Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Розрахунок вартості автокредиту

Автокредити: брати чи не брати? Чи справді вигідно купувати автомобіль в кредит? Останнім часом широкого поширення набули банківські кредити населенню на купівлю автомобіля. Це обнадіяло багатьох потенційних автовласників. Але чи так все гладко в цій сфері? Чи справді кредити на автомобіль настільки вигідні для позичальника? Які приховані небезпеки чекають нас при покупці машини в кредит?

Розглянемо обидві сторони медалі. Плюси і мінуси автокредитування Головною перевагою автокредитування, безумовно, є можливість купити автомобіль відразу, за частину вартості, а інше виплатити з часом. При цьому початковий внесок становить зазвичай 20-30% від вартості автомобіля, незважаючи на часом казкові рекламні обіцянки. Решту суми оплачує банк, якому Ви потім повертаєте борг з відсотками. Кредит вигідний тоді, коли для покупки Вам не вистачає значної суми грошей. Взявши великий кредит на купівлю автомобіля, Ви дійсно виграєте: адже якби Ви збирали ці гроші, то інфляційні втрати, швидше за все, перевищили б витрати на виплати по кредитах.

Однак якщо надалі банк раптом знизить відсотки за кредитами, то платити доведеться за старими, більш високим, оскільки вони фіксовані. Ця обставина може засмутити вигадувати автомобіліста. Третій безсумнівний плюс - скориставшись кредитом, людина може дозволити собі купити дорожчий автомобіль, ніж якби він купував його за наявні кошти. Всі переваги кредиту на купівлю автомобіля обертаються багатомісячної обов'язком виплачувати за кредит чималі суми, які в підсумку значно перевищать вартість автомобіля. Це головний мінус. За стандартами цивілізованого світу банківські відсотки в нашій країні непомірно високі. Керівники банків пояснюють це тим, що в Росії немає «довгих грошей», тобто наша валюта не стійка.

Однак ставки за кредитами в іноземній валюті у нас не менш високі (вони деколи доходять до 19% річних). Тим більш дивними виглядають ці слова на тлі заяв влади про фінансову стабілізацію. Процедура отримання кредиту також є важливим мінусом описуваної системи кредитування. У першу чергу це пов'язано з неможливістю отримати кредит, якщо дохід людини не досягає певного рівня. У багатьох банках з Вами навіть не стануть спілкуватися, якщо Ваша офіційна зарплата нижче 12-15 тисяч. Ніхто не займається кредитуванням покупки уживаних автомобілів.

Виняток становлять лише свіжі іномарки, не старше п'яти-шести років, вартість найдешевших з яких і без того чимала (на рівні недорогих вітчизняних). Банкам до цих пір цікаво "знімати вершки». Адже накладні витрати на надання кредиту на автомобіль вартістю 5000 доларів точно такі ж, як і на автомобіль вартістю 30 000 доларів. То чи варто возитися з дріб'язком? - Так міркують банки, автоматично виключаючи з обороту людей з невисокими доходами. Адже поняття «середній клас» в Росії парадоксально і в будь-якому випадку має на увазі групу населення з доходами значно вище середнього. Цей факт дає вельми жорстку характеристику сучасній системі автокредитування. За великим рахунком вона розрахована на тих людей, які і без того (звичайно, не без невеликого фінансового напруження) можуть дозволити собі покупку дорогого автомобіля.

Спілкування з представниками автосалонів показує, що найбільше збільшення продажів відбувається в компаніях, що торгують автомобілями зарубіжного виробництва. Однак, що не кажи, а для людини з невисоким, але стабільним доходом, кредит - штука корисна. Це позбавлення від багатьох проблем, пов'язаних з накопиченням грошових коштів, а також від виснажливого очікування - коли ж його мрія, нарешті, здійсниться. Набагато простіше заплатити в результаті більшу суму, але отримати товар зараз, ніж довго відмовляти собі у всьому, збираючи потрібну кількість грошей. Не у кожного це і виходить. Часто буває, що гроші витрачаються зовсім на інше.

Накрутки за автокредитами Споживач часто "клює" на низький відсоток, справедливо вважаючи, що цим самим зможе заощадити досить пристойну суму. Однак перше, з чим доведеться зіткнутися клієнту після оформлення договору - оплата послуг за надання кредиту. У якогось банку за це стягується певний відсоток, у іншого - фіксована ставка, і при цьому неважливо, берете ви кредит на 50 тисяч рублів або на 150 тисяч. Цілком можливо, що заявлена ставка в 18% тільки за рахунок подібної оплати збільшиться до 20% і навіть вище. Термін погашення кредиту на автомобіль зазвичай до 2-5 років. Природно, що «довгий» кредит вигідніше низькими щомісячними платежами. Однак фінансові зобов'язання розтягуються на дуже довгий термін.

Втім, у багатьох банках дострокове гасіння кредиту не забороняється. Ще один важливий момент - страхування. Автомобіль, куплений в кредит повинен бути обов'язково застрахований на весь термін надання кредиту, причому в розрахунок береться повна вартість автомобіля. Тобто навіть якщо Ви при купівлі машини заплатили початковий внесок в 50 відсотків, то при страхуванні доведеться викласти суму з розрахунку повної вартості автомобіля. А це в середньому 8-10% від вартості машини.

Наприклад, річний поліс для Kia Rio варто 1237 доларів. Багатьох клієнтів це не влаштовує. Обов'язковою умовою отримання кредиту є також обов'язкова автоцивілка (в середньому по Москві 5148 рублів). Додаткові витрати по кредиту, наприклад комісія за проведення операції, плата за відкриття рахунку, втрати від обміну доларів на рублі і навпаки, плата за переказ грошей на рахунок автосалону, можуть скласти від 100 до 200 доларів. Найчастіше банк працює з певною страховою компанією (буває і так, що банк і страхова компанія відносяться до однієї корпорації) і звернутися в іншу клієнт не має права. Можна бути впевненим, що свого там не упустять.

Так що, низькі 12 відсотків за надання кредиту можуть обернутися високою ставкою за страхування автомобіля. А також можуть зажадати страхування життя позичальника. Це ще додаткові витрати. Страхування автомобіля ведеться за програмою АВТОКАСКО, яка має на увазі страховку від угону і збитку. Автомобіль не можна застрахувати від угону, якщо на ньому не варто охоронна система, відповідна класу транспортного засобу. Тобто доведеться викласти ще 7-10 тисяч рублів як мінімум.

І ще - навряд чи клієнт зможе звернутися до якого-небудь знайомому установникові, швидше за все, страхова компанія дасть йому адресу фірми, з якою давно і взаємовигідно співпрацює. Таким чином, забрати машину з автосалону можна тільки в тому випадку, якщо ви оплатили початковий внесок, два страхових поліси, комісію за оформлення кредиту, установку охоронної системи. Якщо є бажання виїхати з автосалону з державними номерами, приготуйте ще від 100 до 250 доларів (формально реєстрація в салоні не проводиться, але співробітники ГИБДД роблять це протягом трьох днів). Ще одна наживка для покупця автомобіля - кредит під 0%. Спокушатися не варто: автосалони роблять це не з любові до клієнтів. Насправді це звичайна розстрочка платежу, а умови «безвідсоткового кредиту» досить жорсткі.

По-перше, покупець повинен відразу оплатити половину вартості автомобіля. По-друге, на погашення боргу йому відводиться не більше року. При цьому банку такий вид кредитування вигідний, тому що відсотки йому платить автосалон. Автосалон теж не залишається у програші: він заробляє на обсягах і на накладних витратах, які бере з покупця. Реальна вартість автомобіля, купленого в кредит

Щомісячні платежі по кредиту, включаючи оплату відсотків, не повинні перевищувати 40-50% від щомісячного доходу позичальника або сукупного доходу сім'ї. При існуючих на сьогоднішній день процентних ставках на автокредити приблизна сума щомісячних платежів в середньому складає 2-3% від початкової вартості автомобіля. З урахуванням щорічних витрат на страхування, куплений в кредит автомобіль обходиться як мінімум на третину дорожче придбаного за свої гроші. Умови видачі автокредиту У різних банків процентні ставки відрізняються, притому в досить широких межах: 11-17% у валюті, 17-23% в рублях. Інша різниця - в терміні надання кредиту, який лежить в межах 2-5 років. Як вже говорилося на сторінках нашого сайту, автомобіль, що купується в кредит обов'язково має бути застрахований.

За умовами кредитування більшості банків позичальник повинен сплатити зі своїх коштів 20-30% вартості автомобіля. Кредити надаються під 17% річних у рублях (ММБ), під 19% в рублях (Банк Москви, Балтійський, Ощадбанк), під 22% в рублях (Citibank), під 23% в рублях (Газпромбанк) і навіть під 57% в рублях («Російський стандарт»). Вартість валютного кредиту варіюється від 11,9% до 15% річних. Правда, є й винятки. Наприклад, МДМ-банк кредитує під 9% річних, але тільки якщо початковий внесок становить 40% від вартості машини. Нещодавно Банк Москви знизив ставку за кредитом на покупку машини до 12% річних у валюті.

Як повідомив виконавчий директор банку Ингосстрах-Союз А. Корольов, банк прийняв рішення почати кредитувати населення на купівлю автомобіля під 12% річних у валюті. Правда, тільки для тих, у кого «біла» зарплата. Решті позика обійдеться в 14%. Клієнту буде дозволено погашати кредит достроково без штрафних санкцій після закінчення 6 місяців дії договору. До недавнього часу кредит на купівлю автомобіля в Москві обходився клієнтам в середньому в 15% річних у валюті, а початковий внесок становив, як правило, 30%. Винятком були тільки спецпрограми дилерів.

Зараз московські банки вже пропонують кредити на купівлю автомобіля під 12% і навіть 10% річних у валюті. Але вони пов'язані - тобто машину треба купувати певної марки і в певному салоні. Наприклад, Raiffeizenbank позичає росіянам гроші під 11%, але тільки на придбання Toyota Corolla у офіційних дилерів. Самий «довгий» кредит на купівлю автомобіля (на термін до 5 років) пропонує Ощадбанк (правда, банк позиціонує його як кредит на невідкладні потреби). Цей кредит видається під 19% річних у рублях і не передбачає початкового внеску. Однак доступність такої позики удавана, оскільки Ощадбанк вимагає від позичальника солідний пакет документів (у тому числі довідку про легальні доходи) і 2-4 поручителів.

Інші банки надають більш «короткі» кредити: на 1-3 роки з правом дострокового погашення. Якщо Ваші доходи не дуже високі, рекомендується звертатися в ті банки, де приймають до уваги загальний сімейний дохід (і середній прибуток на члена сім'ї). Тоді зарплата чоловіка може виявитися непоганою підмогою у вирішенні питання. Що говорять дилери Єдиним виробником, що надає реальну підтримку споживачам, які купують автомобіль в кредит є Ford. Сьогодні процентна ставка за програмою «Форд у кредит» складає 4,9% при 40%-му первинному внеску і 6,4% при 20%-му внесок. Безперечно, це найпривабливіші умови. Зараз завдяки такій потужній кредитній підтримці автомобіль Focus вийшов у лідери продажів.

Однак, як і у всякої демпінговою програми, тут є свої мінуси: перший внесок - 50% вартості машини, що для трирічного кредиту забагато. Таким чином, компанія Ford намагається забезпечити власне майбутнє в Росії, особливо на тлі планів інших західних виробників про створення складальних підприємств у Росії. На сьогоднішній день процентне співвідношення між покупцями Ford, що здобувають автомобіль відразу і тими, хто бере його в кредит, становить приблизно 50/50. Такими цифрами не може похвалитися жоден інший дилер. Найчастіше розмір процентних ставок залежить від того, з ким з дилерів контактує банк. Наприклад, Московський кредитний банк співпрацює з дилерами Audi і видає кредити під 9,9% річних. На аналогічних умовах кредитує купівлю Toyota Райффайзенбанк, на купівлю Renault можна отримати кредит під 9% річних у валюті.

Документи для оформлення автокредиту Для отримання кредиту на купівлю автомобіля необхідно надати ряд документів. Відмінності у вимогах банків до документів полягають не тільки в їх кількості, а й в «якості». Найбільш стандартний набір містить: заяву на надання кредиту, анкету позичальника, паспорт позичальника та поручителя (копія, оригінал), водійське посвідчення позичальника та осіб, що допускаються до управління (копія, оригінал), трудову книжку (копія, завірена роботодавцем), довідку з місця роботи про доходи (за формою 2НДФЛ або у вільній формі за останні 6 місяців). Вимоги банків до довідки про доходи також різні, але якщо довідка надається у вільній формі або не надається взагалі, то процентна ставка за кредитом підвищується. Прогнози фахівців Експерти ринку прогнозують, що автокредитування в Росії буде набирати обертів. За останніми даними, російські банки видали кредити на купівлю автомобілів майже на 2 млрд. доларів.

Так, Межпромбанк видав кредити на суму понад 10 млн. доларів (середній розмір одного кредиту склав 12 тис. доларів), Райффайзенбанк - на 3,3 млн. доларів, ММБ - на суму 1,7 млн. доларів. Інші банки - на суму від 300 тис. до 800 тис. доларів. При цьому схема кредитування буде спрощуватися. Можливо, в майбутньому від позичальника не вимагатимуть документально підтвердження доходу. Для залучення клієнтів банки можуть зменшити суму початкового внеску. Вже сьогодні багато банків, зокрема МДМ і «Російський стандарт», видають кредит навіть за відсутності водійських прав. На розгляд заявок йде максимум три дні.

Що ж стосується здешевлення кредитів, то на це в найближчій перспективі розраховувати не варто. Директор управління з роботи з фізичними особами Райффайзенбанку Олександр Колошенко вважає, що найближчим часом навряд чи можна очікувати появи чесних (без подорожчання страховки або отримання знижки від дилерів) ставок нижче 10% річних. Це пов'язано з об'єктивною ситуацією на ринку і відсутністю так званих кредитних бюро. Так що, цієї банківською послугою будуть користуватися тільки ті потенційні автовласники, які готові переплатити за машину в середньому 30% і змиритися з тим, що у борговій період ринкова ціна автомобіля може знизитися. Отже, конкуренція на ринку банківських кредитів посилюється, що призводить до зниження планки вимог, висунутих банками.

Фахівці очікують, що в найближчі роки не менше 20-25% автомобілів будуть купуватися в кредит, причому найбільш істотне зростання очікується в продажах зарубіжних автомобілів. До західного рівня поки ще далеко (там в кредит продається дев'ять машин з десяти), але навіть такий прогрес буде досить істотним.