Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Розрахувати кредит на купівлю автомобіля

Що вигідніше: ануїтетне або диференційоване погашення кредиту? Російські банки застосовують в даний момент два способи погашення боргу - ануїтетними (рівними) і диференційованими (зменшуються) платежами. Ануїтетні платежі іноді ще називають рентними, а спосіб погашення кредиту диференційованими платежами - комерційним. Можуть зустрічатися і інші визначення. Як визначити, який спосіб погашення є більш вигідним?

Розглянемо конкретний приклад. Банк А пропонує кредит у 5 тис. у. е. на 18 місяців під 13% річних. Виплати кредиту - щомісячно рівними частинами (ануїтет). Банк Б пропонує аналогічні умови, але з диференційованими виплатами (розмір щомісячного платежу по мірі погашення боргу зменшується). Додаткових комісій в обох випадках не передбачено. Скільки позичальник заплатить за кредит банку А і банку Б? В результаті підрахунків ми отримаємо наступні графіки платежів. Вийшло, що за інших рівних у разі аннуїтетних виплат позичальник заплатить за кредит 530,28 у. е., а в разі диференційованих - 514,58.

Наведені вище таблиці наочно доводять той факт, що диференційовані виплати вигідніше для позичальника. Як правило, вигідніше (про винятки - трохи нижче). Причина вигідності диференційованого платежу проста: в цьому випадку борг позичальника зменшується швидше, що й сприяє мінімізації процентних виплат. Більшість банків застосовують все ж аннуїтетниє платежі, аргументуючи свій вибір тим, що це зручніше для позичальників - не треба думати, яку суму вносити в кожному наступному місяці. Це вірно лише частково.

Навіть у випадку диференційованих виплат ніщо не заважає позичальникові щомісяця виплачувати банку рівну суму, адже відсотки в будь-якому випадку будуть нараховуватися на залишок заборгованості (але при цьому «тіло боргу» буде спадати швидше). Але існує інший важливий аргумент на користь аннуїтетних виплат. На самому початку погашення боргу саме ануїтет більш комфортний для позичальника (див. графіки виплат). Наочно різницю між ануїтетними і диференційованими платежами можна представити таким чином.