Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Продаж бу автомобілів у кредит

Перше і непорушне правило грамотного позичальника уважно читати весь кредитний договір. Оскільки цей документ може містити досить цікаві для клієнта положення начебто банк залишає за собою право переглянути ставку через п'ять років після видачі кредиту і пр. Умови дострокового погашення обов'язково зацікавлять тих, хто сподівається на разові великі грошові надходження в не надто віддаленому майбутньому. Або тих, хто має намір збільшувати свої доходи. Плата поза планом Штраф за дострокове погашення кредиту нормальна практика.

У свій час, повертаючи раніше зазначеного в договорі терміну борги Паризькому клубу кредиторів, Росія сплатила $ 1 млрд в якості штрафу. На відсотках при цьому Мінфін заощадив $ 7,7 млрд. Досвід цієї розплати свідчить: дострокове погашення всього кредиту навіть із сплатою штрафів - боржнику вигідніше, ніж дотримання графіка платежів. Якщо повністю погасити кредит раніше терміну не плануєте, необхідно підрахувати, що для вас обіцяє велику вигоду - сплатити штраф або відкласти позапланові платежі. Заздалегідь видати однозначний рецепт неможливо. Зрозуміло, що банк зацікавлений, щоб позичальник платив стабільно і довго. Для позичальника ж головне баланс цілей і засобів.

З власним сприйняттям кредиту як тяжкого тягаря, від якого необхідно позбутися будь-яку ціну, треба боротися. Одна справа - у вас зросли доходи і з'явилася можливість гасити кредит швидше без шкоди для якості життя сім'ї. І зовсім інша - коли доводиться відмовляти собі у всьому, щоб віднести в банк додаткові $ 2-3 тис. на рік. Багато російські позичальники повертають кредити раніше обумовленого терміну. За даними Банку Росії, в II кварталі 2007 року було видано іпотечних кредитів на 120 800 000 000 руб.

І 2122 млрд громадяни повернули - з коштів, не зайнятих у банках. C жовтня 2005, за даними ЦБ, середньозважений термін іпотечного кредитування в Росії збільшився майже на 2,5 року. По рублевих позиками термін виріс з 13,8 років до 16,3 років, по валютних позиках з 12,2 до 15,5 років. Можливо, це позичальники перестали в кошмарних снах підраховувати, скільки вони переплачують банку за користування кредитом. З точки зору збереження радісного світосприйняття (на тлі збереження почуття відповідальності за сім'ю) вкрай корисно нагадувати собі: я вже сьогодні щасливо живу в своїй власній квартирі. Але більш логічним видається пояснення, що зі збільшенням вартості житла і, відповідно, середнього розміру кредиту, навіть тим, хто непогано заробляє, стало неможливо повернути його за три-чотири роки. За даними Міського іпотечного банку, середній розмір кредиту становить сьогодні 1,8 млн руб. , А півтора роки тому середній кредит тягнув на 1 млн руб.

Доходи громадян зросли не так помітно. Чим довше борг За практиці роботи директора Центру житлового кредитування корпорації Адвекс. Нерухомість Ірини Забродін, повністю погашають іпотечний кредит люди, які отримали спадщину або продає будь-яке нерухоме майно. А також люди бізнесу, сфера діяльності яких передбачає нерегулярні великі надходження. Для цієї категорії позичальників нерідко умови дострокового погашення бувають важливіше, ніж економія в 11,5% річних на ставках. На відміну від європейців чи американців, росіянам властиво перестраховуватися брати кредит на більш тривалий термін, ніж насправді це необхідно. Вони не впевнені в стабільності свого фінансового становища, а лише дуже сподіваються згодом, збільшивши свій дохід, скоротити терміни кредитування.

Що й відбувається в російській іпотечної дійсності. За даними аналітиків з Мінекономрозвитку (МЕРТ), в Росії часткового дострокового погашення іпотечних кредитів сприяють декілька чинників. Перший це бажання уникнути життя у борг. Даний фактор, стверджують у МЕРТ, особливо характерний для Росії і європейських країн - на відміну, наприклад, від США, де модель «життя в борг» активно пропагується. Другий фактор термін кредиту.

Чим він довший, тим більше вірогідність того, що кредит буде погашений достроково, оскільки в даному випадку вигода від економії на відсотках більш очевидна для позичальника. Також практика показує, що позичальники починають активно гасити заборгованість прискореними темпами до кінця терміну виплати кредиту. Кордони для поспіху Банки обмежують позичальника в достроковому погашенні, цей комплекс заходів на професійній мові називається дестимулювання. В якості таких використовується мораторій на дострокове погашення іпотечних кредитів, встановлення штрафів за дострокове погашення, а також обмеження мінімальних сум дострокового погашення. Мораторій в Росії в середньому складає від трьох місяців до одного року, тоді як за кордоном від року до п'яти років. Петербурзькі банки найчастіше встановлюють мораторій на півроку. А ось в Альфа-Банку, що нетипово, мораторій на дострокове погашення залежить від суми кредиту: чим більше сума, тим довше термін мораторію.

Для кредитів до $ 200 тис. мораторій діє три місяці. Більш широко банки використовують штраф за дострокове погашення протягом певного терміну. Це може бути шість місяців, рік, рідше до п'яти років. Штраф встановлюється у відсотках від суми дострокового погашення. Гроші, що стягуються банками за дострокове погашення іпотечного кредиту, не обов'язково називаються штрафом, іноді використовуються менш негативні терміни - комісія або «збір». Але суть від цього не змінюється: позичальник, що не дотерпить до закінчення терміну повинен сплатити від 2% до 5% суми дострокового погашення додатково.

За федеральною програмою іпотечного кредитування (за стандартами АІЖК) встановлюється мораторій на шість місяців, а потім можна погашати без штрафних санкцій. Банк ВТБ 24 вже через три місяці готовий приймати прискорені платежі. GE Money Bank до закінчення 12 місяців стягує комісію від 1 до 4% від суми дострокового погашення. Високий штраф і на довгий термін встановив Міський іпотечний банк за кредитами, виданими під мінімальні і для банку, і для ринку в цілому ставки: 9% в доларах і 10,49% річних у рублях. Ці ставки діють для самих хороших кредитів де співвідношення «кредит / застава» становить 30%. За однією з програм банку КИТ Фінанс, для якої встановлено ставки 9,75% річних у доларах і 10,75% в рублях, діє те ж вимога: за дострокове погашення протягом п'яти років з моменту видачі кредиту клієнт платить 5% від додатково внесених в банк грошей.

Тоді як за стандартною програмою комісія за дострокове (повне або часткове) погашення кредиту стягується лише протягом перших шести місяців у розмірі 2% від суми дострокового погашення. Також банки обмежують мінімальну суму, яку можна сплатити понад норму. В Україні, наприклад, законодавчо заборонені комісії та штрафи за дострокове погашення кредитів. І там банки знайшли вихід: вони призначають комісії якраз за перерахунок графіка платежів, вважаючи, що ця робота має бути оплачена. У російських банках мінімальні суми дострокового погашення становлять не менше $ 500 або еквівалент в рублях, але найбільша кількість кредиторів готові приймати по $ 1 тис., або 30 тис. руб.

Абсолют Банк згоден приймати будь-які суми через рік після видачі кредиту. До найбільш ліберальним в цьому відношенні можна віднести Сбербанк Росії, що дозволяє своїм клієнтам гасити кредити в будь-якому обсязі за довільним графіком. Нехарактерний приклад: Райффайзенбанк обмежує і максимальну суму часткового дострокового погашення $ 3 тис., або 90 тис. руб. Процедурний кабінет Для того щоб додатковий платіж був зарахований кредитором як дострокове погашення, необхідно заздалегідь повідомити банк про свої наміри. Спочатку зателефонувати, потім приїхати і написати заяву. Причому зробити це необхідно за тиждень або навіть за місяць (залежно від правил, встановлених конкретним банком) до платежу.

У заяві, зокрема, має бути зазначено, які зміни у графіку платежів ви віддаєте перевагу. Оскільки банк може зменшити розмір щомісячного платежу або скоротити термін погашення кредиту без зміни ануїтету (розміру щомісячного платежу). Як зазначає Ірина Забродина, в кредитному договорі ці змоги не прописуються. Документ містить лише вказівку терміну, протягом якого дострокове погашення виключено зовсім або неможливо без штрафних санкцій. Тому питання про механізм змін можна задати при підписанні договору, а можна при складанні заяви про дострокове погашення.

На цьому етапі фахівці банку розрахують розміри штрафних санкцій якщо дострокове погашення здійснюється в період, коли такі санкції передбачені кредитним договором. Ірина Забродина радить проходити через процедуру дострокового погашення у випадку, якщо клієнт здатний передати банку за раз не менше трьох-п'яти аннуїтетних платежів. Оскільки при аннуїтете в $ 1 тис. внесення такої ж суми додатково дозволяє зменшити платіж неістотно на $ 10-15 на місяць. За даними Центру житлового кредитування Адвекс. Нерухомість, позичальники частіше користуються можливістю скоротити термін кредиту, а не ануїтет. Голова представництва Міського іпотечного банку в Петербурзі Андрій Піменов, ділячись власним досвідом позичальника, розповів, що, побачивши, як незначно скорочується ануїтет, він вважав за краще витратити гроші на інші цілі.

Що радить робити й іншим: не варто відмовляти собі в радощах відпочинку на морі або в купівлю нового автомобіля. Достроково гасити кредит із сплатою штрафів логічно, якщо кредит повертається повністю або хоча б наполовину. Тому що при цьому на відсотках економиться більше як у випадку розрахунків Мінфіну РФ з Паризьким клубом кредиторів. Кредитор може сам запропонувати погасити кредит достроково. Це бажання проявляється у випадку, якщо позичальник несумлінно виконує свої зобов'язання за кредитним договором або виявляється неплатоспроможним і повністю припиняє виплати за кредитом.

Такі випадки, вже незалежно від устремлінь самого клієнта, потрапляють у розряд дострокових погашень. Правда, позичальникам нічого приємного дії банків в цьому випадку не обіцяють. Також однією з причин дострокового погашення може бути страховий випадок. За умовами іпотечної угоди страхується не тільки майно, але життя і здоров'я позичальника. Якщо відбувається щось, що підпадає під визначення страхового випадку, страхова компанія гасить кредит повністю або частково.