефінансування кредиту». Від горезвісного «охрімової свити» вона відрізняється тим, що при правильному підході дозволяє вбити відразу трьох зайців:

Повністю і достроково закрити поточний кредит. Вибрати банк з більш вигідними. Знизити щомісячний платіж оскільки до моменту рефінансування частина боргу вже виплачена, займати у другого банку потрібно менше. І ця менша сума, крім того, додатково розтягується в часі. Тиск на сімейний бюджет знижується. Приклад розрахунку (взяті умовні дані): наприклад, ви взяли в банку А в борг 10000 у. е. під 25%, строком на 5 років. Ваш щомісячний аннуітетний платіж складе приблизно 208 у. е. Через два роки ви вирішили рефінансувати кредит.

До цього моменту вами вже виплачено: 208 * 24 = 4P992 у. е. Отже, щоб повністю розрахуватися з банком А, вам потрібно зайняти у банку Б: 10P000 4P992 = 5008 у. е. Припустимо, ви берете 5008 у. е. під ті ж 25% на ті ж п'ять років. Тоді ваш щомісячний платіж складе приблизно 108 у. е. - майже в два рази менше, ніж ви платили до цього. А якщо вам пощастило взяти кредит не під 25%, а під 18-20%, економія буде ще істотніше. Звичайно, у прикладі використані умовні цифри і терміни. «Кредити. ру »нагадують: потрібно враховувати, що при збільшенні терміну кредитування (у наведеному прикладі ви замість споконвічних 5 років де-факто будете банківським боржником цілих вісім років) різниця у підсумковій переплату не так вже велика. Не завжди вдається і знизити процентну ставку. Потрібно також враховувати конкретні умови по вашому кредитному продукту, валюту, в якій він узятий, і ще багато чого.

Тому, перш ніж вирішуватися на рефінансування, потрібно підрахувати і зрозуміти, наскільки воно вигідне саме у вашому випадку. Програми рефінансування, які пропонують банки, в основному стосуються трьох видів кредитних продуктів: іпотеки, автокредиту та споживчого кредиту готівкою. І безперечним банківським «фаворитом» є

: Рефінансувати її найвигідніше для банку. Чому? Справа в тому, що терміни цього кредиту великі, суми, м'яко кажучи, теж немаленькі, відсотки завжди на рівні середньоринкових, ніякого демпінгу не допускається, і, нарешті, при рефінансуванні іпотеки заставу (тобто квартира) переоформлюється на той банк, який «перехопив »позичальника. в основному рефінансують для того, щоб перетворити валютний кредит у рублевий. Це теж досить вигідно для банку, оскільки ставки по рублевих кредитах вище. А якщо позичальник хоче встановити «плаваючу» ставку, то в довгостроковому періоді банк все одно виграє.

Рефінансування автокредиту також дозволяє поміняти стару іномарку на нову, за системою trade-in. Тобто, старий закладений автомобіль здається за договором trade-in в дилерський салон. А виручені гроші зараховуються в якості початкового внеску при покупці нової машини. Що стосується, то зацікавленість позичальника в тому, щоб знайти банк з більш вигідними умовами, а банку в тому, щоб залучити нового позичальника і одночасно відняти його у конкурента. Але іноді має місце «рефінансування мимоволі»: наприклад, власник кредитної картки вирішив її закрити, але не має коштів, щоб одномоментно погасити кредитний ліміт.

Тоді можлива домовленість не тільки із стороннім, але і з тим же самим банком про рефінансування. Тобто, банк переоформляє договір кредитної карти в договір споживчого кредитування, і встановлює для позичальника чіткий графік погашення з фіксованими ануїтетними платежами. Програми рефінансування пропонують практично всі великі банки: «Ощадбанк», «ВТБ 24», «Альфа-банк», «Абсолют-банк», «Юникредітбанке», «Ренесанс-банк», «Траст», «Юніаструм», «Райффайезен-банк »,« Авангард »та інші. «Кредити. ру »радять

: При виборі конкретної пропозиції, не варто «зациклюватися» на «брендах і тренди», тобто виключно на банках з масованою рекламою і пропозиціями, які на слуху. Умови там далеко не завжди найвигідніші. Не пошкодуйте часу на вивчення ринку і порівняння вас можуть чекати приємні несподіванки. Допоможе вам у цьому

на нашому порталі. Введіть потрібні вам параметри (суму, термін, спосіб підтвердження доходу, а в позиції «Характеристики кредиту» відзначте «рефінансування. Підводні камені: безготівкою, беспросрочка, достроковістю

Загальна схема перекредитування практично однакова вам доведеться заново зібрати документи, що підтверджують вашу особу, зайнятість і платоспроможність, подати заявку в обраний банк, і дочекатися рішення кредитного комітету. При цьому будьте готові, що банк проведе ретельне розслідування того, як змінився рівень ваших доходів за той час, що ви платили перший кредит, оцінить зміну ринкової вартості закладеної квартири або машини (якщо мова йде про іпотеку або автокредит), і, можливо, зажадає додаткові гарантії або поручительства. Тут виникає перший невеликий «підводний камінь». У разі позитивного рішення, ви, швидше за все, не отримаєте на руки ніяких грошей: банк просто перерахує суму вашого боргу на рахунок першого кредитора. А ви залишитеся з новим кредитором і новим графіком платежів, але без бонусу у вигляді позикових фінансів як таких. Хоча ви отримаєте більш комфортні умови обслуговування боргу і (як говорилося вище) знижений щомісячний платіж, це все-таки кілька розчаровує факт. «Кредити. ру »уточнюють:

при перекредитуванні ви все ж можете отримати гроші, якщо кредитний комітет схвалить для вас більшу суму, ніж ваш борг першому кредитору (таке трапляється, якщо ви спочатку запросили більше грошей, а ваша кредитна історія і фінансове становище благополучні і вселяють довіру). Другий підводний камінь жорсткі вимоги банку до фінансової дисципліни позичальника. Тобто, якщо ви пропускали платежів у процесі погашення першого боргу, або на момент подачі заявки маєте прострочену заборгованість, офіційного перекредитування ви навряд чи зможете домогтися. Жоден банк не захоче ризикувати, зв'язуючись з свідомо «поганим» позичальником. І фінансистів мало хвилює, що до рефінансування нерідко хочуть вдатися саме ті, хто і у важкій економічній ситуації докладає всі зусилля, щоб залишитися «хорошим» боржником. І, нарешті,

третій підводний камінь терміни. Банки зовсім не горять бажанням відпускати позичальників «на сторону», і незважаючи на те, що закон прямо забороняє штрафувати за дострокове погашення кредитів, все-таки знаходять спосіб зіпсувати життя «зрадникам підступним». Ні, нічого кримінального: просто тут діє свого роду кодекс корпоративної солідарності. Так, з кредитом, узятим на короткий термін, або до кінця якого залишилося менше півроку, просто ніхто не стане зв'язуватися. Симетричне обмеження вимога до позичальникам не запитувати рефінансування кредиту, взятого менше 12 місяців тому. Крім того, за дострокове розірвання договору може стягуватися прихована чи явна комісія. Нарешті, перекредитування може бути просто невигідним для позичальника, якщо пройшло більше половини строку: адже основні відсотки банк «закладає» саме в перший період погашення.

І різницю ніхто не поверне. Отже вихід один: вважати, вважати і рахувати. Бажано, із залученням фінансового консультанта або принаймні хорошого. Що робити, якщо ви не можете розраховувати на офіційне перекредитування (наприклад, з причин що знизився доходу або втрати роботи, що призвели до регулярного порушення графіка платежів), а воно вам все-таки необхідно? З цієї ситуації є як мінімум два виходи. Перший подати «навмання» заяву в кілька банків, що видають кредит з мінімальним набором документів, і запросити споживчу позику «на будь-що».

При цьому просити потрібно таку суму і на такий термін, щоб щомісячний платіж виявився для вас підйомним в порівнянні з нинішнім. Але слід враховувати, що «легкий» кредит завжди передбачає «важку» процентну ставку, так що заощадити на відсотках точно не вийде. Крім того, потрібно володіти певною силою волі, щоб, отримавши гроші «на будь-що», зробити саме те, що збиралися: тобто погасити борг першому кредитору. І почати справно виплачувати другий кредит. Пам'ятайте також, що сказати банку «не всю правду» - не злочин, якщо тільки ви не принесли фальшивих документів. Російська практика видачі кредитів така, що сумнівним позичальникам гроші все-таки видають, а ті, що найцікавіше, в більшості випадків їх справно повертають. «Перепозичити щоб переотдать» громадяни у важкій ситуації частіше використовують не для того, щоб обманом привласнити гроші, а для того, щоб послабити «фінансову зашморг» на період пошуку роботи або додаткового джерела доходу.

Але якщо банк зловить вас на прямої брехні, або ви, понад сподівання, знову почнете допускати регулярні прострочення, нічого доброго з цього не вийде. Тому має сенс розглянути другий варіант вирішення проблеми:

запросити у вашому банку не рефінансування, а реструктуризацію. Для цього потрібно всього лише чесно повідомити про свої труднощі, підтвердити їх документально, і заявити про намір сумлінно обслуговувати кредит. З високою ймовірністю банк піде вам назустріч або надасть кредитні канікули (відстрочення виплати відсотків), або повністю реструктурує борг, збільшивши термін кредитування і знизивши щомісячний платіж. Так, можуть відмовити, але спроба не тортури. Як бачите, варіантів рефінансування кредиту існує чимало. І в більшості випадків вони приносять користь.

Але ваші дії повинні бути не спонтанними, а обдуманими. Тому, якщо ви берете кредит на велику суму і на тривалий термін (ту ж іпотеку), має сенс вже на цьому етапі прикинути, якими можуть бути умови перекредитування. І підстелити соломку заздалегідь: як мінімум, не пропускати платежі і завжди ставити обслуговування боргу в пріоритети сімейного бюджету. Анастасія Івеліч, редактор-експерт порталу «Кредити. ру »