Світова історія автомобілебудування



Популярне:




Дата : 23-10-2013, 14:53 | Категория: Автокредитування
Умови придбання машини в кредит

Кожен третій житель столиці сьогодні - або позичальник, або поручитель по кредиту. При цьому мало хто здогадується про наслідки, які можуть настати, якщо станеться раптом неприємне: грошей на погашення

позики немає. Реклама, що закликає нас придбати товар - від сковорідки до квартири - у кредит, давно вже стала звичною. Усміхнені співробітники банків готові видати споживачеві гроші при пред'явленні паспорта, що не

задаючи зайвих питань, особливо не цікавлячись його фінансовими можливостями, не питаючи, скільки ще кредитів «висить» на ньому. Аналітики в один голос говорять про «бумі споживчого кредитування» і

повідомляють про райдужні перспективи «життя в борг». «Розрахунок простий: підсвідомо ми вважаємо, що беремо цей товар практично безкоштовно. Покупець у більшості випадків не хоче навіть думати про ставки. Головне, що сподобалася річчю можна починати користуватися прямо зараз », - говорить психолог Борис Новодержкин. Тим часом сьогодні вже дуже багато позичальників встигли познайомитися з зворотною стороною життя у борг. Мова про тих, хто перестає оплачувати свої борги. Вони дізнаються, що в банках працюють не тільки усміхнені

дівчата, що допомагають заповнити документи на кредит, але і співробітники служб по роботі з проблемними кредитами. І таких, які пізнали зворотний бік кредитних програм, стає все більше. На сьогодні, за

даними Асоціації російських банків, росіяни повинні банкам 970 млрд руб. , З яких 18 млрд руб. боргу (близько 2% від усіх кредитів) віддати не можуть або не хочуть. Тим часом ще в 2003 році ми повинні

були всього 115 млрд руб. , При цьому проблемними вважалися всього близько 100 млн - менше десятої частки відсотка. Причому ці показники навіть дещо занижені. За оцінками фахівців, неповернена заборгованість фізичних осіб банкам сьогодні досягає 10% від загальної суми виданих кредитів - близько 100 млрд руб. Багато банків приховують реальну картину справ зі своїм кредитним портфелем, побоюючись зіпсувати репутацію як перед клієнтами, так і перед колегами. Ситуація ускладнюється тим, що позичальники просто не уявляють, які зобов'язання вони беруть, підписуючи за стійкою в магазині кредитний договір.

Ще гірша ситуація з поручительством. У свідомості

більшості росіян залишити розпис в чужому кредитному договорі - просто підтвердити дружнє ставлення до позичальника. А на практиці кожен такий автограф означає вашу готовність оплатити всю суму боргу

зі своїх заощаджень або за рахунок свого майна. «Як правило, проблемними стають кредити саме споживчі, а серед них - так звані бистрокредіти, які оформляються в магазинах за кілька хвилин і призначені для придбання не

надто дорогого товару. У тих, хто купує в борг машини або квартири, дисципліни більше. Та й забезпечення за цими кредитами є, на відміну від бистрокредітов, видаваних за паспортом і заповненої

анкеті. За ті 30 хвилин, що йде на оформлення документів у стійки у магазині, дуже складно зрозуміти, чи готова людина платити по кредиту », - говорить начальник відділу кредитування корпоративних клієнтів

Міжнародного промислового банку Максим Нахамкін. При кредитуванні на великі суми банки намагаються максимально зменшити свої ризики. Вони запитують у позичальника цілий пакет документів - від довідки про доходи до копії трудової книжки та ще безліч

інших документів. Окремим пунктом підстрахування від невиплати йде інститут поруки, закріплений Цивільним кодексом. Абсолютний лідер споживчого кредитування (до 60% всіх кредитів населенню) Ощадбанк,

наприклад, вимагає поручителів при видачі будь-яких кредитів. Більшість банків до цієї практики вдаються значно рідше. Наприклад, коли у клієнта є якісь особливі фактори ризику. «Як правило, порука банк вимагає тільки тоді, коли клієнт не проходить по якомусь з стоп-параметрів, передбачених

кредитною програмою. Наприклад, вік позичальника менше 22 років або його сумарний дохід не дозволяє банку надати запитану клієнтом суму », - говорить начальник управління роздрібних продажів Бінбанку

Олександр Єфремов. Поручитель несе таку ж відповідальність за кредитом, як і позичальник. «Спочатку ми будемо працювати безпосередньо з тим, хто взяв кредит. Якщо всі заходи, прийняті банком до погашення виниклої

заборгованості, не принесуть позитивного результату, то відповідати за зобов'язаннями позичальника доведеться поручителя. Тобто він повинен буде погасити утворену заборгованість », - заявив ІП начальник

управління роздрібних продажів Бінбанку Олександр Єфремов. Кредит оголошують проблемним, коли підходить термін платити другий платіж, а перший ще не погашено. До цього банк віддає перевагу вважати, що у вас виникли тимчасові труднощі або ж ви, наприклад,

несподівано виїхали у відрядження. При простроченні першого платежу вам можуть тільки подзвонити з банку і нагадати про необхідність внести гроші на рахунок. «Ідеальний клієнт для банку - людина, яка кожен місяць зволікає з платежем тиждень-другий. У розряд проблемних він не потрапляє, зате банку переплачує за рахунок нараховуються за кожен день штрафів », -

розповідає старший віце-президент Бін-банку Олексій Гуськов. У таких випадках навіть не псується кредитна історія клієнта. А ось додаткові доходи з клієнта наявності: штрафи для забудькуватих складають

0,2-1,5% від суми, що залишилася кредиту за кожен день прострочення. При борг у $ 1000 за тиждень може набігти від $ 14 до $ 100 пені. Передчасно оголошувати в офіційних звітах для Центробанку про занесення

позики в проблемні кредити для банків невигідно ще з однієї причини. Згідно з вимогою ЦБ, після офіційного визнання боргу проблемним банк повинен на своїх рахунках зі свого прибутку створити резерв у розмірі 100% від суми невиплаченого боргу. Резерв цей створюється для

того, щоб свої проблеми з боржниками банк не перекладав на інших клієнтів, у яких сам бере в борг, а вирішував за рахунок свого прибутку. Якщо таких зарезервованих коштів стає багато, то вони

істотно погіршують фінансові показники банку. Через 60-90 днів невиплат банк оголошує так званий дефолт позичальника. Цей термін означає, що тепер банк буде вимагати погашення вже не прострочених платежів, а всього кредиту разом зі штрафами

одноразово. Ця вимога закріплена у всіх кредитних договорах (може виглядати як відсилання на правила банку). Згідно загальновизнаною міжнародною практикою, таке правило дозволяє банку

врятуватися від додаткових ризиків, якщо він продовжить кредитну лінію проблемного позичальника. Як тільки боржник пропускає платіж вдруге, запускається складна машина під назвою «повернення проблемних кредитів». До цього моменту банк ще сподівається, що позичальник заплатить. Після - ризики

стають занадто великі. Тут вже дорогий кожен день. «Банківська практика показує, що кожен день прострочення зменшує шанс на повернення грошей на 0,7%, - говорить директор з розвитку бізнесу

Фінансового агентства збору платежів (ФАЗП) Наталія Нікітіна. - Повернути борг, якому більше півроку, складно, більше року - практично неможливо. Боржники змінюють місце роботи, проживання, і банку

буде складно навіть просто знайти боржника ». У теорії клієнт залишає всю контактну інформацію в анкеті. Однак на практиці багато хто живе на знімних квартирах, у цивільних дружин або чоловіків, часто змінюють номери мобільних телефонів або просто

довго не бувають вдома з якихось інших причин. Так що знайти боржника виявляється іноді не так вже й просто. Робота над поверненням боргу починається з передачі всієї інформації на клієнта з кредитного відділу банку в службу безпеки або службу по роботі з проблемними кредитами. Перед ними стоїть завдання

знайти позичальника і з'ясувати його позицію. «Не може повернути або не хоче - ось головне, що повинен визначити банк якнайшвидше щодо позичальника», - говорить начальник управління кредитування

СДМ-банку Сергій Козлов. Таким чином, перший крок - це переговори і визначення стратегії кампанії з повернення боргу. Підходу тут два: дружній і недружній. Як правило, близько 40% позичальників (не рахуючи випадки шахрайства) не повертають кредит з цілком об'єктивних обставин-наприклад, затримка заробітної плати, хвороба близького родича або

народження дитини. Якщо позичальник не ховається, підходить до телефону, а причина прострочення не викликає побоювань у банку, то кредитор на час займає вичікувальну позицію. Як правило, якщо заборгованість погашається в

протягом місяця після переговорів з банком (третій або четвертий невиплачений платіж), клієнта навіть не викреслюють зі списку надійних позичальників. Але на цей варіант можна розраховувати тільки до

оголошення дефолту по кредиту. Ситуація розвивається за іншим сценарієм, якщо клієнт не хоче йти на контакт: кидає слухавку, говорить по телефону, що він не буде розмовляти, його родичі відповідають, що він поїхав і

невідомо коли повернеться. У таких випадках банк переходить до недружніх методам. Клієнту починають дзвонити і надсилати листи, пропонують особисту зустріч. Цього разу представник служби безпеки

може залишитися в офісі і подзвонити навіть вночі. Причому менеджери банку вже не запитують, коли людина зможе погасити заборгованість, не цікавляться причинами затримки, а методично зачитують йому

статті з Кримінального кодексу, розповідають про перспективи судового процесу, живописуют роботу судових приставів. «Багато неплатники, зачувши про те, що судові пристави можуть накласти арешт на майно, оперативно знаходять необхідну суму, хоча до цього по телефону клянуться, що грошей у них немає», -

коментує радник голови правління Хоум кредит енд фінанс банку Владислав Бєлих. Ідеальним і найрезультативнішим варіантом вважається особиста зустріч з боржником: вдома, на роботі або в будь-якому іншому місці. Мова йде не про бандитську розбиранні початку 1990-х років, коли культуру

банківських відносин прищеплювали за допомогою паяльників і бейсбольних біт. Зараз на зустріч приїжджають кілька представників служби безпеки банку і вже в очі говорять людині все те, що до цього

повідомлялося по телефону. Психологи вважають, що така зустріч більш дієва, ніж телефонні переговори. «Реальних важелів впливу у служби безпеки немає, - каже начальник відділу кредитування корпоративних клієнтів Межпромбанка Максим Нахамкін. - Єдине, що вона може зробити, - залякати

боржника ». Залякувати боржників воліють, перераховуючи всілякі прийдешні неприємності. Головне, щоб читці були переконливими. Атлетична статура і сувора зовнішність, як правило, виробляють

незабутнє враження. Скаржитися на цих людей марно - формально закону вони не порушують, а те, що клієнту стало страшно від одного їх виду, - так цього до справи не підшити. Прямих же загроз ніхто із співробітників служб

безпеки ніколи не допустить: для них в банках готують спеціальні пам'ятки, що можна говорити, а що - ні. Звичайно, можна просто не відкрити їм двері. Але в цьому випадку велика ймовірність, що

лекцію про необхідність платити за боргами вам прочитають на вулиці, коли ви вийдете з дому. У деяких випадках банки не займаються самостійним вибиванням кредитів, а відразу передають їх в колекторські бюро - спеціалізовані компанії з повернення проблемних боргів. З'явилися вони в Росії

в 2004 році, проте вже стали дуже серйозними гравцями на ринку. Зараз існує за великим рахунком тільки два колекторських агентства - «Секвойя кредит консолідейшн» і ФАСП. Ці компанії займаються виключно збором прострочених боргів, а загальна сума кредитів, з

якими вони працюють, становить близько $ 80 млн. Крім них на ринку працюють близько двох десятків невеликих колекторських бюро, а також безліч охоронних та адвокатських компаній, що надають аналогічні

послуги. Для них ця діяльність не є профільною, а кредитний портфель, з яким вони працюють, не перевищує кількох мільйонів доларів. Робота колекторського агентства, як і служби безпеки банку, починається з телефонного дзвінка. З одного незначною різницею: колекторське агентство від вас не відстане в будь-якому випадку. Банк може

для себе вирішити, що подальші сперечання з вами призведуть тільки до втрати часу і грошей. Колекторське агентство піде до кінця - від того, отримає воно з вас гроші чи ні, залежить не тільки

його прибуток (25-30% від кожного кредиту залишиться на рахунках агентства), але і те, чи продовжить банк свою співпрацю з даним агентством. Колектор регулярно звітує перед банком про виконану по

кожному кредиту роботі. «Всіх клієнтів ми ділимо на чотири категорії: забудькуваті (взяли, а потім забули), байдужі (вважають, що банк і так багатий, так що може почекати), проблемні (втратили роботу, захворіли) і

шахраї », - розповів ІП заступник генерального директора« Секвойя кредит консолідейшн »Олексій Козирєв. Забудькуватим досить просто нагадати про борг. Байдужих переконують, що банку далеко не все одно, і обов'язково буде суд. Найважче з проблемними клієнтами. «Ми зацікавлені отримати хоч

небудь. У складних випадках ми готові вести від імені боржника переговори з банком і переконувати його дати вам розстрочку, погасити якусь частину ваших штрафів. Іноді клієнти говорять, що зможуть повернути,

наприклад, тільки 17 тис. при загальному боргу в 20 тис. », - говорить директор з розвитку бізнесу ФАСП Наталія Нікітіна. Дізнаватися про можливості клієнта колекторське агентство буде всіма можливими шляхами: запитувати інформацію у роботодавця про доходи позичальника, вивчати документи, надані при укладанні

кредитного договору, навіть наймати приватних детективів. На даний момент робота колекторських агентств ніяк не регулюється законодавчо. Все, що вони повідомляють про свої повноваження: «Ми працюємо в

рамках чинного в Росії законодавства ». У наступному році міжбанківські асоціації сподіваються провести спеціальний закон «Про колекторські агентства», який визначить їх повноваження. Втім, якщо людина навідріз відмовляється закривати свої борги, тоді агентство не обмежиться банальними дзвінками. Класична банківська схема досудового врегулювання конфлікту «дзвінок-

зустріч-розповідь про злих приставів »у випадку з колекторським бюро куди різноманітніше. На відміну від менеджерів банку співробітники агентств не посоромляться сходити до керівництва компанії, де ви працюєте, і розповісти про те, який ви погана людина. Зустрінуться не тільки з вами, але і з

вашими родичами. Ваш під'їзд можуть навіть обклеїти оголошеннями про те, що ви не заплатили за кредитом. Є й більш екзотичні способи нагадати про борг - наприклад, не пустити на відпочинок в іншу країну. У Федеральному законі «Про порядок виїзду з РФ» є ст. 15, в якій йдеться, що право громадянина

на виїзд за кордон може бути обмежене за постановою суду. Компанія звертається до суду, який приймає рішення про те, що неплатник ухиляється від виконання своїх зобов'язань. Це судове

рішення потім передається в прикордонну службу і на митницю. В результаті клієнта колекторського агентства можуть просто зняти з літака при спробі вилетіти за кордон на відпочинок. Поки, як стверджують агентства, така практика застосовується надзвичайно рідко, тільки у випадку великого боргу - операція дуже трудомістка. Якщо на позичальника не діють ніякі з перерахованих вище способів, банк або колекторське агентство звертаються до останнього способу повернути борг - до суду. Значно простіше повернути борг, якщо кредит був забезпечений заставою (у разі іпотеки - це квартира, а в разі автокредиту - машина).

Документи на заставу зберігаються в банку. Після рішення суду квартира або

машина переходить у власність банку, який і продає майно. Втім, у цих випадках справу до судів доходить досить рідко. «Реалізація застави з аукціону можлива за рішенням суду, але, як

правило, питання вдається врегулювати раніше, - каже Тамара Іванова, начальник управління кредитування роздрібного банку «Межпромбанк плюс». - Якщо у позичальника з'являються труднощі з погашенням кредиту,

він повідомляє про це банк, і з його згоди самостійно продає машину або квартиру за ринковою ціною. З виручених коштів гаситься заборгованість, а грошима, що залишилися громадянин може

розпоряджатися на свій розсуд, наприклад купити менш дорогу машину або квартиру меншої площі. Ці гроші можна використовувати і в якості першого внеску за новим кредитом, причому в тому ж самому

банку ». Зрозуміло, що представники банку будуть контролювати всю ситуацію з продажем заставного майна, щоб клієнт не зник з грошима. Якщо вартості застави недостатньо для погашення кредиту або позичальник порушив умови договору (скажімо, не продовжив страховку, а машину викрали), то стягнення по суду може бути накладено, за деякими

винятком (див. довідку на цій же стор), на будь-яке його майно, вартість якого достатня для погашення заборгованості перед банком. Це майно в будь-якому випадку реалізується на торгах. Інша справа - споживчі експрес-кредити, які не передбачають застави. У цьому випадку суд винесе рішення про арешт рахунків і майна громадянина на суму, достатню для погашення боргу. І

тоді вже за справу візьмуться судові пристави. Вони або опишуть майно боржника і заарештують його для подальшої реалізації, або накладуть штраф на утримання до 50% від вашої заробітної плати. Отримавши від судового пристава повідомлення про те, що його майно збираються заарештувати, проштрафився боржник повинен бути готовий до візиту самого пристава - максимум через п'ять днів він і з'явиться. Прийти пристав може не тільки додому, але і на роботу. Якщо громадянин не пустить збройного постановою про порушення виконавчого провадження пристава на поріг свого житла, то цим тільки, як

йдеться, погіршить свою провину: за ст. 87 закону «Про виконавче провадження» він може бути оштрафований на суму до 100 МРОТ (10 тис. руб.). Правда, щоб такий штраф наклали, потрібно сильно розлютити

пристава, щоб він викликав дільничного і зафіксував відмову у співпраці. За законом «Про виконавче провадження» пристави, маючи на руках судове рішення про арешт майна, обов'язково вилучають виявлені при опису грошові кошти в будь-якій валюті, дорогоцінні метали

(Включаючи їх лом) і каміння, ювелірні вироби. Дуже часто в момент опису майна судовими приставами боржник стверджує, що телевізор або коштовності, наприклад прикраси, належать не йому, а

дружині. Але пристави все одно все опишуть, а потім вже через суд боржник може оскаржувати це і доводити, хто і коли купив цю річ. Всі описані речі оцінює сам пристав «за ринковими цінами, що діють на день виконання рішення». Якщо пристав може назвати ціну тієї чи іншої речі, він має право викликати фахівця. Як це не сумно, але розплачуються за тих, хто вчасно не погашає свої кредити, всі інші позичальники. Свої можливі втрати банки намагаються компенсувати, збільшуючи відсоткові ставки за

кредитами, встановлюючи всілякі комісії. «Якщо уявити ідеальну картину, де всі будуть оплачувати свої борги, не доходячи до оголошення дефолту і судів, то процентна ставка за споживчими

кредитами впаде десь на 30% », - говорить президент Асоціації банків Росії Олександр Муричев. Поки ж при всій різноманітності застосовуваного до недобросовісних боржників арсеналу заходів банки скаржаться на відсутність їх дієвості та пов'язують великі надії з прийдешніми змінами як у

законодавстві, так і в роботі вже створених структур. По-перше, до 2007 року почнуть на повну силу функціонувати кредитні бюро, куди буде стікатися інформація про всі боржниках, в тому числі про недобросовісних. По-друге, найближчим часом буде нарешті

розроблений закон «Про банкрутство фізичних осіб». І по-третє, можливо, з'явиться інститут приватних судових приставів. В якості ідеалу банкіри зазвичай приводять в приклад США. Ця країна славиться тим, що громадяни там мало не з моменту народження живуть в борг, але при цьому відсоток неповернень за позиками не перевищує 2% від

кредитного портфеля всіх банків, а ставки за кредитами - одні з найнижчих у світі (близько 4-5% річних). Все тому, що позичальник, не погасив великий банківський борг, може опинитися у в'язниці на строк

до 20 років. Якщо і ми хочемо жити за західними стандартами, нам доведеться звикнути з тим, що неповернення кредиту банку - це дуже серйозний злочин. І звикнути до цієї думки нам належить

досить швидко. Передрук матеріалів сайту без установки активної

посилання на сайт заборонений.